Bancherii estimeaza ca in 2010 se vor acorda mai putine credite ipotecare decat in 2009, iar conditiile restrictive impuse de banci nu se vor schimba.
Anul care vine va incepe cu incertitudini in privinta conditiilor de imprumutare. Bancherii se incrunta la intrebari despre prognoze si oportunitati de relaxare a creditarii ipotecare. Care relaxare? De fapt, usile bancilor au fost mereu deschise, dupa cum spun acestia. Numai ca realitatea a aratat ca putini clienti au si iesit zambind din banci, iar un numar si mai mic a primit imprumuturi consistente pentru cumpararea unor locuinte. Prin urmare, se anunta un nou an cu putine sanse de resuscitare a pietei imobiliare, din prisma bancherilor.
Anul produselor de economisire
Cea mai mare banca comerciala din Romania, BCR, se asteapta ca piata sa fie mai mult orientata catre economisire decat spre creditare. Corneliu Cojocaru, directorul de comunicare al BCR, spune ca romanii se vor uita la produsele financiare care ofera securitate personala, dar si pentru familie, precum pensiile private si planurile de asigurare sau produsele de economisire-creditare, pe termen mediu si lung.
"Cred ca una dintre lectiile clare pe care aceasta criza ne-a dat-o noua, consumatorilor, este ca trebuie sa intelegem necesitatea de a avea intotdeauna rezerve financiare pentru vremuri in care lucrurile nu merg chiar bine. Una peste alta, cultura economisirii va fi din ce in ce mai dezvoltata", crede Corneliu Cojocaru.
Viziunea bancilor este usor de inteles. Aceasta poate fi tradusa, de fapt, ca o asteptare. Intr-o piata avida de lichiditati este fireasca nevoia de a atrage resurse prin orice mijloace. Directorul de comunicare al BCR considera ca "vom vedea in continuare o reducere, pas cu pas, a dobanzilor, mai ales pe partea de lei, ceea ce va crea o buna oportunitate pentru produse alternative de investitie si economisire".
"In conditiile unor dobanzi scazute, oamenii vor cauta randamente mai bune pentru banii lor. Astfel, partea de asset management, partial asigurarile de viata, mai ales prin produse index-linked si unit-linked, ca si segmentul produselor financiare de tip securitate personala si a familiei, se vor dezvolta foarte rapid", completeaza Corneliu Cojocaru. Produsele index-linked si unit-linked sunt asigurari de viata care, pe langa scopul de a proteja clientul prin asigurare, au si o componenta de investitii, in care se ofera un anumit randament la scadenta. Aceste produse sunt create pentru perioade de timp mai indelungate.
O scadere a dobanzilor este anticipata si de Lucian Cojocaru, director executiv al Departamentului Comercial al retelei BRD-Groupe Société Générale: "Este probabil ca si anul viitor dobanzile sa ramana la aceleasi niveluri ca si in prezent, cu unele scaderi marginale, mai mari la lei decat la euro, unde deja marjele sunt foarte reduse". Lucian Cojocaru sustine ca nu ne putem astepta la o relaxare a creditarii, in conditiile in care nu am asistat de fapt la o inasprire a acesteia. "Principala problema cu care se confrunta bancile este lipsa cererii de credite, care deriva in principal din lipsa de predictibilitate asupra evolutiei mediului economic", explica directorul de la BRD.
Reprezentantii Volksbank Romania afirma ca anumite schimbari au avut loc in ceea ce priveste modul de analiza a situatiei financiare a solicitantilor de credite. "Au fost reconsiderate veniturile eligibile, Volksbank Romania devenind mult mai restrictiva din acest punct de vedere. In acest moment, nu mai acceptam prime sau bonusuri", precizeaza reprezentantii bancii. Ei cred ca aceasta politica mai restrictiva de creditare se va mentine si in 2010.
