Noul act normativ privind contractele de credit a intrat în vigoare la 21 iunie. Reducerea comisionului de rambursare anticipată la credite şi aplicarea noilor reguli inclusiv pentru creditele în derulare sunt avantajele cele mai uşor de sesizat. Vă prezentăm multe alte prevederi care avantajează consumatorii.
Dobânda penalizatoare va fi rata dobânzii curente a creditului plus cel mult 2%, în cazul clienţilor care se confruntă cu situaţii personale dificile (deces în familie, somaj) sau înregistrează o diminuare a venitului de cel puţin 15%. Dobânda penalizatoare este percepută suplimentar la maximum 2% faţă de rata dobânzii aplicată clienţilor care nu înregistrează restanţe. Menţionăm că înainte, practica întâlnită în multe cazuri era de a percepe clienţilor dobânzi penalizatoare foarte mari, care ajungeau la 7-10%. În felul acesta, debitorii care aveau deja probleme la plata ratelor se vedeau puşi în situaţia de a suporta dobânzi majorate foarte mult. Capacitatea de a returna întreaga sumă, formată din credit, dobânzi şi penalităţi era astfel serios diminuată, ceea ce era, până la urmă, inclusiv în dezavantajul băncilor. Mai mult, practica a arătat că volumul creditelor neperformante nu a fost niciun moment descurajat de procentul dobânzii penalizatoare, ci dimpotrivă.
De asemenea, potrivit actului normativ, rata dobânzii aplicabilă în cazul creditelor restante nu poate depăşi cu mai mult de 2% rata dobânzii aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanţe, în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se află în una din următoarele situaţii: şomaj, suferă de o reducere drastică a salariului, concediu de boală prelungit, divorţ, deces.
Mai mult, în cazul imposibilităţii consumatorilor de a accepta majorarea dobânzii, creditorul nu are dreptul să denunţe unilateral sau să rezilieze contractul, fără o propunere, transmisă în scris, de reeşalonare sau de refinanţare a creditului, în raport cu veniturile actuale ale consumatorului, în măsura în care aceste proceduri sunt permise de normele interne ale creditorului.
Comisionul de depunere la plata ratelor devine ilegal
Din momentul intrării în vigoare a ordonanţei de urgenţă, adică în 10 zile de la publicarea acesteia în Monitorul Oficial, devin obligatorii pentru bănci şi alte prevederi ale actului normativ care vin în sprijinul consumatorilor. Astfel, se interzice perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit. De asemenea, se interzice şi perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent dacă depunerea se efectuează de către titular sau de către o altă persoană.
Motivaţia completării a constituit-o faptul că existau bănci care percepeau comisioane semnificativ mai mari la depunerea de numerar în cazul în care rata lunară era plătită la casierie de către o altă persoană decât titularul creditului, iar astfel, mulţi clienţi au avut de suferit de pe urma acestei practici, abolită de noul act normativ.
Costurile aferente contului curent
Noua prevedere stipulează: costurile aferente contului curent trebuie să corespundă costurilor efective ale creditorului, să se limiteze la acoperirea acestora şi să nu conducă la obţinerea de venituri suplimentare pentru acesta, iar toate formele de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie să conţină informaţii legate de costurile creditului. În baza pct. 18 din preambulul directivei europene 48/2008, dar şi având în vedere că existau multe anunţuri publicitare care nu făceau referire la costuri, ci prezentau texte de genul „cea mai bună ofertă”, „cea mai mică dobândă”, „cele mai mici rate”, „cele mai avantajoase credite”, de natură să inducă în eroare consumatorii, s-a prevăzut în textul ordonanţei includerea de informaţii privind costurile în toate anunţurile publicitare referitoare la credite.
De asemenea, s-au inclus prevederi care interzic introducerea în contractele de credit a clauzelor prin care consumatorul este obligat să păstreze confidenţialitatea prevederilor şi a condiţiilor contractuale sau a celor prin care creditorul poate rezilia sau denunţa unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectării reputaţiei creditorului. Băncile foloseau aceste clauze în contracte pentru a împiedica clienţii să se adreseze mass-mediei atunci când constatau că existau în contractele lor clauze care contraveneau legislaţiei sau care erau interpretate abuziv de către bănci.
Dosarele de credit trebuie rezolvate cu rapiditate
Ordonanţa de urgenţă oferă multe alte avantaje pentru consumatori, care beneficiază de astfel de condiţii mult mai apropiate de cele din statele europene dezvoltate decât în trecut. Astfel, devine obligatorie calcularea şi evidenţierea costului creditului şi calcularea DAE (dobânda anuală efectivă) şi în cazul creditelor cu garanţie ipotecară. Băncile trebuie să comunice în scris, în maximum 30 zile de la depunerea dosarului de credit, şi nu mai mult de 60 zile de la depunerea cererii de credit, dacă acordă sau nu creditul solicitat. În plus, la primirea cererii şi dosarului de credit, creditorul trebuie să ofere consumatorului un înscris datat, semnat şi cu număr de înregistrare, prin care să confirme că i s-au predat toate actele necesare acordării creditului. Această prevedere este extrem de importantă, având în vedere că în trecut băncile solicitau de multe ori noi şi noi acte, adeverinţe etc. clienţilor chiar la câteva săptămâni de la depunerea completă a dosarului de credit. În cazul în care respingerea cererii de creditare se bazează pe consultarea unei baze de date, de genul Biroului de Credit, consumatorii dobândesc dreptul de a fi informaţi de bănci, imediat şi gratuit, asupra rezultatelor consultării bazelor de date respective.
Modificarea dobânzii în funcţie de evoluţia pieţei financiare devine istorie
Băncile vor fi obligate ca în maxim 90 zile de la intrarea în vigoare a ordonanţei de urgenţă să adapteze toate contractele de credit, atât cele noi, cât şi cele în derulare, la prevederile noii ordonanţe de urgenţă. Astfel, contractele care prevedeau modificarea dobânzii la simpla voinţă a băncii, în funcţie de evoluţia pieţei financiar-bancare, devin istorie. Dispar şi contractele care făceau trimitere la o aşa-numită rata internă de referinţă a băncii. De acum înainte, în contractele de credit cu dobândă variabilă, dobânda va fi raportată la fluctuaţiile indicilor de referinţă Euribor/Robor/Libor/rata dobânzii de referinţă a BNR, în funcţie de valuta creditului, la care creditorul poate adăuga o anumită marjă, fixă pe toată durata creditului. Marja poate fi modificată de bancă, însă doar în sensul scăderii acesteia, în funcţie de politica comercială a acesteia.
