» Modificarea monedei in care va incasati salariul, un curs valutar nefavorabil ori dobanzi neprietenoase pot fi motive pentru schimbarea creditului.
» Conversia unui imprumut dintr-o valuta in alta este gratuita la anumite banci sau se poate realiza la costuri mai mici decat o refinantare.
Sunt cateva motive temeinice pentru a dori schimbarea valutei in care va rambursati creditul. Cel mai frecvent, evolutiile valutare sunt cele care pot majora semnificativ valoarea ratelor lunare. Cel mai bun exemplu vine din tabara celor care s-au imprumtuat in euro vara trecuta, la un curs de 3,1 lei/ euro, si care ramburseaza acum rate la un curs de 3,6 lei. Un soc asemanator a fost experimentat de cei care s-au imprumutat in franci elvetieni, sedusi de dobanzile mai mici. Cine incaseaza salariul in euro (n-am intalnit inca romani care sa ia chenzina in franci elvetieni), n-are motive de panica, poate doar mici frustari cand compara puterea de cumparare a banilor in urma cu un an si in prezent. Cei care sunt platiti insa in lei au motive de nemultumire, la cresterea cursului adaugandu-se si ridicari ale dobanzilor operate de o parte dintre banci.
Refinantarea presupune costuri destul de piperate, mai ales daca ati fost legat in contract de comisioane mari. Costurile de rambursare anticipata pentru vechiul imprumut, de analiza a dosarului si de acordare in cazul noului credit se pot ridica la peste 5%, procent deloc neglijabil daca ne raportam la un credit de nevoi personale cu ipoteca, ce trece des de 10.000 euro. Puteti iesi insa mai ieftin daca inlocuiti refinantarea cu schimbarea valutei, conversie acceptata de mai multe banci.
Unicredit Tiriac Bank si Piraeus nu percep comisioane pentru acest tip de operatiuni, singura pierdere pe care clientul va trebui sa o suporte fiind cea dintre cursul oficial al BNR si cursul de schimb practicat de bancile respective. Cum nu puteti intra pe interbancar pentru a achizitiona valuta dorita, ci va trebui sa apelati la cotatiile casei de schimb bancare, veti pierde aproximativ 1-2%. Costuri suplimentare apar la bancile ce percep un anumit comision pentru astfel de operatiuni. De exemplu, BCR ia 0,5% din soldul imprumutului pentru transformarea valutei creditului, Alpha Bank 2%, iar Bancpost 1%.
Exceptand evolutia nefavorabila a cursului de schimb, un motiv bun pentru o conversie a valutei creditului poate fi politica mult prea expansiva a finantatorului legata de dobanzi. Atunci cand dobanda nu este legata prin contract de un indice de referinta, banca are libertatea sa o ajusteze cum vrea, iar o optiune de luat in calcul este conversia in alta valuta, unde exista un algoritm de variatie (Libor, Robor, Euribor plus o prima de cateva procente).
