Noul regulament de creditare al BNR impune un avans minim de 25% la creditele imobiliare în euro. Programul Prima Casă rămâne neatins iar împrumutul de nevoi personale în euro este aproape desfiinţat.
Avansul minim la creditele imobiliare va fi de 15% pentru lei şi 25% pentru euro în cazul în care solicitantul obţine veniturile în moneda naţională. De asemenea, în situaţia în care clientul are venituri în euro, nivelul minim al avansului la creditele în monedă europeană scade de 25% la doar 20%. Noul regulament desfiinţează aşa-numitul împrumut de nevoi personale cu garanţii imobiliare, care presupunea ipotecarea locuinţei pentru un credit de consum, şi împarte produsele de creditare în două mari categorii: credite imobiliare şi credite de consum. În cazul creditelor de consum impunerile sunt cu mult mai stricte şi vor duce, practic, la dispariţia împrumuturilor de nevoi personale în euro.
Astfel, creditele de consum se vor acorda pe o perioadă de maximum 5 ani iar solicitantul va trebui să aducă garanţii de 133% din valoarea împrumutată. De asemenea, la calculul solvabilităţii clientului băncile vor lua în consideraţie un curs de schimb euro-leu cu 35,5% mai mare decât cel de la data solicitării, o dobândă cu 0,6 puncte procentuale peste cea curentă şi venituri ale solicitantului cu 6% mai mici decât cele justificate prin documente. De la toate aceste norme sunt excluse creditele de refinanţare. Reamintim că regulamentul BNR a fost ajustat după discuţiile cu bancherii comerciali în contextul în care, iniţial, el impunea aceleaşi restricţii atât creditelor de consum, cât şi celor pentru locuinţă.
Două tipuri de credite
BNR defineşte creditul pentru investiţii imobiliare ca fiind orice credit care îndeplineşte cumulativ următoarele condiţii: (i) este garantat cu ipotecă imobiliară şi (ii) este acordat în scopul dobândirii ori menţinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren şi/sau unei construcţii, realizate ori care urmează să se realizeze, sau în scopul reabilitării, modernizării, consolidării ori extinderii unei construcţii sau pentru viabilizarea unui teren; în această categorie intră şi creditele acordate exclusiv în scopul rambursării unui credit pentru investiţii imobiliare. Orice alt tip de credit este definit drept „credit de consum” şi se supune normelor expuse mai sus.
Există însă şi excepţii. De la aplicarea maturităţii maxime de 5 ani vor face excepţie creditele de consum care sunt acordate în lei, cu un avans de cel puţin 40%, în scopul dobândirii ori menţinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren şi/sau unei construcţii, realizate ori care urmează să se realizeze, sau în scopul reabilitării, modernizării, consolidării ori extinderii unei construcţii sau pentru viabilizarea unui teren; în această categorie intră şi creditele acordate exclusiv în scopul rambursării unui credit pentru investiţii imobiliare. De asemenea, toate cerinţele privind perioada minimă la creditele de consum, garanţiile reale sau personale minime, precum şi gradul de îndatorare nu se vor aplica în cazul creditelor destinate rambursării unor împrumuturi contractate anterior intrării în vigoare a noului regulament.
Ce trebuie să ştie clientul
Băncile şi instituţiile financiare nebancare trebuie să pună la dispoziţia persoanelor fizice care solicită acordarea unui credit în valută sau indexat la cursul unei valute broşuri editate conţinând avertizări cu privire la posibilitatea şi consecinţele creşterii costului creditului în cazul materializării riscului valutar, precum şi recomandări asupra nivelului gradului de îndatorare acceptabil pentru diferitele categorii de clientelă.
De asemenea, împrumutătorii sunt obligaţi să informeze clienţii prin menţionarea în cadrul graficelor de rambursare aferente contractelor de credit, ori, dacă nu se întocmesc grafice de rambursare, prin menţionarea distinctă în cadrul contractelor de credit a posibilităţii modificării, în sensul majorării, a sumelor datorate, în cazul materializării riscului valutar şi a riscului de rată a dobânzii.
