» Limitarea veniturilor eligibile la maximum 120% din cele declarate anul anterior la fisc este atenuata de unele exceptii.
» Asa-numitul "test de stres" poate scoate la iveala micile capcane ale dobanzilor promotionale, aparent avantajoase.
Noile reglementari prin care banca centrala vrea sa taie elanul creditarii au provocat reactii intepate din partea bancherilor, care s-au pus pe plans fariseic pe umarul clientilor condamnati sa alerge pe la fisc si sa contempleze "teste de stres" obositoare (incluzand cea mai defavorabila evolutie posibila pentru ei a valorii ratelor lunare). Sa le luam pe rand. BNR le impune bancilor sa nu ia in considerare decat veniturile ce nu le depasesc decat cu cel mult 20% pe cele declarate anul anterior la fisc.
In acest mod, se doreste limitarea micilor complicitati angajat-angajator (de tipul salariului majorat artificial pentru ca solicitantul de credit sa obtina o suma mai mare din partea bancii, dupa care leafa scadea la valori apropiate de cele anterioare). O masura care are darul de a combate si evaziunea fiscala. Dar care lasa o portita de vreme ce noua regula admite exceptii: "imprumutatorii pot lua in calcul niveluri ale veniturilor ce depasesc cu mai mult de 20% veniturile declarate fiscal in anul anterior, numai dupa obtinerea de la client a documentelor justificative care sa demonstreze caracterul de continuitate al acestora". Cu alte cuvinte, portita majorarilor fictive, premeditate de salariu ramane deschisa (bancile nu verifica daca titularul creditului primeste un salariu mai mic dupa obtinerea imprumutului), chiar daca sunt ceva oprelisti la introducerea «accidentala» a anumitor bonusuri si prime tocmai inainte de obtinerea unui imprumut bancar.
A doua noutate importanta este impunerea transparentei costurilor pentru debitori, sub forma unei analize de stres. Banca are obligatia de a-i prezenta clientului, pe langa caracteristicile ofertei actuale, si modul cel mai defavorabil in care ii poate fluctua rata, pornind de la cel mai ridicat nivel al dobanzii din ultimele 18 luni, cel mai nefavorabil curs de schimb din acea perioada (pentru creditele in valuta) si cel mai ridicat nivel al comisioanelor percepute in ultimul an si jumatate. In acest mod, clientii pot sesiza pericolele la care se expun in cadrul ofertelor promotionale (unde dobanzile minuscule se ajusteaza pe parcurs la dobanda standard practicata de banca) sau in cazul creditelor in valuta, unde gradul maxim de indatorare este impins pana la 70% din veniturile familiei. Presupunem ca bancile vor face insa totul pentru ca viitorii debitori sa nu aiba prea mult timp sa analizeze valoarea ratei in cele doua scenarii, asa ca acestia vor primi, probabil, respectivele analize de stres chiar in momentul semnarii contractului de credit, cand dorinta de a obtine banii e invers proportionala cu disponibilitatea de a examina scenariul nefavorabil, din timp si in liniste, acasa.
