» Bancile trebuie sa se asigure ca gradul maxim de indatorare a clientilor nu este depasit pe perioada creditului.
Pentru a-si largi cu orice pret cota de piata, multe banci practicau o stratagema de ocolire a limitelor impuse de BNR privind gradul maxim de indatorare. Desi primisera in majoritate covarsitoare acceptul de a se intinde cu rata pana la 70% din veniturile nete ale familiei debitorului, bancherilor nu li s-a parut de-ajuns. Asa ca au inventat dobanzile promotionale, rezultatul fiind largirea bazei de clienti, numarul celor cu un grad de indatorare de maximum 70% din venituri crescand in acest mod. Dupa expirarea promotiei (de la cateva luni la cel mult 1-2 ani de la acordarea imprumutului), debitorii nu s-ar mai fi incadrat in conditiile de indatorare impuse, dar nimeni nu ii mai chema inapoi pentru a returna creditul sau pentru a demonstra ca au capatat brusc venituri mai mari.
O schema riscanta, mai ales pentru familiile cu venituri in lei si imprumuturi in valuta, care au suportat, de pilda, la finalul anului trecut, o crestere a ratei cu 20% numai ca efect al deprecierii leului. Prin noul regulament privind creditarea publicat in Monitorul Oficial la inceputul saptamanii, bancile trebuie sa se asigure ca gradul maxim de indatorare impus clientilor nu este depasit pe parcursul perioadei de indatorare, cu alte cuvinte, adio credite cu dobanzi introductorii tentante. Bancherii mai au la dispozitie 40 de zile pentru a-si modifica normele proprii de creditare si a primi un nou aviz pentru acestea din partea BNR, timp in care mai pot da credite pe "stil vechi".
Este ultima suta de metri si pentru cei interesati de un credit ipotecar de o valoare mai mare, daca traiesc cu iluzia ca pot supravietui cu mai putin de 30% din venituri (restul ia banca). Modul de calcul al gradului de indatorare se schimba la randul sau, bancile trebuind sa ia in considerare evolutiile dobanzilor si cursului de schimb in ultimul an (gradul maxim de indatorare se calculeaza pentru cea mai defavorabila dobanda medie din piata interbancara si cel mai ridicat curs de schimb euro-leu pentru imprumuturile in moneda unica europeana).
Asta avantajeaza bancile care practica dobanzi peste media pietei, pentru ca gradul maxim de indatorare se calculeaza pentru cel mai ridicat nivel al dobanzilor medii din piata din ultimul an, astfel incat sumele acordate pot fi mai mari decat cele la care ar fi dat dreptul conditiile de creditare impuse de acestea.
Revenind la dobanzile introductorii, Alpha Bank, CEC si Banca Transilvania sunt cateva dintre bancile ce ofera imprumuturi ipotecare cu dobanzi promotionale pe unul sau doi ani, diferenta dintre dobanda-standard practicata si cea promotionala fiind in jur de 2%.
