Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor, instituția care vinde românilor -asigurările -obligatorii pentru locuințe, se află într-o situație neclară, în condițiile în care mulți dintre acționarii săi sunt în faliment sau au mari probleme.
Cele câteva societăți de asigurare ră-mase active pe piața din România au încasat, în pri-mele trei luni ale acestui an, peste 250 milioane de lei din vânzarea de asigurări pentru incendiu și calamitate, arată datele Autorității de Supraveghere Financiară (ASF). Aceleași firme au plătit în contul daunelor înregistrate de clienții lor doar 41 milioane de lei, ceea ce înseamnă că rata daunei, adică raportul dintre primele brute subscrise și indemnizațiile brute plătite, este de doar 17%.
Altfel spus, la fiecare 100 de lei încasați din asigurările de calamitate, companiile de asi-gurare plătesc doar 17 lei. Profiturile sunt cu atât mai mari în ultima vreme cu cât și cheltuielile de administrare au scăzut substanțial. Calculele „României libere“ arată că, în final, după plata comisioanelor către brokeri și după cedarea unei părți din prime pentru reasigurare, asigurătorii rămân cu cel puțin 50 de lei la fiecare 100 de lei încasați.
Interesant este că, potrivit datelor ASF, costurile cu rea-sigurarea au scăzut semnificativ în ultima perioadă, după falimentul Astra (de departe cel mai mare jucător în domeniu) și după schimbarea legilor în domeniu. La nivelul anului 2015, firmele au cedat în reasigurare 23% din primele brute subscrise pe segmentul asigurărilor de calamitate și incendiu, cu peste 10 puncte procentuale mai puțin decât în 2014.
Procentul mic de reasigurare, cu accent tocmai pe zona asigurărilor de calamitate, a fost unul dintre motivele pe care ASF le-a invocat pentru a trimite în administrare specială societatea Astra Asigurări. Aceasta din urmă era atunci, de departe, cel mai important jucător în domeniu și avea în portofoliu aproximativ jumătate din totalul polițelor de asigurare a locuinței, în ciuda competiției importante din piață.
În prezent, piața asigurărilor de calamitate se împarte între Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor (PAID), care a ajuns să dețină circa 55% din piață, dar care asigură locuințele doar în anumite limite clar definite, și trei societăți de asigurare. Acestea sunt cele care au câștigat, în general, din falimentul Astra, respectiv Omniasig VIG, Allianz Țiriac și Generali. Mai recent, de actuala situație vrea să profite și cealaltă firmă din România a Vienna Insurance Group, -Asirom, care a anunțat că a majorat de trei ori comisioa-ele acordate brokerilor pentru -vânzarea de asigurări de locuință.
Cadoul de la stat
Pentru firmele de asigurare rămase în piață, modificarea legii asigurării obligatorii a locuinței a fost o adevărată mană cerească, în ciuda opozi-ției declarative pe care o etalează asigurătorii. Astfel, de când vânzarea de asigurări pentru locuință nu mai este posibilă decât dacă clientul are și asigurare obligatorie, cele mai importante riscuri au fost preluate de către PAID.
Acesta este și motivul pentru care firmele de asigurare nu mai au de ce să plătească reasigurare la același nivel ca înainte, căci PAID a preluat rolul de reasigurător. Pentru riscurile de cutremur și inundație în limita a 20.000 de euro, dauna este asumată de PAID. Acest palier este și cel mai riscant din domeniu, acolo având loc cele mai multe daune. Din acest motiv, rea-sigurarea era mai scumpă decât pentru alte segmente. Pe segmentul polițelor de calamitate, reasigurarea este esențială, având în vedere că nicio firmă de asigurare nu ar putea face față de una singură efectelor unui dezas-tru de proporții, cum a fost -cutremurul din 1977, de exemplu. Atunci, societățile apelează la reasigurători.
În acest caz, PAID, care vinde polițe de asigurare pentru cutremur și inundație contra a 20 de euro pe an, cu o acoperire de 20.000 de euro, funcționează exact ca un reasigurător. Chiar dacă legea care obligă toți românii să aibă o poliță emisă de Pool ar trebui să fie favorabilă PAID, prin creșterea vânzărilor, în actualele condiții, actul normativ face mai mult rău instituției. Cu cât vinde mai multe polițe, cu atât mai mult se expune, cu atât mai mult plătește pe rea-sigurare și cu atât mai necesară va fi o majorare de capital pentru a respecta normele de sol-vabilitate.
Această majorare de capital, despre care surse din piață spun că ar fi deja necesară, va fi greu de făcut. Astra Asigurări deținea 15% din titlurile PAID și acum este în faliment. La fel și Carpatica Asig, care avea 5% din titluri. City Insurance și Euroins, două firme cu mari probleme, mai dețin cumulat 10%. Aceasta înseamnă că 30% din capitalul PAID este cu probleme. O eventuală majorare de capital ar trebui făcută de ceilalți acționari, dintre care însă doar Groupama pare interesată. Doar că Groupama nu va putea opera o majorare de capital din cauza legii care spune că niciun acționar nu poate deține mai mult de 15% din titluri, iar firma franceză are deja nivelul maxim.
Pentru riscurile de cutremur și inundație în limita a 20.000 de euro, dauna este asumată de PAID. Acest palier este și cel mai -riscant din -domeniu, acolo având loc cele mai multe daune. Din acest motiv, reasigurarea era mai scumpă decât pentru alte -segmente.
