În căutare de noi clienţi, băncile au intensificat competiţia pe segmentul creditelor de refinanţare. Noile oferte promit scăderi de până la 50% a ratelor lunare. Clienţii trebuie să fie însă atenţi atunci când aleg refinanţarea pentru a nu ajunge să primească exact opusul: datorii mai mari.
Lipsa de noi clienţi eligibili face ca băncile să încerce să îşi fure portofoliile prin oferte ce promit reduceri substanţiale ale costurilor lunare.
„Suntem într-o piaţă extrem de competitivă, ca urmare a unei activităţi generale scăzute. Când activitatea este scăzută, competiţia creşte pentru atragerea celor mai buni clienţi”, a precizat Guy Poupet, preşedintele BRD.
Ofertele de refinanţare promit eliminarea comisioanelor de analiză dosar, realizarea gratuită a raportului de evaluare şi dobânzi mai reduse decât cele aferente creditelor standard.
Totuşi, sub toate avantajele rămân câteva aspecte de care clienţii trebuie să ţină cont astfel încât să reuşească cu adevărat să îşi diminueze efortul financiar.
click pe tabel pentru a mări
Atenţie la garanţii!
Iniţial, ofertele care au apărut timid pe piaţă presupuneau refinanţarea unui singur împrumut. Mai exact, creditul cu ipotecă se refinanţa tot printr-un credit cu ipotecă, în timp ce un credit de consum fără garanţii se putea „transfera” către altă bancă fără să fie necesară ipoteca.
Noua strategie, ce implică atragerea tuturor datoriilor într-una singură, face ca de cele mai multe ori şi creditele negarantate să fie automat incluse în tranşă cu ipoteca, iar banca poate solicita garanţii suplimentare în cazul în care datoriile sunt prea mari.
În cazul în care refinanţarea are în vedere scăderea sumei de plată lunară, este posibil ca aceasta să fie obţinută printr-un „artificiu”, şi nu prin scăderea efectivă a dobânzilor şi comisioanelor. Cel mai mare impact îl au creditele de consum de valori mici, dar cu rate lunare ridicate. Prelungind perioada de creditare de la 5-6 ani la peste 20 ani, suma de plată lunară scade simţitor, însă în total costul aferent acestor credite creşte puternic.
De aceea, pe lângă rata lunară, clienţii trebuie să compare suma totală de plată la finalul creditului cu ceea ce ar fi plătit dacă ar fi menţinut structura actuală a împrumuturilor.
Astfel, se poate dovedi dezavantajos ca în noul credit de refinanţare să fie incluse şi datoriile pe termen scurt.
Suplimentarea creditului nu este gratuită
Pe lângă refinanţarea efectivă a creditelor, băncile propun clienţilor şi acordarea unei sume suplimentare, dacă nivelul veniturilor şi al garanţiilor prezentate permite acest lucru.
Mai mult, este posibil ca, inclusiv cu noua suplimentare, rată lunară să fie mai redusă decât sumă ratelor anterioare, însă acest lucru poate fi tot rezultatul unei prelungiri de scadenţă. Înainte de a solicita deci suplimentarea creditului este bine să vă faceţi toate socotelile şi să analizaţi variantele posibile, deoarece orice sumă suplimentară acordată drept credit presupune o datorie în plus, la care se adaugă dobânzi şi comisioane. Dacă nu aveţi neapărat nevoie de această sumă de bani, este bine să evitaţi să vă îndatoraţi suplimentar.
