» Majorand prin surprindere comisioanele de retragere de numerar de la ATM, BCR dezvaluie strategia bancilor pentru perioada urmatoare: cresteri de comisioane, taxe, dobanzi si ce se mai poate pentru a compensa explozia numarului si volumului restantelor.
» Mare atentie la descoperirea de cont, la cardurile de credit, la cursul la care cumparati valuta de la casele de schimb bancare, taxele pentru transfer intre conturi si reconstituirea depozitelor, comisioanele de eliberare de numerar etc. Bancile va pandesc dupa colt cu ceva scumpiri in 2010.
E moral sa sufere clientii bun-platnici pentru a acoperi pierderile bancii ca urmare a majorarii restantelor? Bancile nu-si bat insa capul cu morala cand vine vorba de conservarea profiturilor sau cel putin cu evitarea majorarilor de capital care sa acopere pierderile. La inceputul anului, ne-am confruntat cu o crestere generalizata a dobanzilor, acolo unde se putea (unde nu exista un algoritm de calcul al acestora, desi au existat si exceptii!), pentru a compensa restantele celor
cu imprumuturi in valuta, primii afectati de cresterea cursului. Tendinta s-a calmat, ulterior, pe seama faptului ca sectorul bancar descoperise un client-surpriza: statul roman, incapabil sa plateasca altfel salarii si pensii. Sunt semne ca intram insa intr-o noua faza a crizei. Pe blogul "Trenduri Economice" am citit miercuri despre o situatie interesanta din SUA.
Citibank si Bank of America, doua banci cu probleme salvate in extremis de Guvern pentru a nu falimenta, si-au anuntat debitorii bun-platnici ca vor majora dobanda pe cardul de credit, ajungand in unele cazuri pana la 47% (!), in timp ce restantierilor li se propunea ca banca sa fie tabula rasa daca achitau repede 40% din datoria totala. E o decizie disperata, luata in conditiile in care exista o reglementare ce va intra curand in vigoare, care obliga bancile cu probleme sa stranga mai mult capital. Ce se va intampla in Romania? Banca Mondiala estima ca volumul creditelor cu probleme va ajunge la aproximativ 10% din PIB in 2010. Deja numarul restantierilor era in august 630.000 si va continua sa creasca o data cu somajul (sa nu uitam ca din 2010 avem ceva curatenie de facut prin sectorul bugetar) si deprecierea leului.
E destul sa observam ca numarul creditelor acordate populatiei a ajuns sa fie egal cu cel al salariatilor, iar in conditiile in care numarul somerilor va ajunge la un milion anul viitor, restantierii ar putea reprezenta cam 25% din totalul debitorilor. Cum vor raspunde bancile la aceasta "provocare"?
Mic ghid de jumulire a clientilor
Cei mai vulnerabili sunt posesorii cardurilor de credit. Nu exista nici un algoritm de variatie a dobanzii, banca va poate obliga de maine sa platiti 30% dobanda, in loc de 20% sau 25%, si nu puteti decat sa va supuneti sau sa completati repede limita de credit si sa renuntati la acest imprumut toxic. O poveste asemanatoare in cazul overdraftului (acel imprumut, aparent inofensiv, pe care il puteati obtine folosind cardul de debit). Presupunem ca retragerea de numerar va fi aspru comisionata daca bancile incep sa se confrunte cu pierderi consistente, si nu doar la bancomat, cum a procedat deja BCR, ci si la ghiseu.
La fel, administrarea conturilor curente (ar fi bine sa le inchideti pe cele nefolosite), transferurile intre conturi, schimburile valutare vor fi mai scumpe. si daca tot vorbim de schimburi valutare, ne asteptam, de asemenea, la o majorare a marjelor aplicate cursului de schimb (adica veti cumpara euro mai scump de la ghiseele bancii pentru a va achita ratele la creditele in valuta). Pe principiul pic cu pic se face lac, am putea asista in perioada urmatoare la o crestere generalizata de tarife pentru produsele si serviciile bancare, iar daca criza se agraveaza, la executarile silite amanate pana acum prin reesalonarea imprumuturilor. "Om plati si-om mai vedea", vorba poetului.
