Curtea Europeană de Justiție a decis că instanțele naționale pot opera modificări în contractele de credit, în sensul rambursării ratelor la cursul de schimb din momentul acordării împrumtului, dacă vor constata că băncile nu și-au informat suficient clienții asupra riscului valutar.
Cine are credit în franci elvețieni luat prin 2007, când francul era puțin peste 2 lei, știe că efortul de rambursare aproape s-a dublat între timp. Vestea bună pentru debitorii aflați în această situație este că o decizie la nivelul Curții Europene de Justiție, aplicabilă la nivelul statelor UE, lasă loc instanțelor naționale să aprecieze în ce măsură contractele respective sunt abuzive, caz în care ratele lunare ar trebui calculate la cursul valutar din momentul acordării împrumutului, și nu la cel din prezent.
Toată povestea a pornit de la un datornic nemulțumit din Ungaria, care a cerut în instanță ca plata să se facă la cursul de schimb din momentul acordării creditului, deoarece banca nu explicase suficient de clar la ce variații este supus cursul de schimb pe perioada derulării și la ce riscuri se expune deci debitorul. Procesul fusese demarat în 2008, a ajuns ulterior la Curtea Supremă din Ungaria, care a cerut un punct de vedere din partea Curții Europene de Justiție, iar răspunsul acesteia a venit pe 30 aprilie 2014.
Deși nu s-a pronunțat ferm pentru modificarea sau nu a contractului respectiv, instanța europeană a precizat clar că decizia de a constata caracterul abuziv al contractului și, în caz afirmativ, de modificare a acestuia revine instanțelor naționale. Instanța europeană a precizat că diferența de curs între momentul semnării contractului și momentul rambursării ratelor nu poate fi considerată ca plată a unor servicii oferite de bancă, iar caracterul abuziv al unui contract nu poate fi invocat dacă acesta este formulat într-un limbaj clar și explicit. Cu alte cuvinte, dacă în contractele de credit nu se menționează foarte explicit la ce riscuri se expune debitorul ca urmare a fluctuațiilor valutare, puteți încerca să obțineți în justiție o reducere a cursului la care achitați rata lunară.
În definitiv, poate fi considerată o decizie de bun-simț împărțirea riscului valutar între debitor și creditor, până în prezent acesta fiind aruncat exclusiv pe umerii clienților (multe contracte încheiate în perioada de bulă a creditării includeau chiar un comision de risc valutar, plătit separat de client).
Cum e normal, bancherii sunt reticenți să accepte această posibilitate. “Să ne gândim la cineva care a luat un credit în euro la peste 4,5 lei. Ce se întâmplă dacă va rambursa la 4,45 lei ratele, cât este cursul în prezent? Ar însemna că-i majorăm ratele, nu?”, spune Radu Grațian Ghețea, președintele CEC Bank.
