Noile reguli privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto (RCA) adoptate de Autoritatea de Supraveghere Financiară la sfârșitul anului trecut se vor face simţite în 2015. Mai mult, există şanse mari ca românii să plătească în plus şi pentru poliţa obligatorie de asigurare împotriva dezastrelor acolo unde, din cauza creşterii substanţiale a portofoliului, actualul nivel de preţ nu mai este suficient de acoperitor fără introducerea unei francize.
În ceea ce priveşte poliţa RCA, declanşatorul aşteptatelor scumpiri este o normă recent lansată de ASF, care interzice asigurătorilor să mai acopere pierderile suferite pe segmentul RCA din încasările obţinute pe alte linii de asigurare. În aceste condiţii, singura soluţie rămasă asigurătorilor pentru a acoperi „găurile“ va fi creşterea tarifelor. Cel mai bun indicator în ceea ce priveşte procentajul cu care va fi majorată prima este rata combinată a daunei pe linia RCA.
Acest indicator, calculat ca raport între primele brute încasate (veniturile din vânzarea de RCA) şi valoarea cumulată a plăţilor (despăgubirile plătite şi cheltuielile administrative, cum sunt cele de marketing şi distribuţie), arată cât de profitabilă sau neprofitabilă este vânzarea poliţei de asigurare.
La nivelul lunii septembrie 2014, rata combinată a daunei se situa la aproximativ 130%, ceea ce înseamnă că totalul cheltuielilor firmelor de asigurare în zona RCA depăşea cu 30% încasările, adică firma pierdea 30 de lei la fiecare 100 de lei încasaţi din RCA. Această diferenţă era acoperită din profiturile obţinute din vânzarea altor tipuri de asigurări, însă, cum acest artificiu nu va mai fi permis din 2015, societăţile de asigurare vor trebui să obţină cei 30% în plus din creşterea preţului. De altfel, o scumpire de 30% este absolut plauzibilă în 2015, în condiţiile în care, în ultimii trei ani, cam acesta a fost ritmul de scumpire a poliţei RCA. În 2014, de exemplu, până la finele lunii octombrie, prima pentru RCA crescuse, pe medie, cu circa 35%.
O altă modificare adusă recent legislaţiei asigurărilor prevede că firmele nu vor mai putea opera modificări ale tarifelor RCA decât o singură dată la 12 luni. Această schimbare ar putea da peste cap strategiile mai multor firme de asigurare care, în căutarea eficientizării şi a profitului, au trecut de mai mult timp la supravegherea atentă a tipurilor de clienţi şi la selectarea acestora prin preţ, în funcţie de daunele înregistrate pe fiecare categorie.
Schimbări la asigurarea locuinţei
Pe de altă parte, creşterea cu peste 200% a portofoliului Pool-ului de Asigurare Împotriva Dezastrelor ar putea determina fie o creştere a primei de asigurare, fie introducerea unei francize echivalente cu 10% din nivelul daunei. Cel puţin aşa arată o analiză trimisă de Autoritatea de Supraveghere Financiară către Camera Deputaţilor, care susține că fără o majorare de capital sau o modificare a condiţiilor de cost, PAID ar putea ieşi din regulile ASF privind solvabilitatea şi lichiditatea. Franciza este un instrument des folosit pe piaţa asigurărilor de locuinţe. Presupune ca asiguratul să îşi asume o parte din daună. În cazul concret al poliţei PAID, cu o valoare asigurată de 20.000 de euro, ar însemna ca, în caz de daună totală, PAID să plătească doar 18.000 de euro, restul de 2.000 rămânând în sarcina asiguratului.
Mai mult, asumarea unei francize presupune că asiguratul nu va fi despăgubit pentru daune mai mici decât valoarea acesteia. În cazul PAID, dacă locuinţa asiguratului suferă daune mai mici de 2.000 de euro, acesta nu va primi nici un ban. Alternativa propusă de ASF pentru franciză este plata unei prime de asigurare cu 50% mai mari decât în prezent. În acest moment, pentru locuinţele construite din materiale moderne, asigurarea obligatorie împotriva dezastrelor costă 20 de euro pe an şi acoperă daune de până la 20.000 de euro. Directorul general al PAID, Nicoleta Radu Neacşu, a arătat că nu ştie de nici o modificare, însă spune că franciza este un instrument des utilizat pe piaţa asigurărilor şi poate avea efecte benefice.
