Asigurarea de răspundere civilă auto nu este, în România, cu mult mai ieftină decât în ţările comparabile, dar nici cu mult mai scumpă. Ca de obicei ţara noastră se aseamănă mai ales cu Bulgaria, şi din această privinţă.
Asigurarea de răspundere civilă auto este obligatorie în toate ţările continentului european, însă există diferenţe majore atât în ceea ce priveşte tarifele practicate de asigurători, cât şi din punct de vedere al acoperirilor pe care aceasta le oferă.Aşadar, dacă în ţări precum Rusia sau Republica Moldova preţul RCA este unul standard, reglementat prin legislaţia locală, în statele membre ale Uniunii Europene liberalizarea preţurilor a făcut din RCA unul din principalele puncte sensibile ale pieţelor de asigurări.
De asemenea, în Rusia, Ucraina, Belarus şi Republica Moldova, RCA-ul nu include şi acoperire pentru accidentele produse în afara frontierelor proprii, aceasta putând fi disponibilă doar prin achiziţionarea suplimentară a unei poliţe Carte Verde. Pe de altă parte, în ţările membre ale Spaţiului Economic European, asigurarea RCA include şi protecţie în afara graniţelor ţării în care este înmatriculat vehiculul respectiv.
În principiu, poliţa RCA acoperă daunele materiale provocate terţilor, precum şi cheltuielile pentru compensarea vătămărilor corporale sau a decesului, în anumite limite, care variază însă foarte mult între ţările din interiorul Uniunii Europene şi cele din afara sa.
Pornind de la toate aceste realităţi, prin interogarea diferitelor situri de profil am ales să calculăm valoarea celei mai ieftine poliţe RCA în 12 state europene, pentru o perioadă de un an, pentru o persoană în vârstă de 30 de ani, locuitor al Capitalei, căsătorit, fără copii, proaspăt posesor al unui model LOGAN al celor de la RENAULT (fabricat în 2010, motor 1.6 benzină) şi aflat în primul an de asigurare (fără bonus sau malus). Calculele au fost făcute în ianuarie 2014.
Bulgaria
În cazul vecinilor noştri de la Sud de Dunăre, potrivit calculelor realizate cu ajutorul sdi.bg, pentru autovehiculul în cauză, cea mai ieftină poliţă RCA poate fi încheiată la BULSTRAD VIG pentru 196 leva (cca. 98 euro), în vreme ce cea mai scumpă asigurare costă 228 leva (cca. 114 euro la OZK Insurance).
Prezenţa în România a numeroaselor autoturisme înmatriculate în Bulgaria a dus la ofertarea de poliţe de asigurare bulgăreşti şi din partea unor brokeri români. Cu toate acestea, în cazul niciunuia dintre aceştia nu a putut fi realizată o interogare online, singurul mod prin care se poate realiza o comparaţie de tarife fiind transmiterea prin e-mail a datelor autovehiculuiui/asiguratului.
Cehia
În cazul unui locuitor al oraşului Praga, pentru acelaşi vehicul, asigurarea RCA ar costa pe an între 5.553 coroane (circa 222 euro la AXA) şi 9.907 coroane (396 euro la TRIGLAV), conform datelor interogate pe portalul epojisteni.cz.
Este de menţionat că asiguratul poate alege ca perioade de asigurare şi intervale de 3 sau 6 luni, iar respectiv limita de despăgubire pentru vătămări corporale este flexibilă, de respectiv 35, 70 sau 100 milioane coroane.
Alţi factori care mai influenţează preţul este şi numărul sau tipul de riscuri care însoţesc poliţa de bază. Spre exemplu, în cazul poliţei emise de TRIGLAV, aceasta include „asistenţă extinsă”, protecţie juridică, asigură şoferul vinovat în caz de accident, respectiv acoperă şi daunele care survin în urma unei coliziuni cu animale.
