În premieră absolută, un român a reuşit să obţină în instanţă o dobândă de sub 3% la un credit în euro contractat de la cea mai mare bancă locală, BCR.
Judecătoria Focşani a admis acţiunea unui client al BCR care reclama modul prin care i s-a actualizat rata dobânzii în cazul unui credit de nevoi personale cu ipotecă, în euro, contractat în noiembrie 2007. În plus, clientului i-a fost redus comisionul plătit lunar, prin aplicarea procentuală la sold, şi nu la valoarea iniţială a creditului. În urma acestor decizii, clientul respectiv beneficiază acum de cea mai bună dobândă variabilă din România, adică EURIBOR+1,5% sau aproximativ 3% la actualul nivel al dobânzii medii pentru euro. La momentul contractării împrumutului, rata dobânzii a fost stabilită de bancă la 6,95%, fixă în primul an, urmând ca ulterior să varieze în funcţie de „dobânda de referinţă variabilă, care se afişează la sediile BCR, la care se adaugă 1,5 puncte procentuale”, potrivit www.conso.ro.
Modificări abuzive
După primul an de contract, rata dobânzii a urcat la 10,40% fără să se mai modifice ulterior, în ciuda fluctuaţiei condiţiilor din piaţă. În plus, clientului nu i-a fost adusă la cunoştinţă formula utilizată de bancă pentru a ajunge la nivelul impus.
O dată cu intrarea în vigoare a OUG 50/2010, BCR a decis să schimbe modul de calcul al dobânzii după formula Euribor la 6 luni plus o marjă de 9,26%. Clientul a făcut în consecinţă o cerere către bancă, apoi o sesizare catre ANPC şi în final a mers în instanţă, reclamând modul în care a fost stabilită dobânda, precum şi modul de calcul al comisioanelor. „Instanţa apreciază că dobânda practicată de pârâtă e calculata cu încălcarea dispoziţiilor contractuale, nefiind respectate dispoziţiile art. 5 din contract, respectiv o dobândă de referinţă variabilă ce se afişează la sediile BCR, la care se adaugă 1,50 pp. Cu privire la acest din urma aspect, instanţa urmează să reţină că nici pârâta nu a făcut probe pentru a înlătura această susţinere”, se precizează în decizia instanţei. În consecinţă, instanţa a obligat banca să interpreteze dobânda de referinţă variabilă ca fiind reprezentată de Euribor, peste care să se adauge marja de 1,50 procente, stabilită în contractul iniţial.
Comisioane mai mici
O altă modificare solicitată de client şi aprobată de instanţă a fost cea a modului de calcul al comisionului de administrare. Mai exact, clientul plătea un comision lunar de 11 euro, echivalent a 0,05% din valoarea iniţială a creditului.
Instanţa a considerat însă că formula de calcul este inechitabilă şi a decis aplicarea procentului la soldul creditului. Astfel, lunar, clientul va plăti un comision diminuat în funcţie de reducerea soldului conform scadenţarului. „Comisionul de administrare, astfel cum a fost stabilit […] prin modul în care a fost formulat şi perceput, fără nici o posibilitate de negociere, are caracterul unei clauze abuzive, urmărindu-se perceperea unei sume în plus, atât timp cât acesta putea fi prevăzut la valoarea soldului, şi nu la creditul contractat”.
„Acest aspect a fost avut în vedere şi de ANPC Vrancea conform adresei din octombrie, dosar ce a stabilit că banca a interpretat eronat prevederile legale, înglobând în valoarea iniţială a comisionului de administrare (stabilit ca o sumă fixă pentru toată perioada de derulare a contractului de credit)”, se continuă în sentinţă. Cadrul legal pe care a fost bazată această decizie este Legea 193/2000, ce transpune prevederile Directivei europene 93/13/CEE, privind clauzele abuzive în contractele încheiate cu consumatorii.
