» "Necuratul sta ascuns in detalii", spune o vorba care se verifica din plin, mai ales in cazul contractelor de imprumut incheiate cu bancile. Scriam, saptamana trecuta, despre prea-discretul ROBOR, indicele dobanzilor cerute pe piata interbancara ajuns, printr-o miscare speculativa, la niveluri care l-au scos din conul de umbra, spre care priveau doar initiatii, si l-au pus pe buzele multor debitori de rand.
Brusc, unii dintre roma-nii cu rate pe la banci – prea putini inca, zic eu – si-au amintit ca inainte de a primi banii au semnat niste hartii. Au scormonit prin sertare si au scos la lumina CONTRACTUL. Am toate motivele sa cred ca doar cativa sunt cei care citesc paginile cu scris maruntel ale condamnarii la plata – ca altfel nu pot sa-i spun – semnate de cele mai multe ori dintr-o suflare.
Apropo de scris: sa nu credeti ca e asa de puchinos din grija bancii pentru copacii planetei. Nu! Scrisul marunt nu te indeamna deloc la lectura, mai cu seama cand trebuie sa deslusesti cinci-sase pagini de pasareasca juridico-bancara. In cel mai bun caz, omul se uita la dobanda, poate pe la niste comisioane, dupa care da repede cu pixul, gandind la frigiderul, LCD-ul, masina de care se va bucura dupa ce ia banii imprumutati.
Daca banca mai vine si cu vreo fumigena promotionala gen "ai banii acum, platesti peste doua luni", cum e in perioada sarbatorilor (atentie, ca se apropie!!!), atunci fereste-te, buget personal, ca te fac praf cu creditul! Contract!? Clauze!? Drepturi!?
Trageti aer in piept si spuneti ca la acoolicii anonimi: sunt debitor si nu am citit cu atentie contractul. Ca sa va dau curaj incep eu. Sunt Ovidiu si m-am uitat mai atent pe contract abia acum cateva zile.
Primul lucru pe care mi-l reaminteste hartia este ca am imprumutat de la banca mai multi bani decat am luat de la casierie. Diferenta s-a dus in comisioane, vreo trei la numar, si in polita de asigurare. E-adevarat, aveam de ales: dau comisioanele din buzunar sau imprumut banii de la banca. Am ales ultima varianta, mi-a crescut rata lunara!
Buun! Ajung la capitolul dobanzi. Contractul imi arata cum se calculeaza dobanda dupa care apar dracusorii: "banca are dreptul, dar fara a fi obligata, sa revizuiasca nivelul dobanzii in functie de evolutia pietei". Formularea e vaga si ma lasa la cheremul creditorului. Imi explica un avocat: daca "are dreptul", inseamna ca poate mari dobanda cand asta se intampla pe piata. "Dar fara a fi obligata" inseamna ca nu trebuie neaparat sa scada rata daca dobanzile se reduc. Adica in sus da, in jos… nu neaparat. Intrebare (posibil retorica): dupa ce s-a dus in sus, ramane acolo?!
Sa vedem acum procedura de notificare, adica felul in care banca trebuie sa ma anunte ca am mai mult de platit. Termenul este de 10 zile. Interesant este locul notificarii: la sediul bancii, pe site-ul bancii, la sediile magazinelor afiliate (probabil, in cazul cardurilor de credit co-branded). Sa facem urmatoarea analogie.
Aveti o firma, incheiati un contract, cu mine, sa zicem, iar eu va spun ca atunci cand fac o modificare in contract va anunt la mine acasa, la mine pe site si acasa la rudele mele (eventual va dau o lista cu adresele matusilor). Cum vi se pare? Deci nu va mirati de ce nu ati gasit nici o scrisorica de la banca si ati aflat la ghiseu ca imprumutul va costa mai mult.
Revin la contract; daca in 10 zile nu va duceti sa dati banii si dobanda inapoi (cu putin "noroc", ati putea plati insa un comision de rambursare anticipata, uneori destul de piperat), banca va considera ca ati acceptat modificarea si treceti in regim de rate majorate. Normal ar fi sa primiti si un grafic de rambursare nou, scadentar cum i se mai spune. Se poate, insa doar daca il cereti dvs. Poate, cine stie, nu va da prin minte! Alta intrebare (din nou posibil retorica): daca scadentarul "face parte integranta din prezentul contract", banca l-a stampilat, iar eu l-am semnat (pe al meu sunt trecute dobanda si valoarea fiecarei rate lunare), de ce banca il poate modifica unilateral?
O clauza mai jos dau iar peste "uciga-l toaca". Daca nu platesc la timp, stiti ce penalitati ma asteapta? 50% peste dobanda soldului la zi.
Citesc si ajung la capitolul drepturi si obligatii. In orice contract echilibrat fiecare partener are si unele, si altele. N-am avut norocul asta; sunt doua capitole: "Obligatiile imprumutatului si ale girantilor", "Drepturile bancii". Nu detaliez, ca nu mai e spatiu, dar va sfatuiesc sa le cititi pe ambele cu doua perechi de ochelari.
Undeva ratacita printre clauzele de la "Dispozitii Finale" este si cea care imi da dreptul sa cer bancii modificarea unor clauze si care anunta ritos ca orice modificare a contractului se face cu acordul ambelor parti. Exista, bineinteles, o exceptie: dobanda.
Am lasat intentionat la urma cireasa de pe tortul amar. Va intrebati poate de ce nu dau si numele bancii daca tot am povestit cate ceva din contract. Exista o clauza care imi interzice (si bancii la fel) sa dezvalui fara acord scris, oricarui tert, nu doar continutul contractului, ci si faptul ca acesta exista. Daca ma gandesc sa mai iau un credit, mai ca-mi vine sa spun: "Piei, drace!".
