Salariile se devalorizeaza pe zi ce trece, din cauza inflatiei. Dobanzile oferite de bancile comerciale la depozitele constituite de populatie tind sa fie real-negative, adica mai mici decat cresterea preturilor. In aceste conditii, apetitul constantenilor pentru economisire aproape a disparut. In schimb, a aparut un fenomen care poate fi descris drept „febra cumparaturilor”. Mai ales acum, in luna cadourilor, magazinele sunt pline de produse care asteapta sa fie achizitionate.
Pentru ca nu mai au ce face cu banii, bancile comerciale se vad nevoite sa caute plasamente cat mai bune pentru fondurile de care dispun. Pentru ca nu au bani, constantenii se vad nevoiti sa apeleze la bancile comerciale, societatile de leasing sau de intermedieri financiare pentru a obtine fonduri. O relatie economica, de cerere si oferta, din care insa intotdeauna castiga institutiile financiare si pierd clientii. Astfel, bancile ofera aproximativ 5% pe an pentru banii pe care populatia ii depoziteaza la ele, dar cer pana la 30% pe an pentru banii pe care ii ofera!
Jaf la drumul mare
Orice credit are costuri ascunse. Desi functionarii zambesc frumos si te fac sa crezi ca viata e roz, banii pe care ti-i ofera banca sunt foarte scumpi. Am luat un exemplu la intamplare. Un credit pentru cumpararea bunurilor de uz casnic, care poate fi obtinut pana la sfarsitul lunii ianuarie 2006 de la Raifeissen Bank. In teorie, lucrurile suna bine. Se pot obtine intre 150 si 5.000 de euro, echivalentul in lei, numai pe baza actului de identitate, in original si copie, si a unei adeverinte de salariu. Banca iti spune ca ai posibilitatea sa optezi intre dobanda fixa si cea variabila, iar durata maxima este de 48 de luni. Printre avantaje se numara faptul ca nu sunt necesari giranti sau avans, ca banii se acorda pe loc si ca – atentie! – exista posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integrala.
Avantajele se transforma in dezavantaje
Un om obisnuit poate fi repede sedus de aceste conditii si va alerga la contabilitate pentru a obtine o adeverinta de salariu. Va intra in posesia obiectelor dorite destul de repede, dar problemele de-abia de aici incep. Pentru dobanda variabila, rata dobanzii este de… 28,9% pe an. „Camatarie curata”, spun economistii, pentru ca inflatia este de 8,3%, in acest an, ceea ce inseamna ca peste 20% reprezinta comisionul bancii si cheltuielile de administrare. Apropo de comision, acesta este inclus in dobanda, dar valoarea sa este exorbitanta, de… 9,9%.
Aberatii economice
In ceea ce priveste asa-zisa facilitate care iti permite sa rambursezi creditul inainte de termen, aceasta nu este decat o alta modalitate de a-ti baga mana si mai adanc in buzunar. In loc sa ti se acorde o bonificatie pentru ca dai banii inainte de scadenta, banca te va penaliza cu un procent cuprins intre 1% si 4% din valoarea ramasa a creditului. Aberatia aceasta este explicata prin faptul ca exista un buget de venituri pentru fiecare banca, desi orice teorie economica spune ca e mai bine sa primesti toti banii deodata si sa-i poti folosi si in alte scopuri. De fapt, cei care au facut credite sunt sclavii bancilor, si nu clientii.
Produsul, platit de doua ori
Clientii bancilor trebuie sa stie ca, daca un credit se intinde pe o perioada mai lunga, pierderea va fi cu atat mai mare la finalul sau. De exemplu, daca optam pentru achizitionarea unui frigider de firma, modern, care costa 15 milioane de lei vechi, si alegem un credit pe 48 de luni, fara avans, la o dobanda anuala efectiva de 28%, vom ajunge, dupa patru ani, la o dobanda cumulata de 112%, ceea ce inseamna ca, de la bun inceput, acceptam sa platim de peste doua ori acel frigider. In cazul in care vreti sa scapati mai repede de corvoada, prin achitarea in avans, pretul real va creste si mai mult, undeva spre 40 de milioane de lei!
Alte costuri ascunse
Pentru a fi siguri ca isi vor recupera banii chiar si in cazul in care clientul se imbolnaveste sau moare, bancile conditioneaza acordarea de credite, chiar si a acelora cu valori mai modeste, de cateva zeci de milioane de lei vechi, de incheierea unei asigurari. Aceasta poate consta intr-o asigurare pentru bunurile achizitionate sau intr-o polita de deces si invaliditate permanenta pentru titularul creditului. Polita trebuie incheiata pentru intreaga perioada de creditare. Exista, la unele banci, cum ar fi HVB, un… comision de acordare de 3%, care trebuie sa fie insa de minimum 60 de euro! Exista, la aceasta banca, o suma minima si pentru comisionul de rambursare, de 150 de euro. La Alpha Bank, se percepe si un comision de arhivare electronica (!?), de 20 de euro, precum si un comision de evaluare a imobilului si de inregistrare a ipotecii, daca e cazul.
Intrebati si negociati!
Inainte de a contracta un credit, intrebati care sunt comisioanele percepute si care este dobanda anuala efectiva (DAE), care ar trebui sa includa toate aceste comisioane. Cereti un desfasurator al ratelor, ca sa stiti exact cat veti avea de platit in fiecare luna. Interesati-va care sunt penalitatile percepute in cazul in care intarziati cu plata ratelor sau vreti sa achitati mai devreme creditul. Intrebati care este modalitatea de plata. Nu in ultimul rand, negociati comisioanele. Un comision de administrare de 4% este jaf la drumul mare. Nu faceti altceva decat sa ingrosati buzunarele functionarilor si ale directorilor.
Morala
Unul dintre cei mai importanti oameni de afaceri din Constanta, Dumitru Martin, cu o avere estimata la 35 de milioane de dolari, spune ca a renuntat la rate de mai mult timp. „Comisioanele percepute de banci sunt exorbitante”, spune el. A incercat sa negocieze conditiile de creditare, dar nu a reusit. Din aceasta cauza, a parasit banca comerciala cu care colabora. „Pentru a ma inlocui, trebuie sa gaseasca 8.400 de clienti persoane fizice. Pana atunci insa, si-au redus personalul cu aproape 50%”. Este un prim pas pentru ca bancile sa inteleaga ca trebuie sa tina cont de clienti si este un indemn pentru fiecare constantean sa stie ce sa ceara. Daca o banca refuza sa ii reduca in mod acceptabil comisioanele, exista alternativa. In Constanta functioneaza 35 de banci comerciale.
