Proiectul de act normativ prin care un datornic își poate stinge un credit prin darea către bancă a imobilului ipotecat ar putea submina îmbunătăţirea performanţei sectorului bancar din România, se arată într-un raport publicat de agenţia de evaluare financiară Fitch Ratings.
Propusa lege se va aplica împrumuturilor ipotecare mai mici de 150.000 euro, peste 99% din românii care şi-au achiziţionat locuinţe prin credit ipotecar fiind sub acest plafon. Fitch Ratings apreciază că legea va afecta negativ performanţele băncilor, dacă va fi adoptată în actuala formă. Creditarea ipotecară pentru persoane fizice va fi sub presiune, deoarece băncile vor înăspri criteriile de acordare a împrumuturilor şi vor solicita un avans mai ridicat pentru a se proteja împotriva potenţialei discipline de creditare diminuate.
În plus, programul „Prima Casă“, principalul motor al creditării ipotecare pentru persoane fizice, de la criza financiară, va fi probabil terminat, avertizează agenţia de evaluare financiară. Impactul ar putea fi substanţial, deoarece aproximativ 20% din totalul creditării ipotecare pentru persoane fizice a fost realizate prin programul „Prima Casă“, lansat în 2009.
Băncile de pe piaţa din România, inclusiv subsidiarele Erste Bank, Societe Generale, Raiffeisen şi UniCredit, şi-au exprimat îngrijorarea privind efectele Legii dării în plată. Deja s-a înregistrat o înăsprire a creditării, câteva bănci importante anunţând majorarea avansului la creditele ipotecare pentru persoane fizice la 35%. Perspectiva sectorului bancar este stabilă, dar ar putea fi sub presiune în eventualitatea deteriorării calităţii activelor, avertizează Fitch.
Alternativa la darea în plată
Comisia Europeană a salutat intrarea în vigoare a Directivei Europene privind creditele ipotecare, adoptată în data de 4 februarie 2014, care are drept obiectiv îmbunătăţirea protecţiei consumatorilor pe teritoriul UE prin introducerea unor practici de creditare responsabile, informează un comunicat de presă al Executivului comunitar, transmite Agerpres. “Acesta este un pas important spre îmbunătăţirea informaţiei consumatorilor şi încurajarea unor practici de creditare responsabile“, a declarat comisarul european pentru Servicii Financiare, Jonathan Hill.
Potrivit Executivului comunitar, consumatorii vor beneficia de informaţii mai clare şi mai inteligibile odată cu introducerea unor formulare standardizate la nivel european, care vor permite debitorilor să înţeleagă mai bine riscurile asociate cu acordul lor de credit ipotecar, precum şi să compare diferite oferte în căutarea celui mai bun produs care să răspundă nevoilor lor la cel mai bun preţ. Cei mai vulnerabili consumatori vor fi protejaţi de supraîndatorare prin standarde la nivel european pentru evaluarea credibilităţii aplicanţilor. De asemenea, Directiva introduce principii pentru autorizarea şi înregistrarea intermediarilor de credite. Acei intermediari de credite care respectă un nou cod de conduită vor dobândi acces la un număr crescut de consumatori potenţiali de pe piaţa unică. Acesta, la rândul său, va oferi creditorilor noi oportunităţi de afaceri şi va fi un nou pas spre crearea unei pieţe unice europene de credite ipotecare.
Directiva 2014/17/EC nu se aplică contractelor încheiate înainte de 21 martie 2016. Reprezentanţii Ministerului Afacerilor Externe (MAE) au precizat că Legea privind darea în plată a imobilului nu reprezintă o transpunere a reglementărilor europene privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile rezidenţiale.
Programul “Prima Casă“, principalul motor al creditării ipotecare pentru persoane fizice de la criza financiară, va fi, probabil, terminat, avertizează agenţia de evaluare financiară Fitch Ratings.
Această lege trebuie, nu doar declarativ, ci şi faptic, să vizeze într-adevăr cazurile sociale, acele situaţii în care creditorii au luat un credit de la bancă ca să îşi cumpere o casă, un apartament în care locuiesc, şi, atunci când au probleme de rambursare, să nu fie în situaţia de a scoate familia în stradă.“
