Cele mai multe instituţii impun un avans de minimum 15% la credite, dar nu acceptă în acest caz decât clienţi cu un grad de risc scăzut. În plus, dobânzile percepute sunt mai mari.
Vremea avansului zero la creditul ipotecar este încă departe, deşi băncile au renunţat în mare parte la condiţiile restrictive din ultimii doi ani. Cei care doresc să-şi cumpere o locuinţă prin credit bancar şi nu se încadrează în Programul „Prima Casă” trebuie să contribuie cel puţin cu 15% din suma necesară. Acesta este aportul propriu minim pe care băncile îl acceptă atunci când finanţează achiziţia unei locuinţe prin credit ipotecar standard, în condiţiile în care, în urmă cu numai un an, băncile se fereau să ofere împrumuturi cu un avans mai mic de 20-25%.
Avans redus, credit mai scump
În prezent, BCR, BRD, Raiffeisen Bank, Banca Transilvania, Bancpost, CEC Bank, ING Bank şi Carpatica finanţează până la 85% din preţul de achiziţie a locuinţei. Avansul de 15% este condiţionat fie de un grad de risc mai scăzut, în urma analizei scoring, fie de plata unor dobânzi mai mari.
Spre exemplu, la BCR, cei care au un avans de 15% se pot împrumuta la o rată a dobânzii cu 0,4 puncte procentuale mai mare decât cei care au un avans de 25%. La BRD, avansul redus este taxat cu până la 1 procent în plus la dobândă faţă de oferta standard, ce presupune un nivel al avansului de 20%. Aceeaşi politică o adoptă şi Bancpost, care percepe un plus de dobândă de 0,5% celor care doresc să obţină de la bancă o pondere cât mai mare din suma necesară achiziţionării locuinţei.
ING Bank acceptă un avans de cel puţin 15% numai solicitanţilor de credite ipotecare în lei, în condiţiile în care cei care se împrumută în euro trebuie să achite din surse proprii cel puţin 25% din preţul locuinţei.
La Carpatica, avansul poate varia între 15% şi 25%, în funcţie de clasa de risc în care se încadrează clientul, costurile fiind însă aceleaşi.
Atenţie la evaluator
Avansul minim solicitat de bănci ţine cont de valoarea de evaluare a imobilului. În cazul în care stabiliţi un preţ cu vânzătorul, iar evaluatorul trece în raport o sumă mai mică, diferenţa trebuie să o suportaţi tot din buzunarul propriu, deoarece banca nu va finanţa mai mult de 85% din valoarea evaluată a imobilului.
Dacă nu sunteţi mulţumit de valoarea stabilită de evaluator şi doriţi un nou raport, va trebui să suportaţi din nou costul acestuia. Este util să ţineţi cont de acest aspect atunci când încheiaţi antecontractul de vânzare-cumpărare, pentru a nu ajunge în situaţia de a pierde avansul dat vânzătorului, deoarece banca va acorda un credit mai mic din cauza raportului de evaluare a imobilului.
