Ati auzit probabil pe la ghiseele bancare de depozite cu capitalizare. Pe romaneste spus, sunt depozite cu dobanda la dobanda. Se fac de regula pe termene scurte si se relanseaza automat, pe acelasi termen, la scadenta, cand la depozitul initial se adauga dobanda din prima luna.
Daca pastrati strategia timp de un an, sa zicem, si faceti un calcul, veti observa ca randamentul final e usor imbunatatit. In functie de nivelul actual al dobanzilor si "usor" poate inseamna, de la banca la banca, intre 0,25-0,75%.
Nu pare mult, dar daca sumele sunt marisoare, incepe sa conteze. In fond, (si) din asta traiesc bancile: fractiuni de procent sub forma diverselor comisioane pentru serviciile prestate.
Din descrierea de mai sus se poate deci trage urmatoarea concluzie: cu cat mai des se adauga dobanda, cu atat se imbunatateste randamentul.
Iata un exemplu de calcul luat chiar din oferta unei banci: depozit in lei cu scadenta la un an, dobanda 13%. Platita in fiecare luna si adaugata la principal, cum se spune, dupa un an dobanda ajunge de fapt la 13,8%. Daca s-ar fi calculat trimestrial, ar fi fost doar 13,6%; socotita de doua ori pe an, ar fi 13,4%. Poate vi se pare putin, dar perspectiva se modifica o data cu ordinul de marime al sumelor. La 100.000 de lei (adica un miliard sau 23.000 de euro), castigul suplimentar ar fi de 800 de lei dupa un an. Mai nimic, vor spune unii. Dar daca facem socoteala pe 10 ani? Ati fi de acord ca la fiecare deceniu sa castigati mai putin cu 25.000 de lei? Ne putem juca cu cifrele, dar indiferent de suma sau nivelul dobanzii, matematica e aceeasi.
Iar bancile stiu asta foarte bine. De aceeea, puteti sa observati ca, de obicei, atunci cand calculeaza lunar dobanda, pe masura ce scadenta creste, procentele incep si ele usor sa creasca. Sunt insa si cazuri in care zecimalele nu difera prea mult, semn ca banca pastreaza pentru sine un castig mai mare.
E-adevarat ca intre un depozit cu dobanda fixa, pe un an, platita la scadenta, si unul pe o luna cu dobanda adaptata (deci mai mica) la beneficiul capitalizarii as fi tentat sa aleg termenul de un an, mai ales daca sunt semne ca dobanzile pe piata vor scadea, deci luna de luna voi "prinde" dobanzi in scadere. Daca insa dobanzile sunt variabile, as prefera scadentele mai scurte ca sa flexibilizez plasamentul si sa ma pot adapta din mers la conditiile pietei.
