» Comisionul de rambursare anticipata depinde de clauzele contractuale si de politica bancilor.
» Refinantarea creditelor este avantajoasa daca se realizeaza de aceeasi institutie bancara.
Bancile concureaza intre ele nu numai prin nivelul dobanzilor, al portofoliilor de credite etc., ci si prin nivelul comisioanelor aplicate imprumutatilor. Unul dintre cel mai atent urmarite comisioane este acela de rambursare anticipata, de care clientii se ciocnesc atat in cazul achitarii in avans a creditelor, cat si la refinantarea datoriilor. Astfel, daca un credit luat in prezent va deveni peste cativa ani mult mai ieftin, ca urmare a cresterii veniturilor imprumutatului, el poate fi platit mai repede. Banca insa, in loc sa rasplateasca clientul pentru bonitatea si seriozitatea sa, il taxeaza prin comisionul de restituire anticipata.
Niveluri
In acest moment, Banca Romaneasca percepe 4% din suma restituita in avans, Bancpost – 2,5%, iar Raiffeisen – 3%. La Banca Transilvania se percepe un comision de 3% din suma rambursata in avans doar in cazul creditului imobiliar cu dobanda fixa; pentru toate celelalte produse de creditare, comisionul este zero. La BRD comisioanele de rambursare anticipata variaza in functie de creditul acordat. Astfel, la creditul de nevoi personale Expresso, la creditul de nevoi personale Expresso NonStop si la creditele auto comisionul de rambursare anticipata este de 3%. La Creditul imobiliar Punte rambursarea anticipata integrala nu se taxeaza cu comision. In cazul creditului imobiliar Habitat, cu dobanda fixa, se percepe un procent de 5% la valoarea rambursata in avans. La alte banci, rambursarea anticipata a imprumutului este posibila numai dupa o anumita perioada de plata a ratelor, chiar daca se achita comisionul.
Cazuri de clementa
Marimea comisionului de rambursare anticipata, in cazul refinantarii creditului, depinde atat de clauzele contractuale, cat si de politica aplicata de banca. "Comisionul depinde extrem de mult de clauzele contractuale cuprinse in contractul initial si de pozitia bancii fata de aceasta problema. Refinantarea datoriilor in Romania nu este inca vazuta de banci ca o arma de atragere a clientilor concurentei. Adica, in mod evident, in cazul in care am luat acum trei ani un credit de la o banca si ma duc la o alta banca astazi ca sa iau un credit sa sting vechea datorie, nu o sa castig mare lucru, intrucat prima banca in mod sigur imi va pune in vedere sa platesc comisionul de rambursare anticipata, care uneori ar putea sa fie mai mare decat diferenta de dobanda dintre creditul vechi si cel nou", a declarat Iulian Urban, specialist in recuperarea debitelor si in refinantarea datoriilor. El a adaugat ca "este o afacere pentru consumator daca cere aceleiasi banci de unde a luat creditul vechi sa-i acorde un credit nou de refinantare, intrucat in acest caz va exista o clementa a bancii la negocierea comisionului de rambursare anticipata, fiind vorba tot de interesele ei financiare". Urban apreciaza ca nu exista sanse reale ca imprumutatii sa castige un proces cu banca, in cazul impunerii platii comisionului de rambursare anticipata, deoarece ei au semnat un contract de creditare care isi produce efectele. "Romania nu este SUA, unde probabil ca un debitor ar castiga un asemenea proces impotriva bancii, invocand faptul ca el trebuie sa beneficieze de clementa ofertei actuale mai avantajoase, insa in Romania acest lucru este imposibil in sistemul procesual si legislativ actual. Eventual ar trebui stabilite niste norme in acest sens de catre BNR, insa actualul rating de tara cred ca este o frana in cadrul relaxarii conditiilor de creditare pana la un asemenea nivel", a aratat specialistul.
"Refinantarea datoriilor in Romania nu este inca vazuta de banci ca o arma de atragere a clientilor concurentei."
Iulian Urban,
specialist in recuperare credite
