Cel mai neindicat lucru în situaţia în care rămâi fără bani de rată este să nu faci nimic. Somaţiile din partea instituţiei de creditare vor veni inevitabil, iar ele vor fi urmate de executarea silită.
„Băncile pot executa silit atât bunurile restanţierului, cât şi veniturile periodice, cu anumite limitări. Nu se pot opri de către bancă ajutoarele sau pensiile sociale sau veniturile destinate asigurării mijloacelor de existenţă a restanţierului. Suma care poate fi reţinută din venitul lunar net este de 1/2, în cazul în care sunt mai mulţi urmăritori, sau 1/3 în cazul în care banca este singurul urmăritor”, declară Alexandra Popa, reprezentant Conso.ro.
Perioadă de graţie de trei până la şase luni
O perioadă de graţie de trei luni, în care banca scuteşte cumpărătorul de la plata ratelor, este o practică obişnuită. În anumite situaţii, se poate ajunge la o amânare de până la şase luni. De asemenea, clientul are posibilitatea să îşi mărească perioada de rambursare a împrumutului. Astfel, ratele lunare pe care le mai are de plătit vor fi mai mici.
Totuşi, este nevoie de o atenţie specială la termenii şi condiţiile în care banca oferă aceste modificări. Este posibil ca totul să vină cu un comision mai mare. Mai există, desigur, şi varianta refinanţării. Clientul primeşte un credit nou, pe un termen mai lung şi cu rate mai mici, cu care achită împrumutul iniţial. „Dacă niciuna dintre aceste soluţii nu este viabilă, atunci poţi să cedezi contractul de credit împreună cu locuinţa unui alt cumpărător. Acest lucru se poate face doar după ce obţii acordul băncii creditoare, dar vine cu avantajul că îţi poţi recupera măcar o parte din banii pe care i-ai plătit până la momentul transferului.”, declară Cristina Marcu, broker de credite.
Developerii, mai flexibili decât băncile
Ceva mai simple sunt lucrurile dacă pentru cumpărarea locuinţei ai apelat la o metodă la modă zilele astea: ratele la dezvoltator. Situaţia este similară cu cea de la bancă. Doar că dezvoltatorii prelungesc perioada de graţie şi până la nouă luni sau chiar mai mult.
Nici ei nu îşi permit să piardă un client într-o perioadă în care cumpărătorii nu sunt tocmai lesne de găsit. Totuşi, aici este vorba despre un cuţit cu două tăişuri. „Toate finanţările care se încheie cu dezvoltatorul sunt făcute pe antecontractele de vânzare-cumpărare. Problema este că acestea pot fi desfiinţate de dezvoltator unilateral în orice moment consideră el de cuviinţă.
În cazul de intrare în insolvenţă, cumpărătorul pierde banii. Chiar dacă a plătit câţiva ani ratele la dezvoltator.”., declară Daniel Dobre, consultant la Sud Est Imobiliare. O altă situaţie neplăcută care ar putea să apară este aceea în care dezvoltatorul te ajută să treci peste o perioadă grea, dar apoi măreşte preţurile. „Ei se asigură astfel că pot ieşi oricând din jocul ăsta dacă nu le convine. Să spunem că în doi ani piaţa creşte din nou, la fel şi preţurile. Deci dezvoltatorii nu vor mai fi mulţumiţi cu tarifele de acum şi vor scumpi. Dacă nu îţi convine, tu pleci, ei rămân cu apartamentul şi vând altuia cu preţ mai mare. ” O metodă mai sigură atunci când apelezi la dezvoltator ar fi să optezi pentru schimb cu un apartament mai mic.
Astfel, ajungi automat la o rată lunară mai mică. O altă posibilitate, valabilă în cazul în care apartamentul se află în faza de amenajare, constă în amânarea predării acestuia până în momentul în care respectivul client îşi rezolvă problemele financiare. Avansul plătit nu se pierde, ci se consideră practic o rezervare.
