În urma noilor reguli impuse de Protecţia Consumatorului, de limitare a comisioanelor de rambursare anticipată, precum şi a dobânzilor mai mici, pentru refinanţare trebuie să existe venituri şi garanţii suficiente.
Limitarea comisionului de rambursare anticipată pentru toate creditele elimină unul dintre cele mai importante obstacole aflate în calea clienţilor care doresc să scape de condiţiile mai puţin avantajoase din prezent. Pe de altă parte însă, situaţia actuală şi incertitudinile din piaţă aduc noi provocări celor care merg către o refinanţare. Salariile în scădere, precum şi imobilele cu preţuri mult sub nivelul din urmă cu 2 ani pot face dificilă refinanţarea, însă nu imposibilă.
Veniturile pot fi suplimentate cu ajutorul codebitorilor
Unul dintre principalele motive pentru care clienţii nu pot obţine o refinanţare, chiar dacă plătesc toate penalizările, este neîncadrarea în condiţiile actuale ale băncii alese. Dacă în urmă cu 2-3 ani gradul de îndatorare ajungea până la 60-70%, acum gradul mediu acceptat de bănci scade sub 50%. În plus, şi veniturile au cunoscut un declin destul de puternic, culminat cu reducerea salariilor bugetarilor.
În consecinţă, chiar dacă rata lunară la noua bancă este mai redusă, clienţii s-ar putea să nu fie acceptaţi deoarece nu se încadrează în structura de risc impusă, mai restrictivă. O soluţie în acest caz o reprezintă codebitorii. Aceştia pot contribui cu propriul venit pentru a suplimenta veniturile solicitanţilor şi, uneori, nu trebuie să fie neapărat rude. Spre exemplu, BCR şi OTP Bank acceptă codebitori care nu au nici un grad de rudenie, în timp ce în cazul altor bănci se acceptă codebitori şi rude de până la gradul 4. Codebitorul va fi afectat de această calitate în momentul în care va dori să obţină un credit în nume propriu, proporţional cu rata lunară pentru care contribuie.
Restanţierii sunt refuzaţi chiar de băncile care i-au raportat!
O altă problemă pentru care mulţi clienţi ai băncilor nu se mai încadrează pentru refinanţare este faptul că sunt deja înscrişi ca restanţieri la Biroul de Credit, lovindu-se de un refuz categoric din start.
Spre exemplu, mulţi au fost afectaţi de creşteri de dobândă pe care nu le-au mai putut susţine, în special într-o perioadă de scăderi salariale. În consecinţă, au ajuns pe lista neagră de la Biroul de Credit, iar acum nu mai pot beneficia de refinanţarea atât de necesară, chiar dacă se îndreaptă către banca la care sunt deja clienţi. Aşa i s-a întâmplat şi unei cliente a BCR care nu a putut beneficia de oferta standard de refinanţare, propusă în urmă cu o lună în cadrul unei campanii a băncii, deoarece era restanţieră şi este considerată „riscantă” din punctul de vedere al băncii. În consecinţă, banca a considerat că nu i se poate oferi scăderea de dobândă care ar fi ajutat-o să îşi plătească mai uşor rata lunară şi ar fi redus în esenţă riscul de neplată.
Garanţiile suplimentare pot veni şi de la terţi
Unul dintre principalele avantaje ale refinanţării, pe lângă obţinerea unor costuri mai mici, constă în schimbarea structurii creditului.
Totuşi, în cazul în care este vorba de un credit garantat cu ipoteca, băncile solicită ca raportul dintre împrumutul acordat şi valoarea locuinţei să se încadreze în anumite valori maxime acceptate. Dacă în urmă cu 2 ani au fost acordate şi credite de până la 100% din valoarea imobilului, acum procentul nu depăşeşte 85%, şi numai în cazuri excepţionale. Media acceptată de bănci presupune ca împrumutul să nu depăşească 65%-70% din garanţie. Dacă mai luăm în calcul şi faptul că valoarea imobilelor a scăzut considerabil, este posibil ca acum datoria care trebuie refinanţată nici măcar să nu fie acoperită de garanţie.
În consecinţă, băncile care acordă refinanţarea ar putea solicita garanţii suplimentare. Ele nu trebuie să fie neapărat în proprietatea titularului de credit, ci pot aparţine şi unui terţ, cu condiţia ca acesta să accepte să pună ipoteca pe imobil în favoarea băncii. În cazul în care clienţii sunt nemulţumiţi de rezultatul oferit de evaluatorul impus de bancă, pot solicita o a doua evaluare, însă trebuie să suporte costul noului raport.
