» Indicii care arata la ce "pret" iti imprumuta bancile bani intre ele au ajuns saptamana aceasta la valori greu de imaginat la inceputul anului. Cresterea a lovit direct buzunarul unora dintre romanii care au avut de platit rate consistente la banci.
Robor a fost pana acum cateva zile un personaj cvasi-discret in viata romanului de rand. A stat pitit printre randurile scrise marunt din contractele de credit fara sa dea semne ca are gand si putere sa-i arda la punga pe cei cu rate pe la banci. De ce discret? Pai, ganditi-va un pic: stiti cum se calculeaza dobanda pe care trebuie sa o platiti la imprumut? (Am intrebat vreo trei-patru amici si toti mi-au raspuns: NU!) Daca e o dobanda fixa, nu aveti grija indicelui.
Cum insa putine sunt bancile care mai au astfel de dobanzi, sunt mari sanse sa va aflati printre clientii cu dobanzi variabile. In acest caz, fie sunteti complet la cheremul bancii, prin formularea "dobanda va fi modificata in functie de conditiile pietei", fie sunteti legati de o piatra de moara ceva mai usor de carat: un indice cu nume ciudat, ROBOR, care, in ultimele doua saptamani, a iesit la drumul mare si a bagat in sperieti oamenii cu rate la banci.
Sa cunoastem impricinatul. ROBOR (acronim de la Romanian Interbank Offer Rate) e un copil al pietei banilor nascut din obsnuinta, sau, daca vreti, nevoia bancilor, de se imprumuta intre ele pentru diverse operatiuni. Cum pe lumea asta orice are un pret, si pentru imprumuturi trebuie platit ceva: asta e dobanda. In dimineata fiecarei zi lucratoare, 10 banci selectate de Banca Nationala, de regula cele mai importante, se aduna la un fel de taraba imaginara (de fapt, totul se face la telefon sau computer) ca sa negocieze "pretul" imprumuturilor.
In limbajul bancherilor asta se cheama sedinta de fixing. Bancile care au bani de dat cu imprumut spun cati bani au, pe ce termen ii imprumuta si ce dobanda cer pentru asta. Bancile care au nevoie de bani spun cat vor si cat sunt dispuse sa plateasca. Dobanda e anuala (pe 360 de zile), iar termenele imprumuturilor sunt de la o noapte – cum ar veni, iti dau banii azi, mi-i dai inapoi maine – pana la un an.
Dupa ce "se bate palma" – la diferite dobanzi, in functie de cerere si oferta, timp de 15 minute, inaintea orei 11.00 – se face o medie aritmetica din care se dau la o parte extremele si asa apar ROBOR (dobanda ceruta) si ROBID (dobanda oferita).
Va intrebati probabil ce legatura este intre tot acest sistem, destul de complicat, si rata lunara. Imediat ce terminati articolul merita sa luati la rasfoit contractul, mai ales daca aveti imprumut in lei (pentru euro indicele se numeste EURIBOR); sunt mari sanse sa vedeti ca dobanda se calculeaza, de exemplu, in functie de ROBOR la 3 luni, (3M) ± o marja de castig a bancii, 5% sa zicem.
Ei, si acum vine vestea proasta. In prima luna a anului, ROBOR 3M era in jur de 8,50% (am rotunjit ca sa socotim mai repede). A inceput sa creasca usor, pas cu pas, si in prima jumatate a lunii octombrie ajunsese deja aproape dublu (16,53% pe data de 15). De aici incolo a inceput isteria: 25,34%, apoi 42,04%, iar luni s-a apropiat de 50%, un nivel nemaiintalnit din primavara lui 2001, an in care inflatia se masura cu doua cifre. La 50%, sporul lunar de dobanda depaseste 3,5%.
Ingrijorata de ispravile "haiducului" ROBOR, BNR a introdus in piata bani de imprumut la o dobanda cu mult sub pretentiile bancilor comerciale care au speculat, cateva zile foamea de bani: 14,25%. E asa-numita dobanda de imprumut Lombard, menita sa taie cheful speculativ si sa aduca ROBOR la niveluri mai decente.
Chiar si asa insa, diferenta dintre nivelul inceputului de an sau anului precedent e semnificativa si era imposibil ca bancile sa nu majoreze, mai lacom sau mai moderat, dobanzile.
Cel mai serios afectati vor fi cei care au facut, acum vreo doi-trei ani, mai multe imprumuturi si au impins gradul de indatorare (puteti citi "si-au strans singuri latul") la limita permisa de normele bancare. Asa ca, daca fiecare banca la care au rata le cere un supliment de dobanda din cauza "haiducului" ROBOR ori a "evolutiilor de pe piata bancara", cum scrie prin multe alte contracte, vremea traiului comod pe bani imprumutati s-a cam dus pe copca.
