Societăţile de asigurare iau în calcul o serie de factori atunci când calculează prima aferentă unei poliţe RCA. Vârsta solicitantului, experienţa la volan şi chiar oraşul unde conduce sunt criterii importante.
Creşterile importante ale daunelor, precum şi imposibilitatea de a majora substanţial preţurile fără a pierde cotă de piaţă determină societăţile de asigurare să îşi selecteze din ce în ce mai atent clienţii. Segmentarea clientelei, cum este numită în termeni de specialitate, a devenit o procedură la modă chiar şi pentru companii care, în mod tradiţional, vând poliţa obligatorie de răspundere civilă auto la preţuri cu mult sub media pieţei.
Dintr-o analiză Capital, bazată pe datele mai multor calculatoare specializate, rezultă că cei mai afectaţi de aceste schimbări sunt tinerii cu vârsta sub 35 de ani, persoanele care au carnet de conducere de mai puţin de cinci ani şi şoferii care conduc în oraşele din estul ţării.
În cazul acestor categorii de şoferi, diferenţa faţă de preţul mediu de pe piaţă ajunge până la 20-30 la sută, în timp ce, comparativ cu categoriile avantajate, preţul este cu până la 70% mai mare. Din selecţia clientelei câştigă, pe de altă parte, şoferii experimentaţi, cu vârste de peste 55 de ani, care conduc în oraşe din vestul ţării.
Explicaţia acestor diferenţe de cotaţie ţine de frecvenţa daunelor, substanţial mai mare în cazul tinerilor şi în oraşele mari din estul ţării. Ca parte din aceeaşi strategie de selecţie a clienţilor, societăţile de asigurare care vând românilor ce muncesc în afara graniţelor se uită mai atent la acest tip de clienţi.
Preţul unei poliţe RCA pentru românii care lucrează, de exemplu, în Italia şi care îşi înmatriculează maşinile în ţară s-a majorat substanţial de la începutul acestui an, în condiţiile în care costurile reparaţiilor în ţările dezvoltate sunt cu mult mai mari decât cele din România.
Cel mai scump şi cel mai ieftin RCA
Cele mai mici prime de asigurare pentru RCA sunt plătite de către şoferii din judeţul Timiş.
Diferenţele faţă de alte zone din ţară sunt vizibile indiferent de ce alte criterii sunt luate în calcul. Astfel, comparând doi şoferi cu vârsta de 31 de ani şi experienţă în condus de 10 ani care conduc un automobil Dacia Logan cu o capacitate cilindrică de 1,6 litri şi o putere de 90 de cai, diferenţa dintre Bucureşti şi Timişoara este de peste 50 de lei, în medie. În ceea ce priveşte varianta cea mai ieftină, diferenţa este de aproximativ 30 de lei, adică de la 554 de lei pentru şoferul din Bucureşti la doar 525 de lei pe an în cazul şoferului din Timişoara. La polul opus se află judeţul Constanţa, unde tarifele sunt cele mai mari din ţară.
Pentru o asigurare RCA, un constănţean care îndeplineşte condiţiile expuse mai sus va plăti, în cel mai bun caz, 600 de lei, faţă de 554 de lei în Bucureşti şi 525 de lei în Timişoara, în timp ce preţul mediu ajunge la 780 de lei, faţă de 736 de lei în Bucureşti şi 681 de lei pe an în Timişoara.
În cazul persoanelor experimentate, diferenţele sunt chiar mai mari. Astfel, un şofer în vârstă de 60 de ani, cu 35 de ani experienţă la volan şi care conduce un Logan de 1,6 litri şi 90 de cai-putere va plăti, în Constanţa, cu 120 de lei mai mult decât un şofer similar din Timişoara şi cu 90 de lei mai mult decât unul din Bucureşti. Pe medie, diferenţele sunt de la 588 de lei pe an în Timişoara şi 700 de lei în Bucureşti la 715 lei în Constanţa.
Şoferii “cruzi” au o problemă
Din cauza frecvenţei mari a daunelor (numărul accidentelor în care sunt implicaţi tineri este de peste două ori mai mare decât cel al accidentelor provocate de persoane peste 50 de ani), cea mai importantă diferenţiere a clientelei este făcută pe criterii de vârstă şi experienţă la volan. Astfel, un şofer de 31 de ani care are carnet de zece ani şi conduce un Logan de 1,6 litri şi 90 de cai-putere plăteşte cu până la 70% mai mult decât un şofer de 60 de ani şi având 35 de ani experienţă, care conduce acelaşi tip de maşină. Concret, şoferul tânăr plăteşte, în Bucureşti, 554 de lei, în timp ce şoferul mai experimentat dă doar 388 de lei, în cea mai ieftină variantă.
La Timişoara, persoana de 30 de ani va da minimum 542 de lei, iar cea de 60 de ani va plăti doar 377 de lei. În Constanţa, tânărul plăteşte 600 de lei, iar şoferul mai experimentat doar 508 lei pe an.
Pe medie, diferenţele sunt chiar mai importante. De altfel, preţurile plătite de tineri pentru asigurarea de răspundere civilă auto au crescut, raportat la anul trecut, cu până la 15%. Tinerii sunt cu atât mai dezavantajaţi cu cât, de cele mai multe ori, conduc maşini mai puternice decât persoanele în vârstă, iar diferenţa de preţ creşte.
Astfel, diferenţa dintre a conduce un automobil cu o capacitate cilindrică de 1.600 de centimetri cubi şi a conduce o maşină cu peste 2.500 de centimetri cubi se traduce într-un cost al asigurării aproape dublu. Concret, un tânăr care are un automobil cu motor de peste 2,5 litri va plăti minimum 1.550 de lei pe an pentru RCA, faţă de doar 550 de lei cât plăteşte o persoană care conduce un automobil cu capacitate cilindrică de 1,6 litri.
După faptă, şi răsplată
Cel mai important criteriu luat în seamă de societăţile de asigurare atunci când calculează prima medie este, sau cel puţin ar trebui să fie, istoricul de daune. Toţi asigurătorii, ca şi clienţii lor, au acces la o bază de date comună denumită CEDAM şi administrată de Autoritatea de Supraveghere Financiară. În funcţie de datele înscrise în acest „birou de credit al asigurătorilor“, prima plătită pentru RCA poate fi mai mare sau mai mică.
Sistemul bonus-malus, aplicat în România din anul 2009, presupune ca şoferii care au la activ daune să plătească o asigurare mai scumpă. Cu cât mai multe daune, cu atât mai mare prima de asigurare. Din 2013, asigurătorii pun mai mult accent pe datele din CEDAM.
Astfel, potrivit brokerilor, şoferii care au suferit o daună şi care doresc să reînnoiască poliţa de asigurare vor plăti cu până la 50% mai mult. Dacă şoferul alege să-şi schimbe şi asigurătorul, costul este cu atât mai mare. Şoferii care au două daune la activ ajung să plătească cu până la 80% mai mult pentru prima de asigurare RCA, iar cei care au deja trei daune plătesc mai mult decât dublu.
Există şi o parte bună în sistemul bonus-malus. Şoferii care nu au suferit nici o daună în anul anterior plătesc pentru asigurare cu aproximativ 10% mai puţin, iar cei care au un istoric curat pe o perioadă mai îndelungată ajung să beneficieze de reduceri de până la 30%.
