Poliţele de asigurare pot fi un instrument util pentru protecţia financiară, mai ales pe timp de criză.
Aceasta este însă doar una dintre valenţele asigurărilor de viaţă.
Realitatea economică pe care fiecare dintre noi o înfruntă zi de zi solicită o atenţie tot mai mare la planificarea viitorului nostru financiar şi la necesitatea de economisire pe termen lung. Totuşi, conştientizarea acestei nevoi este doar un prim pas necesar, esenţială fiind comunicarea continuă a beneficiilor şi a rolului asigurărilor de viaţă în planificarea financiară pentru viitor. Chiar dacă piaţa românească de asigurări de viaţă, departe de a fi una matură, s-a încadrat în ultimii ani într-o reţetă clasică, mai puţin creativă şi adaptată mentalităţii româneşti, asigurătorii au fost nevoiţi să înveţe această lecţie în urma condiţiilor financiare nefavorabile din ultimii doi ani. Astfel, constrânşi de mediul financiar instabil, asigurătorii life din România au mizat cu succes pe reducerea complexităţii produselor, pe de o parte, şi pe oferirea de produse flexibile şi adaptate cerinţelor şi necesităţilor clientului, pe de altă parte.
Motor de creştere
Previziunile specialiştilor din piaţa de asigurări, făcute la începutul acestui an, conform cărora industria de profil va scădea cu aproximativ 5% anul acesta, au fost confirmate de rezultatele după primul semestru. Prima jumătate a anului 2010 a fost în continuare sub semnul minus… cu o scădere de 3,88% în euro, piaţa asigurărilor depăşind cu puţin 1 miliard euro.
Cea mai interesantă evoluţie au avut-o asigurările de viaţă, care, pe fondul unei creşteri spectaculoase de peste 28% a asigurărilor unit-linked, au avansat cu 4,3%, reuşind să evite un declin mai puternic al pieţei, per ansamblu, trasă în jos de rezultatele pe asigurări generale, care au scăzut cu 5,6% în euro.
Faptul că rezultatele după prima jumătate a anului au fost practic „salvate” de asigurările unit-linked demonstrează că, deşi condiţiile macroeconomice nu au urmat tendinţele estimate la început de an, românii au început să conştientizeze importanţa acestor produse de protecţie şi economisire-investire pe termen lung.
De asemenea, o altă tendinţă care s-a făcut remarcată încă din a doua parte a anului trecut s-a accentuat la nivelul primului semestru al anului în curs, creând premisele unei recuperări de către segmentul life a decalajului trasat în 2009, şi anume, scăderea numărului rezilierilor de poliţe şi a valorii răscumpărărilor.
Astfel, piaţa asigurărilor de viaţă s-a ridicat în primele 6 luni la peste 195 milioane euro, reprezentând 18,7% din subscrieri, cu 1,47 puncte procentuale mai mult faţă de prima jumătate a anului 2009.
Totuşi, în vreme ce europenii cheltuie anual 1.000 euro pentru asigurările de viaţă, un român alocă doar 20 euro pe an pentru aceste produse şi este clar că o diferenţă atât de mare nu poate fi explicată doar prin diferenţa de nivel de trai. Este vorba deci, în primul rând, de un nivel scăzut de educare în domeniu şi de un grad scăzut de conştientizare a importanţei acestor produse, acestea fiind punctele pe care jucătorii din domeniu trebuie să se concentreze în perioada următoare.
Problemă de interes naţional
Informarea clienţilor cu privire la necesitatea protecţiei financiare, pentru a deschide mai mult domeniul asigurărilor de viaţă către public, este o problemă de interes naţional, nu un demers care ar trebui făcut exclusiv de către companiile de profil.
Unul dintre obiectivele pieţei de profil este elaborarea unui document care să cuprindă avantajele şi dezavantajele introducerii deductibilităţii la asigurările de viaţă, potrivit declaraţiilor făcute de Cornelia Coman, director general ING Asigurări de Viaţă, liderul pieţei de profil.
Astfel, în afară de partea de informare şi de educare, într-un plan mai pragmatic, deductibilitatea financiară a primelor pentru asigurările de viaţă ar fi un pas minim firesc din partea Guvernului, declara recent şi Violeta Ciurel, preşedintele AXA Life Insurance.
De altfel, introducerea acestui stimulent fiscal este, în această perioadă nefavorabilă din punct de vedere economic, „singurul argument pentru a cumpăra o asigurare de viaţă unit-linked numai pentru componenta de economisire, din moment ce există alternative mai comode şi mai pragmatice din punctul de vedere al clientului, ca de exemplu fondurile mutuale”, potrivit liderului ALICO Asigurări de Viaţă, Theodor Alexandrescu.
