Sistemul de economisire-creditare prin băncile pentru locuinţe a fost vândut agresiv în ultima vreme prin agenţii BCR şi Raiffeisen Bank ca alternativă de economisire la depozitele bancare. Adevărul este că şi în acest sistem poţi retrage mai puţini bani decât ai depus dacă renunţi la contract mai devreme de 4 ani.
Am primit pe mail o analiză Finzoom care urmărea să demonstreze că ieşi mult mai bine economisind echivalentul a 1.000 euro pe an, timp de 5 ani, într-un sistem de economisire-creditare decât în cazul unui depozit bancar la termen (s-a exemplificat cu oferta CEC), având în vedere prima de stat. Lăsând la o parte că expeditorul era o asociaţie de protecţie a consumatorilor (mai exact Asociaţia Naţională pentru Protecţia Consumatorilor şi Promovarea Programelor şi Strategiilor din România, titulatură ce aminteşte de ANPC-ul de stat, organizaţia fiind însă privată), am remarcat că nimeni nu amintea în analiza respectivă că poţi lua mai puţini bani decât ai depus şi în acest sistem, nu doar la bancă după expirarea unui depozit la termen.Iată cum se întâmplă acest lucru. Mai întâi, pentru a beneficia de banii economisiţi, plus primele de stat, fără a mai profita ulterior de creditul cu dobândă de numai 6%, ar trebui să semnezi un contract pe minimum 5 ani. Prima de stat este de 25% din suma economisită, dar nu mai mult de echivalentul a 250 de euro, deci pentru a maximiza randamentul economisirii ar trebui să pui deoparte echivalentul a 1.000 euro pe an. Mai ai în plus şi dobânda băncii (2% pe an la BCR BpL şi 1,5-3% pe an la Raiffeisen BpL).
Costurile nu sunt deloc modice
Şi acum comisioanele. Imediat după deschiderea contului plăteşti un comision de 1-1,2% pe an, atenţie, din valoarea contractată, şi nu din cea economisită. Cum valoarea contractată reprezintă în majoritatea cazurilor dublul sumei economisite (adică creditul ce poate fi luat la finalul perioadei de economisire este egal cu suma economisită; dar se poate opta şi pentru 60% credit-40% sumă economisită etc.), practic ţi se ia pentru a intra în sistem între 10% la BCR şi 12% la Raiffeisen BpL din suma economisită în primul an. Mai există însă un comision, cel de renunţare la contract înainte de scadenţă (mulţi îşi dau seama că nu mai pot economisi, au alte priorităţi sau au nevoie urgentă de bani).
Ei bine, aici mai plăteşti încă 1% din suma contractată sau 10% din suma ce urma să fie economisită în primul an (calculul e simplu, suma contractată va fi de 10 ori mai mare decât cea economisită în primul an dacă vei economisi în mod egal timp de 5 ani, iar valoarea creditului este egală cu cea a sumei economisite). Per total, comisioanele sunt de 20-22% din suma economisită în primul an. Având în vedere că în cazul de retragere anticipată prima de stat se returnează, cei care se retrag rămân cu dobânda băncii pentru sumele economisite (între 1,5 şi 3% pe an, în funcţie de tipul contractului), din care se scad comisioanele de mai sus, plus comisioanele anuale de administrare (140-180 lei în total). Ca să nu vă mai plictisim cu calculele, ar trebui să păstraţi contractul cel puţin 4 ani pentru a nu ridica în final mai puţin decât aţi depus.
Dacă rezistaţi tentaţiilor de a renunţa mai devreme la contract, sistemul îşi dovedeşte însă utilitatea. După calculele noastre, veţi câştiga în plus faţă de dobânda bancară uzuală (4% pe an) aproximativ 700 lei la un contract de economisire încheiat pe 5 ani cu o sumă economisită anual de 4.000 lei.
