» Un avans mai mare aduce rate mai mici si va scapa mai repede de credit, dar va obliga sa economisiti din timp.
» Un avans mai mic lungeste povara datoriei, aduce rate mai mari, dar va permite sa pastrati o rezerva pentru situatii neprevazute.
Realitatea este ca intrebarea din titlu nu poate primi un raspuns-standard. Fiecare candidat la imprumut are o situatie particulara, iar la alegerea marimii avansului e bine sa tineti cont de cateva lucruri importante. Sa le luam pe rand…
Faceti din avans o prioritate. Planificarea riguroasa a creditului ipotecar presupune, inainte de toate, un program de economisire inceput cu cativa ani inaintea contractarii creditului. Daca nu aveti alte surse (de regula, economii ale parintilor), ar trebui sa incepeti economisirea pentru avans din timp, poate chiar de la primele sala-rii. Intr-adevar, nu este deloc simplu daca in acelasi timp trebuie sa platiti si chirie, dar, daca aveti un salariu care va permite, economisirea pentru avansul creditului ipotecar ar trebui sa fie prima pe lista. Angajarea unui credit pentru masina – una dintre cele mai mari tentatii in anii tineretii – se poate dovedi o decizie neinspirata daca e pusa in practica inaintea contractarii unui credit ipotecar. Motivul e simplu: suma imprumutata pentru masina ar putea fi exact diferenta de pret care v-ar permite sa cumparati un apartament.
Cati bani aveti in pusculita. E unul dintre cele mai importante criterii pentru accesul la un imprumut ipotecar. Avansul poate fi cuprins intre 5 si 20% din valoarea casei, in functie de conditiile de creditare din piata. Sunt cumparatori care prefera sa plateasca un avans mai mare, chiar de 50%, tocmai ca sa imprumute bani mai putini si sa scape mai rapid de povara datoriei. Revin la exemplul de mai sus, cu masina: si la imprumutul auto trebuie sa platiti un avans. Chiar daca pare putin, cateva mii de euro date la masina pot face diferenta intre un avans cu care puteti intra pe usa bancii si unul pentru care ar trebui sa mai economisiti inca doi-trei ani. Daca intre timp preturile imobiliarelor incep sa urce, veti privi din spate trenul pe care tocmai l-ati scapat… cu masina in parcare!
Cautati proportia cea mai sigura. Sa zicem insa ca aveti banii, chiar mai mult de 20%, cat v-ar cere conditiile bancii. Cum alegeti cea mai buna proportie? Ar fi bine sa va ganditi, in primul rand, cat de tare va apropiati de limita maxima de indatorare. Daca venitul va permite, e foarte important sa corelati marimea avansului cu marimea ratei si sa aveti un ritm de plata cat mai usor de suportat.
O idee buna ar fi sa va feriti de extreme si sa gasiti proportia cea mai SIGURa. Sa ma explic: sunt consilieri de finante personale care spun ca nu e bine sa dati si ultimii banuti din casa, adica sa bagati in avans toate economiile si sa acceptati o rata obositoare, la limita gradului de indatorare, ca sa achitati casa cat mai repede.
Daca banii agonisiti echivaleaza cu un avans de 40% ar fi bine, spun ei, sa pastrati o parte, o rezerva de 10-15%, intr-un cont de economii, pentru situatii neprevazute (boala, concediere, alte necazuri). Puteti face socoteala rezervei si altfel: daca aveti mai mult decat avansul minim cerut de banca, puteti pune deoparte, intr-un depozit, un anumit numar de rate lunare, macar 6-12, la care sa apelati doar in caz de urgenta, pana va repuneti veniturile pe picioare.
