Noul regulament de creditare propus de BNR îi afectează pe toţi beneficiarii de credite, inclusiv pe cei din programul PRIMA CASĂ. Acestora nu li se măreşte avansul, ci li se reduce suma maximă pe care o pot lua de la bancă.
Să calculăm împreună avansul şi bugetul în care trebuie să se încadreze locuinţele, înainte şi după intrarea în vigoare a noului regulament al BNR.
PRIMA CASĂ La un credit de 60.000 euro, avansul prin programul guvernamental este de 3.000 euro şi va rămâne aşa. Se schimbă însă plafonul de îndatorare al familiei care cumpără o locuinţă prin acest program: suma maximă împrumutată scade cu aproximativ 30-35%, pentru un credit în euro. Astfel, dacă o familie cu doi membri, cu un venit lunar total de 3.000 lei, poate să cumpere acum o locuinţă de circa 60.000 euro, cu un credit pe 30 ani, peste câteva luni va putea să cumpere cel mult una de 35.000-40.000 euro. Dacă însă astăzi o familie cu doi membri are venituri lunare de circa 2.000 lei, poate cumpăra acum un apartament nou, de 37.000 euro, în ansamblul Metropolitan Residence. După noile norme ale BNR nu se va mai putea încadra însă în bugetul unei locuinţe noi.
CREDITE IPOTECARE ÎN EURO Dacă însă cumpărătorul unui apartament de 60.000 euro vrea să îl cumpere printr-un credit în euro, negarantat de stat va fi obligat să aibă puşi deoparte cel puţin 18.000 euro, pe care să îi dea ca avans.
Pentru un credit ipotecar în euro, pentru o casă la cheie în zona de sud a Capitalei, de 100.000 euro, avansul minim trebuie să fie de 30.000 euro, iar pentru o vilă de 150.000 euro, avansul minim trebuie să fie de 45.000 euro (echivalentul unui apartament nou de două camere, în aceeaşi zonă).
CREDITE IPOTECARE ÎN LEI Dacă însă solicitantul finanţării ipotecare alege un credit în lei, suma economisită pentru avans se reduce la jumătate (echivalentul în lei a 9.000 euro, pentru un credit în lei echivalentul a 60.000 euro). Există însă un revers al medaliei, avertizează experţii financiari, pentru că per total suma rambursată va fi mult mai mare.
De asemenea, BNR a modificat şi condiţiile de acordare a creditelor de consum, folosite de multe ori pentru a completa avansul pentru un credit ipotecar. La creditele de consum se reduce perioada maximă de creditare la 5 ani, de la 20-25 ani, ceea ce înseamnă un salt de patru-cinci ori al ratei lunare.
O altă modificare vizează gradul de îndatorare al familiei, adică suma maxima pe care o poate împrumuta aceasta în funcţie de venituri. Şi aici se va ţine cont de moneda în care este luat creditul.
„In cazul creditelor contractate în euro sau în alte valute se va accepta un grad mai mic de îndatorare, cu aproximativ 30-35%, faţă de creditele contractate în lei. Acest lucru va conduce la diminuarea sumei maxime pe care o vor putea împrumuta aplicanţii în cazul creditelor contractate în euro. În prezent, gradul mediu de îndatorare este de 50-55%, indiferent de valuta creditului„, explică Traian Stancu, Chief Operatig Officer, KIWI Finance.
Noile condiţii pentru avans
Avansul solicitat de bancă va fi diferenţiat la achiziţia de imobile, în funcţie de valuta în care se va contracta creditul, conform propunerii BNR, astfel:
- 15% avans minim pentru creditele contractate în lei
- 30% avans minim pentru creditele contractate în euro
- 40% avans minim pentru creditele contractate în alte valute
Regulamentul va intra în vigoare de la 1 ianuarie 2012, cel mai probabil.
