Într-o perioadă în care băncile acordă credite în condiţii mult mai restrictive, iar piaţa imobiliară nu oferă o imagine clară asupra valorii imobilelor, devine o adevărată aventură să cumperi casa pe credit. Iată câteva sfaturi pentru a vă spori şansele la un credit ipotecar.
1. Alegeţi o bancă care solicită un avans cât mai mic
La orice credit ipotecar trebuie să contribuiţi cu o sumă sub formă de avans. Acesta este stabilit ca procent din valoarea evaluată a imobilului sau din preţul de vânzare. În prezent, băncile solicită un avans cuprins între 0-35%. Astfel, în cazul unui avans de 25%, dacă imobilul va costa 60.000 ar trebui să contribuiţi din surse proprii cu 15.000 euro, restul de 45.000 fiind obţinuţi din credit. Dacă însă, evaluatorul consideră că imobilul nu valorează mai mult de 50.000 euro, banca nu vă va acorda mai mult de 75% din aceasta sumă, respectiv 37.500. Unele bănci vor solicita şi o ipotecă suplimentară, pe lângă garantarea creditului cu imobilul cumpărat.
2. Alegeţi o bancă ce acceptă cât mai mulţi codebitori!
Dacă veniturile dvs. nu vă permit să obţineţi tot creditul, încercaţi să găsiţi o bancă care va accepta cât mai mulţi codebitori. În general, aceştia trebuie să fie rude sau să aibă aceeaşi adresă din buletin. De curând însă, băncile au devenit mai permisive. Spre exemplu, se acceptă şi persoane care nu sunt rude sau care nu locuiesc împreună cu solicitantul. Există însă anumite restricţii. Banca va lua în considerare vârsta codebitorilor, iar acest lucru va limita perioada maximă pe care puteţi obţine împrumutul, dacă persoanele respective mai au câţiva ani până la pensionare.
3. Comparaţi ofertele şi solicitaţi o simulare de costuri cât mai exactă
În momentul de faţă, există diferenţe de costuri foarte mari între bănci. Dacă cele mai bune oferte, la un credit ipotecar standard de 250.000 lei pe 25 ani, încep de la un DAE de 8,3%, cele mai scumpe oferte au un DAE de 17%. La fel se întâmplă şi la creditele în valută.
În aceste condiţii, este foarte important să încercaţi să obţineţi finanţarea de la o bancă cu condiţii de cost mai avantajoase, astfel încât şi efortul lunar să fie cât mai redus.
4. Prezentaţi încă de la început toate documentele solicitate de bancă
Este foarte important ca dosarul de credit să fie cât mai complet, astfel încât să primiţi un răspuns din partea băncii în cel mai scurt timp posibil. Întrebaţi de două ori ofiţerul de credit dacă mai este nevoie de vreun document înainte de a depune dosarul. În cazul în care obţinerea unui răspuns din partea băncii se prelungeşte prea mult, există posibilitatea să nu mai obţineţi finanţarea necesară în termenul impus de vânzătorul imobilului prin antecontract.
5. Căutaţi o bancă ce garantează oferta de la preaprobare
În condiţiile în care în ofertele băncilor apar modificări de dobânzi sau comisioane tot mai des, este posibil ca unele din aceste modificări să vă fie aplicate chiar dacă dosarul a fost deja depus la bancă. Astfel, suma pe care aţi fi putut să o obţineţi în condiţiile de la momentul depunerii cererii, s-ar putea să se diminueze. Unele bănci, printre care BCR, Bancpost sau Raiffeisen Bank, oferă clientului o preaprobare financiară, iar suma comunicată nu se va mai modifica timp de 45-90 zile, indiferent de politica ulterioară a băncii. Pentru obţinerea unei astfel de preaprobări, clientul trebuie să aducă doar documentele de venit, putând apoi să caute imobilul în funcţie de suma maximă acordată de bancă.
6. Plătiţi vânzatorului un avans cât mai mic
Dacă vi se solicită totuşi la depunerea cererii de credit şi documentele imobilului (necesare pentru bancă), încercaţi să negociaţi cu vânzătorul plata unui avans cât mai mic. În perioadele de declin ale pieţei imobiliare, vânzătorii sunt mai dispuşi să ofere documentele locuinţei chiar şi pentru o sumă modică. Dacă oferiţi vânzătorului o sumă prea mare, iar banca nu vă acordă ulterior creditul, puteţi pierde avansul respectiv.
