» Pentru a avea de unde alege, am fixat suma de 20.000 euro (pentru nevoi personale), pe 10 ani.
» La suma aleasa de noi, cea mai buna oferta are o dobanda anuala efectiva (DAE) de 14,5%.
Ocupanta primului loc, Credit Europe Bank, desi are cele mai mici costuri asociate (DAE de 13,6%), a fost eliminata din cauza impunerii unui girant. Cum spuneam, scopul acestui articol este sa identificam imprumuturile cele mai mari, obtinute cu cea mai putina bataie de cap. Am renuntat, de asemenea, la ABN AMRO, unde scadenta era fixata la doar 8 ani, ceea ce ar fi creat o presiune la rambursare mai mare si, implicit, un venit lunar mai consistent pentru a obtine suma vizata. Oferta ABN AMRO venea cu o DAE de 15,8% si impunea plata unei asigurari de viata si somaj destul de piperate (5,9% din suma solicitata). Desi nu ocupa primul loc din punctul de vedere al costurilor, ABN AMRO exceleaza din punct de vedere al marimii sumei acordate (pana la 40.000 euro). Cea mai buna oferta devine astfel cea a Piraeus Bank, unde DAE este de 14,5%, iar dobanda de 12,12%. Dobanda este variabila (deci ati scapat de neprevazutul unei dobanzi introductorii) si este legata de indicele Euribor (Euribor la 3 luni ± 7,6%). In plus, comisionul de rambursare anticipata este destul de redus (2,5%). Urmatoarele clasate in topul nostru (Alpha Bank si RIB) au cateva puncte slabe fata de oferta Piraeus. DAE sunt mai mari (15,9% la produsul Alpha 4 All, respectiv 16,8% la "credit pentru consum personal" de la RIB), dobanzile sunt variabile, "in functie de evolutia pietei", fara sa fie prins un indice in aceasta ecuatie, iar comisioanele de rambursare anticipata sunt mai mari (5% la RIB; 4% in primii 4 ani, 2% dupa – pentru Alpha Bank). Gradul de indatorare permis este insa aproape de limita maxima practicata in prezent (70% la RIB, 65% pentru Alpha). Cu un DAE sub 20% mai sunt inca trei oferte, e vorba de creditele "Constant" si "Clasic" de la UniCredit Tiriac si Favorit 20.000 de la Romexterra. Ofertele UniCredit Tiriac se diferentiaza prin comisonul de administrare: oferta care are comision de administrare de 0,5% pe luna, aplicat la sold (creditul "Clasic") are o dobanda de 8,9%, fata de o dobanda de 14,95% in cazul creditului "Constant". In final iesiti tot pe acolo, pentru ca DAE pentru cele doua oferte difera nesemnificativ: 17,35% pentru "Clasic" si 17,4% pentru "Constant". Oferta Romexterra are DAE de 18,55%, dar sta mai bine decat cele ale UniCredit in ceea ce priveste comisionul de ramburare anticipata (2% fata de 4%). Sa observam ca rambursarile anticipate la UniCredit Tiriac sunt taxate cu minimum 150 euro, ceea ce descurajeaza virarile de sume mai mici inainte de termen. De exemplu, cine ar vrea sa dea inapoi 2.000 de euro ar plati comision de 150 euro, in loc de 80 cat ar reprezenta 4%. In sfarsit, Bancpost, desi are o DAE de 20,2% (creditul Imediat), trebuie remarcata pentru consistenta sumei oferite fara garantii (pana la 30.000 euro). Dobanda este de numai 8,95%, dar apar un comision de administrare lunar de 0,45% la sold si un comision de rambursare anticipata cam mare (5%). Suma de rambursat in final este de 42.000 euro, ceea ce inseamna ca, in 10 ani, dati de doua ori inapoi banii bancii (la Piraeus iesiti mai ieftin cu 6.000 euro, in final).
alexandru.aldea@romanialibera.ro