Demn de evidenţiat este faptul că în cazul a numeroase portaluri care prezintă comparaţii de tarife RCA, acestea nu pot fi vizualizate decât dacă, în urma introducerii datelor, se apelează telefonic (de pe numărul de telefon cu care clientul s-a înregistrat) centrala telefonică a brokerului. Totodată, cum este şi în cazul epojisteni.cz, după afişarea tarifelor, clientul este notificat că, în cazul produsului selectat, mai pot fi furnizate tarife şi în cazul altor companii de asigurare dar doar telefonic, întrucât aceste societăţi nu doresc să îşi facă publice tarifele.
Croaţia
În cazul Croaţiei, preţul poliţei RCA simple este similar, pentru mai mulţi asigurători din piaţă. Conform dosi.hr, tariful acesteia este compus dintr-un preţ de bază fix (acelaşi la toţi asigurătorii), respectiv o componentă variabilă – în cazul limitelor de despăgubire, respectiv a altor componente care pot însoţi poliţa de bază.
Astfel, cea mai ieftină poliţă RCA poate fi achiziţionată de la TRIGLAV (3.913 kuna – 522 euro), iar cea mai scumpă variantă este emisă de BASLER Osigurane, la un tarif de 4.512 kuna (cca. 600 euro) – la limite de despăgubire în caz de accident superioare şi asistenţă rutieră inclusă.
Germania
În cazul Germaniei, pentru un locuitor al oraşului München, conform calculelor realizate cu ajutorul autobild.de, cel mai ieftin RCA costă circa 695 euro – echivalentul unui CASCO mai scump în România. De cealaltă parte, „varianta scumpă” depăşeşte 1.400 euro/an – conform autobild.de (1.431 euro) şi este emisă de GENERALI Versicherungen. Varianta „ieftină” are o acoperire în cazul de vătămări corporale de 12 milioane euro/persoană, respectiv 100 milioane euro – în cazul pagubelor materiale. În ceea ce priveşte poliţa „GENERALI Konfort” – aceasta oferă asistenţă 24/24, are o acoperire în caz de vătămări corporale de 15 milioane euro/persoană, respectiv 100 milioane euro – în cazul pagubelor materiale, şi are, conform BaFin – Autoritatea de Supraveghere Financiară – 0,85 plângeri la 100 mii de contracte. Mai mult decât atât, această poliţă are inclusă „clauza Mallorca-Police” – o asigurare de răspundere suplimentară încheiată de obicei pentru maşinile care sunt închiriate şi are rolul de a creşte acoperirea în caz de daună. Ea este deosebit de utilă în ţările în care acoperirea juridică pentru asigurarea RCA este prea mică.
Moldova
În cazul vecinilor de peste Prut, coeficienţii de calcul sunt stabiliţi de către autoritatea de supraveghere, astfel încât toţi asigurătorii afişează un preţ al poliţei RCA de 32 euro pentru o maşină înregistrată în Chişinău. Asigurarea Carte Verde, comercializată suplimentar, diferă în funcţie de ţările de tranzit şi de cea de destinaţie. Astfel că, pentru statele din Spaţiul Economic European, preţul unei astfel de asigurări este de 171 euro pentru 3 luni, 300 de euro pentru 6 luni şi 428 de euro pentru un an.
Polonia
Circa 137 euro (sau 616 zloţi) plăteşte un cetăţean al Varşoviei pentru a-şi cumpăra cea mai ieftină asigurare RCA. De cealaltă parte, potrivit rankomat.pl – cea mai scumpă variantă trece de 570 euro/an (peste 2.500 zloţi) şi este emisă de WARTA – a doua companie ca dimensiuni din piaţă.
Diferenţele de preţuri sunt date, ca şi în cazul altor ţări, de clauzele şi serviciile adăugate suplimentar. Demn de evidenţiat este chestionarul care trebuie completat pentru a afla tarifele, acesta fiind de departe cel mai complicat şi mai „stufos”: câţi şoferi vor mai conduce vehiculul asigurat, vechimea permisului de conducere al acestora, dacă vehiculul a avut parte de „tunning”, unde va fi parcată maşina (pe stradă, parcare acoperită, garaj) sunt doar câţiva din factorii care sunt luaţi în considerare atunci când se calculează un tarif RCA.