Clientii au simtit din plin teama bancherilor de a mai da imprumuturi in 2009. In primele luni ale anului, creditele ipotecare, si nu numai, au fost aproape inghetate, in sensul ca putini romani se puteau incadra in conditiile impuse de banci, pe fondul reducerii salariilor si al nesigurantei locurilor de munca.
"Prima Casa", instrument de resuscitare a pietei
Tot mai multe banci au cerut documente in plus, care sa demonstreze ca solicitantii nu vor ramane fara serviciu in viitorul apropiat. In plus, dobanzile la creditele ipotecare in euro, care au fost mai mari si cu 5 puncte procentuale in prima parte a lui 2009, comparativ cu prima parte a anului trecut – cand se situau in medie la 7%, au facut ca din start o parte din salariati sa se incadreze la sume mult mai mici pe care le puteau imprumuta. Acest lucru nu le-a mai permis sa-si cumpere locuinta dorita, chiar si in conditiile scaderii preturilor pe piata imobiliara.
Lucrurile au inceput sa se miste o data cu lansarea programului guvernamental "Prima Casa". Potrivit sondajului realizat de Banca Nationala a Romaniei (BNR), privind creditarea companiilor nefinanciare si a populatiei, realizat in noiembrie 2009, cererea de imprumuturi ipotecare a crescut usor in trimestrul trei al anului 2009, pe fondul programului "Prima Casa".
Creditarea, dependenta de situatia economica
Totusi, cresterea a fost sub asteptarile bancilor, care estimeaza ca in ultimul trimestru al acestui an cererea s-a marit, fata de perioada precedenta. In a doua parte a anului, bancile au mai redus si din nivelul dobanzilor in euro, fapt ce a incurajat timid creditarea. "Dobanzile sunt cele care au scazut in ultima perioada. De exemplu, BRD a redus dobanzile in euro cu pana la 2,5 puncte procentuale", afirma Lucian Cojocaru, directorul executiv al Departamentului Comercial al BRD.
Dezghetarea creditarii s-a produs insa doar pentru o parte din banci. BCR, BRD si Banca Transilvania sunt cele care au reusit sa consume cea mai mare parte din plafoanele acordate de stat in programul "Prima Casa". "BCR a aprobat credite de aproape 200 milioane de euro, adica peste 40% din totalul aprobat de bancile participante", spune Corneliu Cojocaru, directorul de comunicare al bancii. De altfel, acest program guvernamental va ramane principalul instrument de resuscitare a pietei imobiliare si anul viitor, considera bancherii. Ei spun ca ritmul de crestere din 2006 sau 2007 nu se va mai repeta prea curand, cel putin in urmatorii 4-5 ani. Un avans mai consistent al vanzarii de locuinte prin intermediul creditarii bancare va depinde insa strict de cresterea economica.
Planuri: fidelizarea clientilor
In 2010, fiecare banca va incerca diverse tactici de atragere a clientelei, fie pe produse de nisa, fie pe parte de oferte speciale la produsele de baza. "Volksbank va promova in continuare creditele cu ipoteca si vom accentua partea de servicii, unde vom oferi facilitati atasate cardurilor", spun reprezentantii bancii.
In plus, bancherii vor incerca sa gaseasca atat solutii de sprijinire a clientilor in plata ratelor pentru locuinte, dar si in recuperarea decalajului provocat de reducerea veniturilor. Nu este exclus sa vedem produse de refinantare mai cosmetizate, pentru clientii care vor intampina greutati financiare si in 2010.
O alta tendinta va fi cea de consolidare a preferintei romanilor pentru o banca sau alta. Directorul de comunicare al BCR, Corneliu Cojocaru, este optimist in aceasta privinta si crede ca "vom asista la un efort mult mai mare pentru imbunatatirea servirii clientilor, care va deveni un factor decisiv in alegerea bancii de catre acestia". "Cine va avea clienti mai multumiti va avea si clienti care vor cumpara mai multe produse de la aceeasi banca", a completat Cojocaru. Acest pas in directia fidelizarii clientilor ar fi primul semnal de maturizare a pietei bancare romanesti.
