Aproximativ 450.000 de persoane s-au îndatorat atât la bănci, cât şi la IFN-uri, au în medie trei credite (două la bănci şi unul la IFN) şi reprezintă cea mai riscantă categorie de debitori, arată un raport al BNR, informează NewsIn.
„Un număr ridicat de persoane (aproximativ 0,45 milioane) s-au îndatorat atât la bănci, cât şi la IFN. Acestea au în medie trei credite (două la bănci şi unul la IFN) şi reprezintă cea mai riscantă categorie de debitori (în iunie 2011, rata de neperformanţă generată de acest segment în sectorul bancar a fost de 15,8%, faţă de 7,9% pe ansamblul sectorului populaţiei)”, se arată în Raportul asupra Stabilităţii Financiare publicat luni de BNR.
Potrivit BNR, capacitatea relativ redusă a populaţiei de a-şi onora serviciul datoriei în condiţiile apariţiei unor evoluţii nefavorabile privind cursul de schimb, rata dobânzii sau venitul disponibil reclamă prudenţă sporită cu privire la reluarea creditării populaţiei, inclusiv prin prisma consecinţelor începerii unui nou ciclu de înăsprire a politicilor monetare pe plan internaţional.
„În ipoteza creşterii cu 1 punct procentual a ratelor dobânzii la creditele în euro (reprezentând circa 80% din stocul de credite în valută în iunie 2011), serviciul anual al datoriei pentru un debitor care deţine un credit imobiliar s-ar majora în medie cu 7,8%, în timp ce pentru un credit de consum fără garanţie ipotecară serviciul anual al datoriei ar fi, în medie, cu 2,6% mai ridicat.
Ponderea considerabilă a creditelor acordate în condiţii promoţionale în perioada 2007 – primul semestru al anului 2011 (aproximativ 40% din creditele nou acordate în lei şi în euro) ar putea majora suplimentar efectul asupra serviciului datoriei la terminarea perioadei de promoţie”, se mai spune în raport.
BNR mai arată în raport că gradul mare de îndatorare a populaţiei ar putea indica şi faptul că modelul actual de desfăşurare a activităţii bancare trebuie să se modifice pe termen mediu, prin canalizarea într-o mai mare măsură a activităţii spre segmentul companiilor nefinanciare din sectorul privat.
„O vulnerabilitate importantă a îndatorării populaţiei, cu implicaţii asupra capacităţii de onorare a serviciului datoriei, constă în ponderea mare a creditului în valută (66% din îndatorarea financiară totală a populaţiei, în iunie 2011). Creditele acordate în valută au devenit mai riscante decât cele în lei, atât la nivel agregat, cât şi pe sub-portofolii.
La nivel agregat, creditele în valută au eliminat ecartul faţă de cele în lei, iar rata de neperformanţă a devenit superioară celei în lei (8,1%, comparativ cu 7,7%, în iunie 2011)”, se spune în raport.
Volumul creditelor neperformante în valută a crescut cu 60% (iunie 2011 faţă de decembrie 2009), în timp ce volumul creditelor neperformante în lei a scăzut în aceeaşi perioadă cu 17%. În structură pe sub-portofolii, rata de neperformanţă în valută s-a menţinut mai mare decât cea în lei, valori similare fiind înregistrate doar în cazul creditelor imobiliare.
Din punct de vedere al monedei de denominare, creditele în franci elveţieni (CHF) sunt cele mai riscante (rata neperformanţei situându-se în iunie 2011 la 12%, comparativ cu 7% în cazul creditelor acordate în euro).
BNR menţionează că a adoptat de timpuriu o atitudine prudentă, de temperare a creditării în CHF, solicitând băncilor să considere coeficienţi de stres superiori pentru această monedă, comparativ cu cei utilizaţi pentru euro, în determinarea gradului de îndatorare al debitorilor, precum şi făcând apel la persuasiunea morală şi la intervenţii publice menite să evidenţieze riscurile atragerii unor asemenea împrumuturi pentru segmental populaţiei.
După implementarea acestor măsuri, ponderea creditelor nou acordate în CHF a scăzut de la 17% în anul 2008, la sub 2% în anii 2009 şi 2010, astfel încât – comparativ cu alte ţări din regiune – ponderea creditelor exprimate în această valută în portofoliul de credite acordate populaţiei este relativ redusă (13% în iunie 2011), ele ocupând sub 7% în totalul creditului neguvernamental.
„Rata de neperformanţă a creditelor ipotecare acordate populaţiei de către bănci a crescut în perioada decembrie 2009 – iunie 2011 (de la 3,9% la 6,8%), dar ritmul s-a temperat. Numărul persoanelor fizice care s-au aflat pentru prima dată în situaţia de a nu-şi putea rambursa creditul de la începutul anului 2010 până în iunie 2011 s-a restrâns cu 14% faţă de perioada anterioară similară (începutul anului 2009 până în iunie 2010).
Creditele ipotecare în valută au consemnat o rată de neperformanţă superioară celor în lei (6,8%, faţă de 6,4% în iunie 2011). Cele mai riscante s-au dovedit creditele în CHF (cu o rată de neperformanţă de 11,4% în iunie 2011) şi cele acordate în anul 2008, când s-a înregistrat perioada de maxim al preţurilor activelor imobiliare (în acest ultim caz, rata de neperformanţă a atins 10,4% în iunie 2011)”, se arată în raport.
