Schimbarea adusa de Norma nr. 20/2006 pentru institutiile bancare este ca in calculul angajamentelor totale de plata lunare se includ si toate comisioanele creditelor in derulare si a celui solicitat (alaturi de principal si dobanda), si acestea nu pot depasi 40% din veniturile nete lunare. Una dintre solutiile gasite de banci a fost de a da posibilitatea solicitantului de a aduce unul sau mai multi codebitori, in vederea obtinerii creditului dorit.
Codebitorul este acea persoana care participa cu venitul sau net la stabilirea venitului total net cert luat in considerare pentru acordarea unui imprumut solicitat de o terta persoana.
Conditia de baza este ca solicitantul creditului si codebitorul/codebitorii sa figureze cu aceeasi adresa de domiciliu in actul de identitate. Sunt banci care stipuleaza clar faptul ca solicitantul creditului si codebitorii trebuie sa locuiasca si sa gospodareasca acelasi spatiu si, prin urmare, sa contribuie la bugetul familiei. In cazul in care solicitantul de credit este casatorit, primul codebitor luat in considerare este sotul/sotia acestuia. Daca nu este suficient, se iau in considerare veniturile rudelor si afinilor de grad I pana la gradul IV, in functie de banca.
O varianta a codebitorului este garantul, o persoana care se angajeaza sa plateasca datoriile scadente ale unui tert, in cazul in care acesta din urma este incapabil sa le achite. Pe piata exista putine produse de creditare care solicita girant. In urma aplicarii Normei nr. 20/2006 a BNR, care stipuleaza ca „nu vor fi luate in calculul total al familiei veniturile membrilor de familie care sunt si garanti”, conceptul de girant ar putea sa dispara in viitorul apropiat. FinZoom.ro a realizat un studiu asupra bancilor care accepta aducerea de codebitori in vederea sporirii sanselor obtinerii sumei dorite de catre solicitant si a centralizat informatiile in tabelul alaturat. Numarul maxim de codebitori acceptat difera de la o banca la alta, iar, in cadrul fiecarei banci, de la un produs la altul.
