» Un credit de 100.000 euro, cu "numai 4,9%" dobanda fixa un an, poate costa, in plus, 300 euro.
» Dobanzile introductorii au stat de altfel la baza crizei subprime din Statele Unite.
Intr-un top al bancilor care ofera imprumuturi imobiliare, observam ca ordonarea dupa DAE scoate in fata multe banci cu dobanzi promotionale. Pentru un credit de 100.000 euro pe 25 de ani, pentru cumpararea unui imobil, am descoperit astfel de oferte la Banca Romaneasca (locul 1, DAE 8,8%, dobanda de 5,9%, fixa un an), Bancpost (locul 4, DAE 9,1%, dobanda de 4,9% fixa un an), Alpha Bank (locul 6, DAE 9,2%, dobanda 5,9%, fixa un an), etc.
De ce vorbim de riscurile pe care le implica o astfel de abordare pentru debitor? Sa examinam, mai intai, valoarea ratei. E vorba de 638 euro in ofertele Alpha si Banca Romaneasca si de 578 euro pe luna in cazul Bancpost. Dobanzile standard practicate de cele trei banci, conform algoritmului de variatie a dobanzii (Euribor la 6 luni ±3,8% in cazul Alpha Bank, Euribor 6 luni ±3,9% la Bancpost si Euribor la 3 luni ±3,85% la Banca Romaneasca), sunt insa sensibil mai mari, iar cei care iau credit, bucurandu-se de dobanzile mici la inceput, vor suferi, mai tarziu, dupa expirarea perioadei promotionale.
In cazul Alpha Bank si Bancii Romanesti, dobanzile vor ajunge (daca nivelul Euribor nu se modifica intre timp) la 8,5%, iar pentru Bancpost la 8,65%. La un credit de 100.000 euro, ajustarea dobanzii cu 2,6% (Alpha, B. Romaneasca), respectiv 3,75% (Bancpost), ca in cazurile prezentate de noi, poate insemna o plata suplimentara de 216-300 euro pe luna. Or, este o diferenta intre a plati o rata de 578 euro si una de 878 euro pe luna, nu? Nici cu o majorare de la 638 la 850 de euro nu e mai usor cand ai impins limita de indatorare pana la maximul permis (70% din veniturile nete).
Strategiile de ascundere a costurilor reale sub pretul dobanzilor introductorii sunt periculoase pentru cei care musca nada: dupa 6 luni sau cel mult 1-2 ani, valoarea ratelor creste brusc iar daca, intre timp, veniturile familiei nu au tinut pasul, apar probleme greu de rezolvat (nu mai pomenim de cazurile in care unul dintre soti isi pierde locul de munca).
Dobanzile introductorii, menite sa vanda mai bine produsul bancii, fac victime nu numai printre debitori, ci si in randul concurentei. E vorba de finantatorii care prefera sa mearga cu costuri transparente pana la scadenta. De pilda, Domenia Credit are aparent o rata lunara mai mare decat Banca Romaneasca pentru acest tip de imprumut (804 euro fata de 638 euro). In schimb, dobanda se calculeaza aplicand o prima de numai 1,43% la valoarea Euribor la 6 luni, ceea ce va face ca ratele pe care le vor plati debitorii in acest caz sa fie mai mici dupa expirarea perioadei promotionale la Banca Romaneasca.
