Pentru un anumit tip de clienti, creditul cu dobanda fixa e preferabil celui cu dobanda variabila, in primul rand pentru ca rata e usor de bugetat. In socotelile personale sau ale familiei va fi o cheltuiala previzibila; afli de la bun inceput cat e rata si nu iti mai bati capul cu fluctuatiile de pe piata monetara.
Pe termen lung alegerea e atractiva mai ales pentru credite ipotecare si daca imprumutul e facut cand dobanzile sunt scazute. Daca, ulterior, banii se scumpesc debitorul nu e afectat. Rata ramane la acelasi nivel, iar daca moneda in care s-a imprumutat e aceeasi cu cea in care are veniturile, a scapat si de bataia de cap provocata de riscul valutar.
Cum e insa cand piata dobanzilor e deja foarte sus? Sa te inhami la o dobanda fixa pentru un credit de nevoi personale pe 10 ani nu mi se pare chiar o afacere. Daca dobanzile scad? Cum e sa vezi ca platesti 15-16% dobanda nominala cand piata ajunge la 7-8%, deci la jumatate?
E-adevarat, o solutie ar putea fi refinantarea, in momentul in care dobanzile au coborat suficient de mult. Nu uitati insa ca nimic nu vine pe gratis, asa ca la refinantare trebuie sa luati in calcul costurile aferente: comisionul de rambursare anticipata al vechiului imprumut, costurile de acordare a noului imprumut, iarasi batai de cap cu birocratia bancara. Diferenta dintre vechea dobanda fixa si cea noua trebuie sa fie indeajuns de mare ca sa merite efortul si cheltuiala. Cu socotelile de rigoare, ramane insa o varianta de luat in calcul.
In piata sunt oferte de creditare cu dobanda fixa dar va sugerez sa va ganditi bine inainte de a lua banii. Unele banci, cum este BRD cu Expresso, pentru acelasi produs de creditare au si dobanda fixa (18,25%, DAE 27,19%), si variabila. La fel, BCR, care are o promotie valabila pana la sfarsitul anului, la creditul Divers in lei, destinat nevoilor personale, cu dobanda nominala fixa de 14,5%.
La BCR, suma maxima ce poate fi obisnuita, generoasa de altfel, este echivalentul in lei a 20.000 de euro. Banca spune ca nu cere giranti sau garantii imobiliare, iar analiza dosarului si administrarea sunt gratuite. Suna tentant pana va uitati la DAE: 23%.
La acest nivel, pentru un imprumut de 10.000 de lei, cu rata lunara calculata de banca, veti plati o dobanda de 13.160 de lei, adica o data si ceva in plus fata de suma imprumutata.
La BRD, simulatorul on-line arata ca, pentru aceeasi suma imprumutata, dobanzile si comisioanele sunt de 15.195, asadar o data si jumatate in plus fata de valoarea creditului.
Va intrebati probabil: "Bun, dar de unde stiu ca, in 10 ani, dobanzile nu vor creste peste nivelul la care sunt acum?". Greu de crezut, as risca sa raspund; mai ales ca Romania, ca membru al Uniunii Europene, nu va putea sta multa vreme prea departe de nivelurile dobanzilor din UE. Cand vom adopta euro, lucrurile vor fi si mai simple. Vom fi nevoiti sa urmam dobanzile monedei unice.
Deocamdata, tendinta dobanzilor in toata lumea este de scadere pronuntata, nu de crestere. FED-ul american redusese deja, in octombrie la 1%, iar saptamana aceasta Banca Central-Europeana si Banca Angliei au anuntat, la randul lor, reduceri drastice: 2,5% acum la euro si 2% la lira sterlina, pentru britanici, cel mai scazut nivel din 1951, potrivit BBC.
Chiar daca, din motive ce tin de mersul economiei romanesti, dobanda la leu se incapataneaza inca sa ramana la 10,25%, e de presupus ca nu va mai sta mult acolo. Inghesuite de recesiune, economiile au nevoie disperata de bani, iar bancile centrale n-au ezitat sa dea semnalul ieftinirii imprumuturilor. BNR va fi cumva nevoita sa urmeze trendul si, daca va reduce dobanda de referinta, imprumuturile se vor ieftini treptat. Luand acum imprumut cu dobanda fixa, te vezi prins intr-un lat din care, cum aratam ante-rior, nu poti iesi decat prin refinantare.
Fa-ti deci atent socotelile mai ales daca te imprumuti pe termen mai lung. Daca nu arde, poate e mai bine sa astepti pentru ca anul viitor va aduce modificari in regimul de creditare si e posibil ca un imprumut care acum pare tentant sa devina si mai tentant peste doar cateva luni.
