Printr-un proiect de hotărâre de Guvern, plafonul garanţiilor pentru creditele Prima Casă va creşte cu un miliard de lei până la finalul anului dar garanţiile se vor acorda şi plăti numai în lei. Băncile sunt forţate în acest fel să favorizeze împrumuturile ipotecare în lei chiar dacă au costuri totale cu aproape 3% peste cele în euro. Poate că în acest fel evoluţiile cursului nu vor mai fi obsesii naţionale.
Cum riscurile sunt împărţite în acest moment egal între stat şi băncile finanţatoare (50%-50%), un plafon al garanţiilor suplimentat cu 1 miliard de lei echivalează cu potenţiale împrumuturi noi acordate de bănci în valoare de 2 miliarde lei până la finalul anului, 600 milioane lei fiind rezervate, conform proiectului de HG, pentru împrumuturi ce au drept scop achiziţia unor locuinţe ANL. În acest moment, potrivit Conso.ro, la o valoarea a creditului de aproximativ 60.000 euro (echivalent lei), pe 25 de ani, dobânda anuală efectivă (DAE) oscilează între 4,7-4,9% pentru un împrumut în euro şi între 7,1-7,9% pentru unul în lei. Diferenţa de costuri se reflectă în mărimea ratei, ce pleacă de la 320 euro (1400 lei) pentru creditul în euro şi 1.800 lei pentru cel în lei. Dacă fondurile alocate nu sunt utilizate integral până la finalul anului, acestea se redistribuie în sistem astel încât finanţatorii mai “leneşi” pot pierde din sumele alocate în 2013.
Noutatea principală este limitarea acordării şi plăţii garanţiilor de stat doar la sume în lei, fapt ce forţează băncile să favorizeze acest tip de împrumuturi pentru creditele Prima Casă în detrimentul împrumturilor în euro. Cine vrea totuşi un împrumut în euro, poate alege un credit imobiliar-tip, condiţiile de acordare şi costurile din piaţă fiind însă mai “neprietenoase”. De pildă, DAE pentru un credit de 60.000 euro, pe 25 ani pentru cumpărarea unui imobil oscilează într-o plaja mai largă: 5,2-7,2%, spre deosebire de 4,7-4,9% pentru un împrumut de aceeaşi valoare prin programul Prima Casă. În acest fel sunt create însă premisele ca oscilaţiile cursului de schimb să nu mai fie motiv de pnică la nivel naţional.
Costuri
Costul total al finanţărilor prin programul Prima Casă va fi compus din rata dobânzii (ROBOR la 3 luni) plus o marjă de maxim 2,5% pe an pentru creditele în lei. Marja nu include nivelul total al comisioanelor percepute de către finanţator, costul evaluării imobilului, cel pentru formalităţile de publicitate şi comisionul de gestiune datorat Fondului Naţional de Garantere a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM), costul evaluării terenului, locuinţei, devizelor estimative şi situaţiilor de lucrări. Nivelul comisionului de gestiune şi al comisionului unic de analiză, calculat la soldul garanţiei statului, se negociază semestrial între Ministerul Finanţelor Publice şi FNGCIMM şi se stabileşte prin ordin al ministrului Finanţelor Publice. Finanţatorii sunt obligaţi să prevadă în contractele de credit costurile cu dobânda exprimată în raport cu ROBOR la 3 luni şi separat costurile cu comisioanele.
Clarificări la plata daunelor
Dacă locuinţele achiziţionate sau construite în cadrul programului Prima Casă sunt avariate iar valoarea despăgubirilor este de până la 20% din suma asigurată, fără a depăşi echivalentul în lei a 10.000 euro, societatea de asigurare va efectua plata direct către proprietarul locuinţei, căruia îi revine obligaţia de a readuce locuinţa în starea existentă la momentul încheierii poliţei de asigurare. Pentru daunele de peste 10.000 euro echivalent lei, dar care se încadrează în limita maximă de 50% din valoarea creditului iniţial, efectuarea plăţii despăgubirilor către proprietarul locuinţei se face doar cu acordul finanţatorului.
Proiectul mai prevede ca banca să îşi dea acordul pentru ridicarea interdicţiei de înstrăinare şi cesionarea sumelor provenite din plata drepturilor de despăgubire de către asigurator în vederea achiziţionării unei noi locuinţe în cadrul programului Prima Casă.
Valoarea finanţărilor acordate prin programul Prima Casă în acest an a ajuns la 490 milioane euro, numărul beneficiarilor fiind de aproximativ 13.000.