România
În România, cel mai mic tarif RCA în acest caz este de 115 euro pe an, sau 520 lei, potrivit casco-ieftin.ro, preţul putând ajunge până la un maxim de 1.915 lei pe an, respectiv 425 euro. De remarcat este diferenţa dintre tarifele practicate de asigurători, preţul celei mai scumpe poliţe fiind de aproape patru ori mai mare decât cea mai ieftină.
Slovenia
Slovenia poate fi considerată un caz aparte. Nu a putut fi făcută o comparaţie de tarife. Motivul: la un simplu search pe Google, nu au putut fi identificate portaluri specializate care să ofere acest serviciu, ci doar câteva companii de brokeraj care furnizau această informaţie doar prin e-mail. Un singur broker local (IDEAL Broker d.o.o) a furnizat un singur tarif după 24 de ore: 341 euro (nespecificând compania de asigurări), dar asigurându-ne că este cel mai mic preţ.
În urma acestei experienţe, am accesat site-ul TRIGLAV, pentru a afla cât ar costa RCA-ul la LOGANUL nostru la cea mai mare companie din piaţă: 423,9 euro/an – preţ care conţine o reducere de 5% – de la 446.2 euro – dacă plata se face imediat. De menţionat sunt doar câteva criterii mai speciale care ar putea influenţa valoarea primei: experienţa la volan a celorlalţi utilizatori ai autoturismului (mai mică sau mai mare de trei ani), vârsta copiilor proprietarului vehiculului asigurat (mai mică sau mai mare de nouă ani), sau dacă acesta a îmbrăţişat sau nu cariera de pompier.
Ungaria
În cazul Ungariei, poliţa de asigurare RCA cea mai ieftină ar costa 96 euro (28.844 forinţi) potrivit bisztositas.hu. La polul opus, cea mai scumpă poliţă ar costa 277 euro cu tot cu taxe (83.101 forinţi). Site-ul menţionat îşi asigură clienţii că tarifele afişate sunt cele mai mici din piaţă, iar în cazul în care aceştia vor găsi preţuri mai mici în altă parte, le va fi restituită diferenţa. Totodată, aceştia vor fi recompensaţi cu un bonus în valoare de 24.000 forinţi compus din carburant (9.000 forinţi), respectiv un voucher la un hotel local în valoare de 15.000 forinţi.
Cine plăteşte cel mai mult pe RCA?
Datele analizate de primm.ro arată că, pentru acelaşi autoturism, respectiv acelaşi profil de risc al şoferului, tariful celei mai ieftine poliţe RCA se majorează de peste 20 de ori între Chişinău şi München. Cum este posibil să avem aceste diferenţe de preţuri, teoretic pentru acelaşi produs? Doar teoretic acelaşi, întrucât, pe lângă diferenţa de limite de despăgubire sau clauze suplimentare, mai pot fi enumeraţi câţiva factori „macro” care stau în spatele diferenţelor de tarife: costurile cu reparaţiile (piese şi manoperă), frecvenţa de producere a riscurilor asigurate dată şi de numărul de autovehicule sau infrastructura rutieră.
În acelaşi timp, raportând tariful poliţei RCA la salariul mediu brut din fiecare dintre cele 12 pieţe supuse analizei, un procent între 20% şi 25% pare a fi o normalitate, cel puţin pentru şapte dintre pieţele analizate (inclusiv România), în vreme ce, aplicând acelaşi algoritm, extremele ar fi Belarus (Minsk) – 8% şi Croaţia (Zagreb) – 49%.
Cu câteva excepţii, se poate spune că, deşi în valori absolute, tariful diferă mult, prin raportarea la alţi indicatori (infrastructură, venituri sau preţuri) un bucureştean plăteşte anual, în termeni relativi, pe RCA, cam cât plăteşte un münchenez sau un praghez.
