In momentul solicitarii unei oferte de credit, furnizorii de servicii financiare vor fi obligati sa ofere gratuit consumatorului, pe hartie sau pe alt suport durabil, un grafic de rambursare ori un alt document similar. Actul va mentiona costurile totale care vor fi suportate de consumator si un rezumat al contractului de credit.
De asemenea, potrivit Ordonantei de Urgenta nr. 174/2008, pentru modificarea si completarea unor acte normative privind protectia consumatorilor, intrata in vigoare la sfarsitul lunii decembrie 2008, informatiile referitoare la costuri trebuie scrise vizibil si usor de citit, in acelasi camp vizual si cu caractere de aceeasi marime.
Cat priveste setul de informatii care indica rata dobanzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator, acesta trebuie sa cuprinda cinci informatii standard. Totodata, in cazurile in care, pentru acordarea creditului, consumatorul este obligat sa incheie un contract de asigurare, acest lucru trebuie mentionat.
Specificatii contractuale clare
Potrivit acestei ordonante, specificatiile contractuale trebuie sa fie redactate vizibil si usor de citit si sa contina stipulate toate costurile aferente acordarii si derularii contractului (fara trimiteri la alte documente), respectiv aferente unor servicii in privinta carora consumatorul nu dispune de libertate de alegere. In acelasi timp, actul contractual trebuie sa contina o prevedere prin care consumatorul sa fie atentionat despre raportarea la Biroul de Credit, Centrala Riscurilor Bancare si/sau la alte structuri asemanatoare existente, in cazul in care acesta intarzie cu achitarea ratelor scadente, daca exista aceasta obligatie de raportare.
Diana Tarus, analist financiar la FinZoom.ro, considera ca Ordonanta introduce si o serie de obligatii privind derularea procesului de creditare. Printre acestea se numara interzicerea majorarii oricaror costuri mentionate in contract, precum si interzicerea introducerii unor noi costuri care nu au fost mentionate in contract; obligativitatea precizarii in contract a tipului de dobanda (variabila si/sau fixa).
Clauze contractuale interzise
Conform Ordonantei de Urgenta nr.174/2008, vor fi interzise clauzele contractuale care dau dreptul furnizorului de servicii financiare sa modifice unilateral specificatii contractuale fara incheierea unui act aditional, acceptat de consumator. Furnizorul va mai fi obligat si sa instiinteze consumatorul pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, conform conditiilor contractuale si, la incetarea contractului, sa ofere gratuit acestuia un document care sa ateste faptul ca au fost stinse toate obligatiile dintre parti. Totodata, se vor inchide si conturile aferente serviciului financiar de baza furnizat, fara a fi necesara depunerea unei alte cereri de catre consumator si fara plata unor costuri suplimentare.
Bancile incep sa se adapteze
Diana Tarus precizeaza ca analistii FinZoom au primit deja modificari importante de la jucatori importanti pe piata financiara din tara noastra, cum sunt Alpha Bank, Bancpost, BCR, Credit Europe Bank, GE Money, Intesa SanPaolo Bank, Raiffeisen Bank, RBS si UniCredit Tiriac Bank.
Analistul FinZoom sustine ca, printre masurile adoptate de aceste banci, se numara renuntarea la produse cu dobanda promotionala fixa pentru 3-6 luni sau un an, introducerea unor produse cu dobanda fixa pe intreaga perioada de creditare si eliminarea unor comisioane. Mai exista si o serie de masuri care vizeaza renuntarea la dobanda variabila calculata in functie de dobanda de referinta a bancii, practicandu-se o dobanda indexata automat la un indice international transparent. Exista si posibilitatea de renuntarea la tarife diferentiate, preferand un singur model de pricing bazat pe o formula standard de calcul a dobanzii in functie de unul din indicii de referinta.
Date standard
Cele cinci informatii standard care indica rata dobanzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator sunt:
1. rata dobanzii aferenta creditului, fixa si/sau variabila, orice alte costuri presupuse de costul total al creditului
2. valoarea totala a creditului
3. DAE% – dobanda anuala efectiva
4. durata contractului de credit
5. valoarea totala platibila de consumator.
