Mai multe bănci din România oferă clienților posibilitatea de a face cumpărături, în anumite limite, fără a plăti dobândă. Este principalul avantaj pe care trebuie să îl aveţi în vedere. Dar retragerea de cash nu trebuie să fie niciodată o opțiune, având în vedere dobânzile uriașe.
După declanșarea crizei economice, în 2009, băncile din România, lovite de un val de restanțe, au fost nevoite să își regândească strategiile în relația lor cu persoanele fizice care vor să le devină clienți.
Astfel, cardul de credit, un produs foarte rar accesat înainte de 2009 și foarte puțin promovat de bănci să fie scos în față de multe dintre instituțiile de credit și să aibă atașate beneficii care îl fac mult mai atractiv decât mult mai rudimentarul împrumut de nevoi personale.
Băncile oferă acum puncte sau chiar cash sub formă de bonus calculat în funcție de valoarea tranzacțiilor și, cel mai important, oferă clienților posibilitatea de a face cumpărături în mii de locații fără a plăti dobândă. Mai mult, unele instituții de credit oferă chiar posibilitatea de a achita cumpărăturile în mai multe rate lunare.
Băncile cu cele mai vechi produse de acest tip, care sunt și cele cu cea mai vastă rețea de parteneri din toate domeniile, sunt cele turcești, adică Garanti Bank și Credit Europe cu produsele lor Bonus Card și, respectiv, Card Avantaj.
Turcia este, de altfel, una dintre țările cele mai dezvoltate din acest punct de vedere, depășind chiar state mult mai avansate economic. În ultimii ani, însă, pe piață au intrat puternic și băncile mari din România, cum ar fi BCR sau Banca Transilvania, care au produse atractive în acest domeniu.
Atenție la penalizări!
Primul lucru pe care trebuie să îl ai în minte atunci când îți faci un card de credit este acela că el trebuie folosit direct pentru cumpărături. Să scoți cash de pe card echivalează cu un împrumut de la cămătari, având în vedere că dobânzile pentru această operațiune ajung și la 30% pe an. În al doilea rând, clientul trebuie să știe că, spre deosebire de împrumutul clasic, cardul nu este făcut pentru a fi închis după o anumită perioadă și este construit în așa fel încât să fie utilizat pe perioade foarte lungi.
Acesta este și motivul pentru care banca nu impune un grafic de rambursare, ci solicită lunar doar rambursarea unui procent din suma consumată în acea lună, în general, între 2,5% și 5%. Suma pe care banca o oferă clientului ca limită maximă este calculată în funcție de veniturile nete disponibile ale respectivului client.
Veniturile nete disponibile sunt obținute prin scăderea din venitul net salarial a unei sume asimilate cheltuielilor de subzistență (în general între 100 și 200 de euro, în funcție de bancă și de situația clientului: dacă plătește chirie, dacă are mașină etc.), dar și a unor eventuale alte obligații către bănci sau IFN. Limita de credit are o valoare între 3 și 6 venituri nete disponibile.
De exemplu, dacă venitul net disponibil este de 1.500 de lei, ceea ce ar însemna, pentru un client fără alte credite, că are un salariu între 2.000 și 2.500 de lei, banca va oferi până la 8.000 de lei. Aceasta este suma maximă care poate fi cheltuită de pe card, însă clientul va achita dobândă doar pe suma pe care o consumă efectiv.
Pentru anumite cumpărături, Piraeus, ING, BCR, Credit Europe sau Garanti oferă posibilitatea achitării în rate fără dobândă. BCR oferă și 2% cash back lunar pentru cumpărături la anumiți comercianți. Listele cu comercianții agreați pot fi găsite pe portalurile respectivelor bănci.
Există însă destule situații în care plata în rate fără dobândă nu este disponibilă, iar în acest caz plata direct la comercianți este varianta optimă. Condițiile de dobândă, în tabelul de mai jos. Băncile oferă și în acest caz o perioadă de grație în care, dacă este achitată suma cheltuită, nu se precepe dobândă. Atenție, însă, dacă întârziați cu plata sumei minime, penalizările ajung și la 50% pe an.
