» O valoare mare a creditului si o perioada mai indelungata, o DAE mai mica.
» Dobanzile fixe initiale, trucuri bancare pe buzunarul clientilor.
Legea dobanzii anuale Efective (DAE), in vigoare din ianuarie 2005, obliga bancile sa afiseze acest indicator pentru creditele de nevoi personale in toate materialele publicitare. DAE trebuie sa cuprinda toate taxele si comisioanele care se adauga dobanzii standard. In ultima perioada, bancile au iesit pe piata cu noi produse de creditare, iar batalia pentru cota de piata se duce pe segmentul dobanzilor si pe formalitatile simple. De altfel, bancile par a fi interesate mai mult de a-si promova produsele decat marca, iar punctul forte este de departe dobanda. Pentru a afla costurile totale, adica taxele si comisioanele aferente, solicitantul unui imprumut trebuie sa se informeze asupra dobanzii anuale efective. De regula, reclamele bancilor sunt create pe sume si perioade de creditare care sa le ofere avantajul prezentarii unei DAE mai mici. Cu cat valoarea si perioada creditului sunt mai mari, cu atat DAE este mai mica. Dar DAE difera pentru acelasi tip de imprumut in functie de valoare, durata de rambursare si comisioane.
Criterii de comparare pentru imobiliare
In ceea ce priveste creditele imobiliare si ipotecare, potrivit legii, bancile nu sunt obligate sa afiseze DAE. Rata dobanzii devine astfel cel mai important reper in aceste cazuri.
"Cele mai noi imprumuturi lansate de banci promit dobanzi la niveluri de invidiat. Costul real al creditului nu este usor de identificat, iar uneori chiar si DAE poate da rateuri, daca nu tine cont de noile trucuri ale bancilor", spune analistul site-ului financiar Conso, Marius serban. Acesta a explicat ca, in cazul creditelor imobiliare si ipotecare, capcana este dobanda fixa initiala pentru o perioada de 1-3 ani. Durata de rambursare pentru aceste produse este insa de 30-35 de ani. Banca renunta astfel la o parte din dobanda in perioada de inceput a contractului, dar are suficient timp pentru a-si putea recupera "reducerea" acordata. Prin urmare, clientul poate lua o decizie gresita, chiar daca i se calculeaza DAE, intrucat indicatorul va reflecta dobanda anuala efectiva pentru perioada initiala si nu pentru tot intervalul de rambursare.
Analiza pentru comisioane
Potrivit unei analize Conso, in cazul unui credit pe 25 de ani, cu o dobanda de 8% si plata unui comision de 3% la acordare este echivalent cu contractarea unui imprumut la o rata a dobanzii de aproximativ 8,4% fara alte costuri suplimentare. In cazul unui comision de 1%, rata dobanzii se va duce la 8,1-8,2% pe an. "Prin urmare, acest comision are un impact scazut asupra costului total al creditului si poate fi folosit drept criteriu de departajare pentru produse cu dobanzi apropiate", a explicat Marius serban. Nu acelasi lucru se intampla insa cu comisioanele percepute anual, care majoreaza rata efectiva a dobanzii cu aceeasi valoare. Astfel, daca se aplica un comision anual de 0,5% la un imprumut cu o rata a dobanzii de 8%, se ajunge la un cost de 8,5%. Prin urmare, impactul comisionului anual este mai vizibil decat cel aplicat o singura data, la acordarea creditului.
Verificarea contractelor
Reprezentantii Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor (ANPC) declarau ca, incepand din aceasta saptamana, doresc sa verifice modul in care sunt respectate prevederile legale la incheierea contractelor de credit cu persoane fizice.
CONTROL
"Noi am sugerat sa verifice in ce masura aceste contracte pot fi verificate de ANPC, intrucat bancile se supun BNR. In plus, i-am sugerat dlui secretar de stat Marian Zlotea (n.r. – seful ANPC) ca, in cazul in care se va constata ca aceste contracte pot fi verificate de ANPC, sa amane cu cel putin o luna, intrucat in aceasta perioada bancile lucreaza la modificarea contractelor standard de creditare si la elaborarea normelor interne, potrivit ultimelor reglementari ale BNR in ceea ce priveste creditarea persoanelor fizice", ne-a declarat Radu Gratian Ghetea, presedintele ARB.
