» Ai de platit o rata la un credit in valuta si te intrebi: e mai avantajos sa schimb la fiecare scadenta lei in euro sau – daca am ceva economii in moneda europeana – platesc direct din contul de euro? Merita sa faci socoteala, mai ales daca imprumutul e pe termen mai lung si daca iti pasa de comisioane.
Am fost saptamana aceasta in situatia de a plati rata la un imprumut de nevoi personale fara sa mai pot ajunge pe la ghiseul bancii creditoare. De regula, procedez asa: scot lei de la bancomat, cumpar euro (daca sunt grabit, chiar de la banca unde am rata) si achit la ghiseu.
Dar de la banca unde am contul de cheltuieli curente am cumparat o aplicatie de internet banking care imi da posibilitatea sa fac schimb valutar (am deschis si un cont in Euro) si, la nevoie, plati in valuta. De unde eram, m-am gandit sa folosesc internetul si, cum imprumutul este in moneda europeana, trebuia fie sa am ceva bani in contul in euro, fie sa fac un schimb valutar din contul in lei in cel in euro si apoi sa platesc prin virament.
O paranteza: anul trecut prin toamna mi-am schimbat (la un curs mult mai avantajos decat cel de zilele astea) echivalentul a doua rate si am lasat, cum se spune, banii la dospit. Fiind vorba de vreo 250 euro si doar cateva luni nu am castigat mare lucru din dobanda. Diferenta de curs insa a facut ca alegerea din toamna sa fie profitabila: in loc sa cheltuiesc pe rata 522 de lei, la cursul din ziua platii am cheltuit doar 450 la cursul din octombrie, cand am facut schimbul valutar. Una peste alta, cu cele doua rate puse deoparte, am castigat (pentru ca nu am platit in plus) 16% in doar patru luni. Un depozit pe lei facut la vremea respectiva nu mi-ar fi adus atat. Greseala – pentru ca, nu-i asa, nu poti face totul perfect – a fost ca nu m-am asigurat cu ratele macar pe un an intreg! Am inchis paranteza.
Revin la plata ratei. Cum spuneam, nu puteam ajunge la ghiseu si aveam doua variante: fie platesc prin virament – adica din contul meu in euro in cel al ratei folosind aplicatia de internet banking –, fie rog pe cineva sa cumpere niste euro si sa ne reglam ulterior.
stiu ca, de regula, bancile taxeaza mai scump operatiunile cu valuta, mai ales daca e vorba de numerar, asa ca am abandonat varianta cu euro cash. Deci, comparatia pe care o aveam de facut era urmatoarea: cat m-ar costa un transfer valutar direct si cat m-ar costa retragerea de numerar in lei, plus schimbul valutar. La schimbul valutar am doua variante. Vand (electronic) euro, din cei 240 pusi deoparte in toamna, retrag lei si reschimb in euro, sau retrag direct lei si fac un singur schimb valutar.
Le iau la socotit pe rand. La schimbul valutar, am observat ca, fata de cursul mediu calculat zilnic de BNR, la casele de schimb ale bancilor pot vinde un euro cu 0,75-1,2% mai ieftin, iar cand cumpar platesc cu 1,2-1,5% mai scump. Un tur complet euro-lei-euro m-ar costa deci, minimum 2-2,5%. La banca mea, platesc in jur de 2,3%. Ca sa scot lei de la bancomat mai adaug 0,2%. Trag linie: ca sa mut 120 de euro din contul meu de valuta in contul ratei platesc 2,5% adica vreo 3 euro. Pe traseul scurt – retrag direct lei si schimb in euro – m-ar fi costat in jur de 1,7%, cam 2 euro. Daca varianta transferului, mai comoda, imi cere un comision pe aproape, atunci e clar ca aleg viramentul. Ma uit deci, in lista de tarife si comisioane a bancii: 0,1% dar, atentie!, nu mai putin de 35 lei.
La cursul din ziua respectiva suma minima facea cam 8 euro. Asadar, de trei-patru ori mai scump. Folosita luna de luna, inca vreo sapte ani cat mai am de plata, varianta transferului mi-ar majora zdravan costurile creditului cata vreme, pentru rata mea, comisionul ajunge la 6,6%. Cum depasisem deja binisor scadenta ratei, am ales totusi varianta viramentului: mai scumpa dar cu mai putina bataie de cap plus avantajul ca va pot povesti experienta mea.
Cu cateva socoteli suplimentare, veti observa insa ca de pe la 400 euro in sus (35 de lei incepe sa reprezinte sub 2% comision) transferul direct din cont devine mai avantajos decat varianta schimbului valutar nu doar din punctul de vedere al costurilor, ci si din cel al comoditatii.
As reveni un pic la paranteza de mai sus: cum marturiseam, nu am folosit din plin momentul de inspiratie privind evolutia cursului de schimb. Cei care au venituri in lei si au cumparat euro anticipand vremuri de restriste pentru moneda nationala au acum satisfactia unui pariu castigator. Daca au achitat in avans, scapa mai rapid de datorii si pot economisi la dobanda. Daca au pastrat banii, eventual intr-un depozit, pe langa dobanda castiga din cursul de schimb. Cine a cumparat in august, de exemplu, cand media ratelor de schimb (cf. BNR) a fost de 3,52 lei pentru un euro marcheaza, dupa mai putin de sase luni, o economie de peste 20% socotind cati lei ar fi trebuit sa plateasca pentru un euro din ce in ce mai puternic.
