» Clientii cu venituri mari castiga mult de pe urma noilor norme.
» Avansul zero creste substantial gradul de indatorare.
» Suportabilitatea, calculata in functie de venit si de rating.
din "clubul" creditelor relaxate fac parte, deocamdata, trei banci: Alpha Bank, BRD – Groupe Société Générale si Volksbank. Alte institutii de creditare se pregatesc sa ofere si ele sume mai mari clientilor, pentru achizitia de locuinte, dupa ce vor fi primit unda verde de la BNR. Printre acestea s-ar putea numara, cat de curand, potrivit unor surse din piata, BCR si Credit Europe Bank. Din aplicatiile pentru acordarea creditelor relaxate reies pana acum doua concluzii. Astfel, de pe urma noilor norme de creditare castiga cel mai mult clientii cu venituri mari si foarte mari, favorizati si prin vechile norme (in cazul in care dispuneau de avansul necesar). Totodata, avansul zero creste substantial gradul de indatorare a creditatilor, o familie de doua persoane ajungand sa plateasca rate in valoare de cel putin o jumatate din venitul ei lunar.
Restrictiile se mentin la bancile fara aviz
BNR a eliminat in martie conditiile restrictive de creditare impuse bancilor, care prevedeau obligativitatea unui avans de 25% la creditele ipotecare si o limita maxima de indatorare pentru persoanele fizice de 35% din venituri. Totusi, aceste conditii se mentin la bancile care nu au obtinut inca avizul Bancii Centrale pentru creditele relaxate. Din acest motiv, unii dintre bancheri au acuzat BNR ca distorsioneaza concurenta, prin modalitatea de avizare a normelor de creditare, insa Banca Centrala a respins acuzatiile. "Piata nu este in nici un caz distorsionata. Este atat de stabila ca nici o banca, daca a primit avizul pentru noile norme, nu poate distorsiona", a spus Mugur Stet, purtatorul de cuvant al BNR. In sprijinul unei analize atente a normelor de creditare a bancilor de catre BNR a pledat si directorul general adjunct al BRD, Sorin Popa. El a aratat ca "unele banci mici nu tin cont de riscurile creditarii populatiei si este normal ca BNR sa intervina, pentru ca banca centrala are ca obiectiv mentinerea prudentialitatii".
Noile conditii
Alpha Bank si-a notificat deja clientii ca noile norme de creditare favorizeaza in principal familiile cu venituri medii si peste medie. Gradul de indatorare poate ajunge pana la 65%, in functie de venitul lunar net, iar o familie care castiga 5.300 de lei poate primi un imprumut de 145.700 de euro pe 30 de ani. BRD accepta un grad de indatorare de 70%, cu dobanzi incepand de la 5,75% si fara avans obligatoriu. La Volksbank, gradul de indatorare este calculat in functie de venitul net eligibil si de ratingul fiecarei persoane (calculat in functie de bunurile detinute, cheltuieli lunare, studii etc.). Astfel, gradul maxim de indatorare acceptat va fi de 65% pentru un venit net eligibil pe familie de peste 1.250 euro, echivalent lei. Banca va acorda credite imobiliare cu avans zero in cazul in care beneficiarul are venituri nete de peste 2.250 de euro. Potrivit proiectului de norma elaborat de BCR, si aceasta banca a propus BNR un avans de 0-20% si un grad de indatorare a clientului de peste 50% din veniturile nete.
Simulari
Traian Traicu, seful Biroului de presa al BRD, a prezentat cateva simulari pe noua formula de creditare. Astfel, un client care are un venit de 500 de euro poate lua acum un credit Expresso Nonstop de la BRD (fara avans, cu ipoteca, pe 25 de ani), in valoare de 37.615 euro, fata de 17.337 de euro inainte de relaxare. O familie de doua persoane, cu acelasi venit, poate lua 30.977 de euro, fata de numai 17.337 de euro anterior. Unui alt client, cu un venit de 1.000 de euro, i se poate aproba un credit relaxat de 81.867 de euro (inainte putea primi maximum 34.674 de euro). O familie de doua persoane cu venit de 1.000 euro poate lua 75.229 de euro (anterior, suma maxima nu depasea 34.674 de euro). In cazul creditelor pe 30 de ani, fara avans si cu ipoteca asupra bunului achizitionat, sumele acordate de banca se majoreaza. Clientul cu un venit de 500 de euro poate primi un credit de 41.566 de euro, iar familia de doua persoane cu acelasi venit poate imprumuta 34.231 de euro. Clientul care castiga 1.000 euro poate lua un credit imobiliar in valoare de 90.468 de euro, iar familia de doua persoane cu un venit similar poate primi un credit relaxat de 83.133 de euro.
