» Cresterea exploziva a dobanzilor interbancare, la mijlocul lunii trecute, a dat emotii debitorilor legati prin contractul de credit de escapadele Robor.
» Dobanzile fixe pot fi alese in perioadele de zgarcenie la credite, cele variabile cand se estimeaza o relaxare a acestora.
Costul banilor e direct proportional cu gradul de incredere in cadrul tranzactiilor interbancare si cu nevoia de lichiditati din sistem. Am asistat luna trecuta la o crestere semnificativa a ratelor creditelor, fie ca era vorba de imprumuturi in valuta sau in lei, pe fondul neincrederii din piata interbancara, sentiment ce a dus la escaladarea dobanzilor. Ulterior, Robor a fost calmat prin deciziile administrative ale BNR, iar Euribor prin garantarea in spatiul euro a tranzactiilor interbancare. Este momentul, deci, sa tragem cateva concluzii in legatura cu filozofia optima la nivelul debitorului mediu. Este clar, in acest moment, ca am depasit perioada de expansiune a creditului bancar, momentele in care bancile cautau cu disperare sa isi extinda cota de piata. Pentru cei care se vor imprumuta de acum in colo, bancile vor adauga prime de risc mai consistente peste nivelul dobanzii de referinta.
Ce alte cuvinte, in loc de Robor s2-3%, ar putea gasi o prima de 3-5% peste nivelul dobanzii interbancare. E de recomandat atunci sa aleaga o dobanda fixa, care sa plece insa, din start, nu cu mult peste Robor-ul din prezent (sau Euribor, Libor). Intr-o perioada de expansiune a economiei si implicit a creditului, cum a fost in Romania intre 2003-2007, cand bancile sunt dispuse sa lase la pret pentru a castiga mai bine din rulaj, este mai buna strategia inversa: legati dobanda de un indice de referinta, avand in vedere ca posibilitatea ca acesta sa scada este foarte mare.
Bineinteles, vorbim de creditele de nevoi personale, cu scadenta de pana la 10 ani; sunt sanse mici ca bancile sa va ofere in acest moment o dobanda fixa la un credit ipotecar, indiferent de contextul economic. De exemplu, pentru un credit de 20.000 lei pe 5 ani, cea mai buna oferta din piata pleaca de la o DAE de 19,25% (CEC Bank). Bancile care ofera dobanda fixa pana la scadenta sunt BRD-creditul Expresso (DAE 22,4%), Carpatica-Optim (DAE 22,8%), BCR –Divers (26,75%), Raiffeisen-Flexicredit (30%). Pentru 5.000 de euro pe 5 ani, exista o singura oferta pentru creditele de nevoi personale cu dobanda fixa (Unicredit Tiriac – creditul Constant). DAE este insa de 22,7% in acest caz, in conditiile in care cea mai buna oferta din piata, cu dobanda variabila, are o DAE de 12,7% (Bank of Cyprus).
