Varianta. Creditele clasice devin tot mai greu de obtinut, iar cele cu ajutor de la stat sunt mai accesibile.
O varianta pentru cumpararea unei locuinte este apelarea la produsele de economisire-creditare.
Durata minima de economisire este de 18 luni, iar banii obtinuti trebuie sa fie utilizati pentru achizitionarea unei locuinte, pentru a putea pastra prima acordata de stat. In cazul in care economisirea se intinde pe cel putin cinci ani, posesorul poate utiliza banii si in alte scopuri, pastrand si prima oferita de stat.
"Acest tip de credite poate fi contractat de la o banca specializata in economisire-creditare, in acest moment existand trei astfel de institutii, conform datelor BNR: BCR Banca pentru Locuinte, HVB Banca pentru Locuinte si Raiffeisen Banca pentru Locuinte, ultimele doua urmand sa fuzioneze la jumatatea anului in curs", ne-a declarat Ruxandra Andrei, deputy general manager al FinZoom.
Care sunt etapele
Exista o perioada, in general de pana la cinci ani, in care posesorul depune periodic sume de bani in cont, primind o dobanda intre 2 si 3%, la care anual se adauga o prima de 25% oferita de statul roman, prima a carei valoare maxima nu poate depasi echivalentul in lei a 250 de euro/an.
Etapa urmatoare o reprezinta etapa de creditare (18 – 168 de luni), titularul contractului putand imprumuta pana la 60% din suma economisita.
"Dobanda perceputa in aceasta perioada variaza intre 4,5 si 6%, in functie de institutia si de produsul ales, fixa pe intreaga perioada. Ratele aferente creditului vor fi de valori apropiate de cele ale sumelor economisite, cu depunerea carora clientul este deja obisnuit, acesta fiind informat de la bun inceput despre toate aceste aspecte", adauga reprezentantul FinZoom.
Recomandari privind economisirea
Potrivit Alexandrei Diaconu, consultant la BCR Banca pentru Locuinte, "economiile recomandate pentru un an, in cazul unei singure persoane, sunt in valoare de aproximativ 3.000-3.500 de lei, deoarece pana la aceasta valoare randamentul contractului este foarte ridicat". Daca o persoana doreste sa economiseasca mai mult, consultantul recomanda incheierea mai multor contracte in familie, cu titulari diferiti. In ceea ce priveste eligibilitatea, ca si in cazurile creditelor clasice, banca analizeaza situatia solicitantului inainte de acordarea creditului. Astfel, o data ce etapa economisirii se incheie, documentele si pasii necesari sunt aproximativ la fel ca si in cazul creditelor ipotecare/imobiliare.
Alternativa celor cu venituri medii
Potrivit reprezentantilor Raiffeisen Banca pentru Locuinte (RBL), pe fondul crizei din piata, persoanele cu venituri medii vor fi tentate sa se reorienteze catre economisire. Daca pana acum majoritatea populatiei prefera sa contracteze credite imobiliare in principal datorita dobanzilor tot mai mici, odata cu venirea crizei, produsele de economisire-creditare par mult mai avantajoase, adauga sursele bancare.
Consultantii RBL spun ca peste 85% din clientii institutiei au folosit banii obtinuti prin acest produs financiar pentru reamenajarea locuintei, in timp ce restul de 15% au utilizat fondurile pentru achizitionarea unei locuinte.
La finele lui 2008, in ceea ce priveste volumul economisirii clientilor, RBL, prin presedintele Alexandru Ciobanu, a raportat un volum gestionat de 230 milioane de lei si echivalentul in lei a 18 milioane de euro credite acordate. Pentru 2009, conducerea RBL si-a propus ca banca sa incheie minimum 40.000 de contracte de categoria trei (reprezentata de clienti cu venituri medii si submedii).
Avantaje si dezavantaje
Lipsa unui comision de rambursare anticipata, deductibilitatea fiscala in limita sumei de 300 lei/an pentru sumele economisite, precum si faptul ca limitele de varsta impuse aplicantilor sunt diferite de cele ale creditelor clasice, sunt cateva dintre avantajele acestui produs.
La dezavantaje se incadreaza faptul ca banca poate cere garantarea componentei de credit printr-o ipoteca, perioada lunga pana la obtinerea banilor si obligatia, in cele mai multe cazuri, de a folosi banii obtinuti doar pentru locuinta.
