Banca Națională a României nu își asumă integral proiectul de regulament care prevede limitarea drastică a gradului de îndatorare, însă admite că riscul de nerambursare a creditelor (generat de creșterea abruptă a împrumuturilor acordate de bănci) este cel mai important risc la care este expusă economia.
Potrivit unei anexe din proiect, gradul maxim de îndatorare la credite de consum în lei este de 30% în cazul împrumuturilor cu dobânda fixă şi doar 25% pentru cele cu dobândă variabilă.
Creditele în valută, şi aşa limitate prin alte tipuri de regulamente, vor deveni practic imposibil de accesat în condiţiile în care gradul maxim de îndatorare acceptat va fi de doar 15%, în cazul împrumuturilor cu dobândă variabilă.
Pentru creditele destinate achiziţiei de locuinţe, gradul maxim de îndatorare a fost stabilit la 45%, în cazul în care este vorba despre primul credit luat de debitor iar scopul împrumutului este strict folosirea casei ca locuinţă personală.
În alte situaţii, gradul maxim de îndatorare este de doar 40%. În cazul creditelor imobiliare cu dobândă fixă primii 5 ani, cazuri rare pe piaţa din România, gradul de îndatorare poate ajunge până la 55%.
Impact major
În prezent, pe piaţă există bănci care dau credite cu un grad de îndatorare până la 70%, în cazul creditelor de consum şi până la 55-60% în cazul celor imobiliare, potrivit datelor Conso.ro. Aceasta înseamnă că limitările discutate în interiorul BNR ar avea un impact major.
Datele Comitetului Naţional de Supraveghere Macroprudenţială arată că mai bine de o treime dintre românii care au luat credite în 2017 aveau un grad de îndatorare care depăşea 55%. Mediana gradului de îndatorare la împrumuturi ipotecare noi era de 36% şi de 26% pentru creditele de consum. Dacă mediana gradului de îndatorare pe creditele de consum se situează la 26%, atunci o limită de 25%, atât cât prevede un proeict de regulament BNR pentru creditele de consum cu dobândă variabilă, exclude din calcule mai bine de jumătate dintre potenţialii clienţi.
Potrivit datelor din raportul de stabilitate financiară al BNR, circa 88% din creditele în lei sunt cu dobândă variabilă.
În ultimul raport privind stabilitatea financiară, BNR consideră riscuri sistemice ridicate posibilitatea ca investitorii să-și piardă rapid încrederea în economiile emergente, precum și perspectiva ca populația și firmele să nu onoreze obligațiile de plată către bănci.
Riscul de nerambursare a creditelor contractate de către sectorul neguvernamental este evaluat la un nivel ridicat, în special pe segmentul populației, arată BNR.
Deși rata creditelor neperformante a scăzut, aceasta este afectată de un efect de bază, fiind ascunsă pe segmentul populației de creșterea rapidă a volumului de credite, arată banca centrală. Astfel, volumul de credite neperformante a crescut cu 13% în martie 2018 față de aceeași lună din 2017. Populația s-a împrumutat mai mult și ca volum, valoarea mediană a creditului ipotecar crescând cu 13%, iar cea a unui credit de consum cu 17% în perioada aprilie 2017-martie 2018 față de perioada aprilie 2016-martie 2017.
„(…) până la finalul acestui an probabilitatea medie de nerambursare este prognozată să crească atât pe segmentul creditelor ipotecare, cât și al celor de consum”, arată BNR, în condițiile în care gradul de îndatorare este în creștere, iar o majorare a dobânzii cu 2 puncte procentuale duce la o creștere a gradului de îndatorare cu 6 puncte procentuale în cazul creditelor ipotecare.