Uniunea Naţională a Societăţilor de Asigurare din România (UNSAR) a solicitat în primăvara acestui an autorităţilor introducerea deductibilităţii pentru primele subscrise pe asigurările de viaţă, cu o maturitate mai mare de zece ani, în limita a 400 euro pentru angajat şi angajator.
Asigurătorii au mai avut şi în anii precedenţi mai multe încercări de a obţine această deductibilitate, însă s-au lovit de refuzul autorităţilor, care au invocat drept motiv al respingerii imposibilitatea aplicării deductibilităţii în condiţiile sistemului actual de taxare cu cota unică. Potrivit unui studiu realizat de UNSAR, această măsură ar stimula dezvoltarea asigurărilor de viaţă în România, conducând la o dublare a penetrării asigurărilor de viaţă în PIB într-un interval de 5 ani, de la 0,33% în 2009 până la 0,65% în 2015.
Iniţiativa a venit şi pe fondul unui deficit de protecţie a populaţiei (diferenţa dintre resursele financiare necesare şi cele disponibile), care a atins 98 miliarde euro în 2008, în creştere faţă de 43 miliarde euro în 2006.
Ne pasă mai mult de viitor
Nevoia părinţilor de a economisi pentru viitorul copiilor lor tinde să capete un grad tot mai mare de conştientizare în rândul populaţiei, în urma eforturilor de informare a companiilor de asigurări care oferă acest tip de servicii. Astfel, planurile financiare pentru copii, care le oferă părinţilor posibilitatea de a economisi pe termen lung sume de bani pentru un start reuşit în viaţa de adult a copilului, se regăsesc în campaniile actuale ale principalelor companii de profil. De exemplu, la ING Asigurări de Viaţă, planurile financiare pentru copii sunt printre cele mai solicitate produse din portofoliu, reprezentând circa o treime din totalul vânzărilor noi din 2010 şi un sfert din întreg portofoliul de contracte în vigoare.
De asemenea, în primele nouă luni din 2010, suma medie asigurată pentru planurile financiare pentru copii este cu 13% mai mare faţă de perioada similară din anul precedent, în timp ce prima brută anuală este cu circa 10% mai mare comparativ cu 2009.
„Conştientizarea faptului că şi în România costul educaţiei creşte constant şi va pune o presiune tot mai importantă asupra bugetului familiei îi determină pe consumatori să suplimenteze sumele economisite şi resursele alocate asigurării pentru copii”, a declarat Cornelia Coman, director general al companiei.BCR Asigurări de Viaţă promovează renta pentru copii Magister, care îmbină caracteristicile unui produs flexibil de economisire şi protecţie, permiţându-i copilului să beneficieze, la vârsta aleasă de părinte, de o sumă de bani garantată, la care se adaugă capitalizarea realizată pe perioada contractului.
„Am considerat că este un moment în care nevoia pentru un astfel de produs este evidentă în România, având în vedere atât aspectele negative cu care se confruntă sistemul educaţional, cât şi lipsa evidentă de resurse materiale ale părinţilor pentru educaţia copiilor. După cum aţi văzut, există tendinţa de a merge la studii universitare în afara ţării, o tendinţă care poate să fie foarte benefică pentru societatea noastră, şi oricând un produs de acest tip poate să susţină asemenea deziderate ale unui copil aflat într-o familie cu venituri medii”, a declarat Florina Vizinteanu, preşedintele directoratului BCR Asigurări de Viaţă. Oferta ALICO include programul de asigurare cu economisire pentru copii Junior Extra, al cărui scop declarat este de a „oferi copilului siguranţă, linişte, o educaţie de calitate şi cât mai multe şanse de a reuşi în viaţă – o dorinţă normală a fiecărui părinte”.
În ceea ce priveşte costul educaţiei şi evoluţia acestuia, o cercetare realizată de ING Asigurări de Viaţă pe baza informaţiilor publicate de instituţiile de învăţământ indică o taxă anuală de şcolarizare la facultăţile din România care variază între 2.500 şi 10.000 lei. În acelaşi timp, preţul anual al şcolarizării la universităţile din străinătate se situează între 4.000 şi 63.000 lei în ţările din Uniunea Europeană şi 150.000 lei în Statele Unite ale Americii.
Mai aproapede publicul larg
Începând cu luna septembrie, asigurările de viaţă sunt mai aproape de publicul larg prin intermediul www.asigurariledeviata.ro, portal care îşi propune să contribuie la efortul de educare a consumatorilor şi să devină prima sursă de informare a românilor care se gândesc la un moment dat să contracteze o poliţă de asigurare de viaţă. Lansarea portalului marchează demararea unei noi campanii de comunicare sub egida Media XPRIMM, ale cărei obiective sunt educarea şi informarea publicului larg cu privire la domeniul asigurărilor de viaţă.
