Majoritatea constantenilor isi primesc salariile pe carduri de debit. In incercarea de a-si fideliza clientii, dar si de a obtine un profit cat mai mare, bancile comerciale ofera, pentru aceste carduri, o limita de creditare, numita si „overdraft” in termeni de specialitate. Desi pare un instrument financiar ideal, exista insa si o serie intreaga de neajunsuri.
Limita de creditare sau overdraftul inseamna, de fapt, acordarea unui credit care sta tot timpul la dispozitia clientului. Daca beneficiati de un card pe care va primiti salariile, banca comerciala care l-a emis va poate oferi de la unul la 12 salarii suplimentare. Astfel, la un salariu mediu de zece milioane de lei vechi puteti beneficia de pana la 120 de milioane de lei. Banii sunt disponibili la orice ora din zi sau din noapte, putand fi extrasi fie din ATM-uri, fie de la ghiseele bancii. In plus, ei pot fi cheltuiti in magazinele care accepta plata cu cardul.
Fara birocratie…
Modalitatea de a intra in posesia liniei de creditare este extrem de facila. Angajatul nu trebuie sa faca altceva decat sa completeze o serie de formulare cu datele personale. Exista totusi inca o conditie: firma la care lucrati trebuie sa fie de acord sa primiti acest credit. Hartiile sunt trimise la sediul central al bancii, care le proceseaza si, daca sunt indeplinite o serie de conditii minime, le accepta. Astfel, in decurs de o saptamana pana la doua luni puteti intra in posesia overdraftului. Chiar daca pare un lucru foarte bun, exista insa o serie de dezavantaje care ar trebui sa va puna pe ganduri inainte sa cheltuiti acesti bani.
…dar cu dezavantaje
Unul dintre principalele dezavantaje ale limitei de creditare de pe cardurile de salarii este dobanda extrem de mare pe care o percep bancile. De fapt, acesta este cel mai scump credit pe care il puteti obtine, dobanda putand ajunge pana la aproape de 30%, in functie de banca. Exista si situatii mult mai grave, cand dobanda penalizatoare pentru neachitarea la termen a sumei datorate bancii se poate ridica pana la 45%. Enorm, daca ne gandim ca un credit de nevoi personale are o dobanda afisata de 10-11% si o Dobanda Anuala Efectiva (DAE) de 16-17%, daca ne referim la creditele in lei. La o dobanda de 45%, se poate spune ca bancile comerciale actioneaza ca un fel de camatari.
Voci impotriva
Exista tot mai multe persoane din sistemul bancar care se declara impotriva unor overdrafturi de mari dimensiuni. Directorul general al ProCredit Bank Romania, Michael Kowalski, a declarat ca acordarea unor limite de sase sau mai multe salarii este daunatoare angajatilor. „Ei au acces foarte facil la acesti bani, dar apoi isi dau seama ca nu au de unde sa returneze sumele”, spune el. Intr-adevar, daca ati cheltuit dintr-un foc sase salarii, veti reveni cu greu pe linia de plutire. Michael Kowalski adauga ca overdraftul este un credit foarte scump, care nici macar nu intra sub normele de prudenta ale Bancii Nationale Romane.
Exista si solutii
Cu toate acestea, limitele de credit exista si in tarile europene cu un sistem bancar mult mai dezvoltat decat cel romanesc. Diferenta este ca angajatilor nu li se ofera sume foarte mari de bani. „In Germania, de exemplu, overdraftul pe care il pot utiliza majoritatea angajatilor este de numai un salariu. Asa este si normal”, spune Michael Kowalski. Acesta a precizat ca functia de baza a overdraftului este de a-i ajuta pe oameni sa faca o serie de cheltuieli neprevazute, dar nu foarte costisitoare, cum ar fi o serie de reparatii la masina, achizitionarea unor cauciucuri de iarna sau alte lucruri de acest gen. Pentru cheltuieli mai mari, de alta natura, bancile comerciale au o gama extrem de variata de credite, pornind de la cele de vacanta si terminand cu cele nenominalizate.
Atentie la extrasul de cont
O alta problema care se poate ivi in momentul in care primiti aceasta limita de creditare este ca o puteti folosi chiar fara sa va dati seama. Exista o serie de banci comerciale care, la consultarea contului de card, afiseaza o singura suma, care este compusa atat din veniturile salariale ale angajatului, cat si din limita de creditare. De exemplu, daca tocmai v-a fost virat salariul de o mie de lei noi si aveti un overdraft de trei salarii, contul dumneavoastra va indica o suma de 4.000 de lei, fara sa prezinte defalcat celelalte sume. Astfel, puteti fi usor indus in eroare si puteti folosi overdraftul aproape fara voie. E adevarat insa, cele mai multe banci indica separat veniturile salariale si limita de creditare.
Un stres care salveaza bani
Principalul motiv pentru care constantenii apeleaza la limita de creditare de pe carduri este, dupa cum am spus, usurinta cu care se obtine. Expertii bancari spun insa ca nu ar trebui sa va lasati inselati de aparente. Costurile acestui creedit sunt exagerate. Daca aveti nevoie de bani, puteti apela la orice banca comerciala, pentru a contracta un credit specializat. Chiar daca va trebui sa aduceti o serie de acte si adeverinte, merita, pentru ca veti avea conditii mult mai avantajoase.
