Bancherii încearcă să-şi fure clienţii între ei prin versiunea mai sofisticată a refinanţării: consolidarea creditelor.
O familie care avea nu mai puţin de 18 credite cu o valoare totală de 14.400 de euro şi rate lunare de 483 de euro a obţinut o refinanţare printr-un singur împrumut în valoare totală de 22.000 de euro. Noua rată lunară: doar 260 de euro. „Consolidarea creditelor într-unul singur este o variantă preferabilă restructurării împrumuturilor, care doar amână plata ratelor”, apreciază Anca Bidian, directorul Kiwi Finance, brokerul care a intermediat consolidarea menţionată. „Toate băncile locale au oferte pentru consolidarea creditelor, care, până la urmă, nu este altceva decât o refinanţare, însă câteva fac şi un exerciţiu de marketing prin promovarea acestora”, spune şi Ruxandra Andrei, director adjunct la www.finzoom.ro.
Consolidarea nu este pentru oricine
„Practic, în momentul în care soliciţi o consolidare te angajezi să iei un credit nou. Intervin deci iar costurile cu analiza dosarului, comisionul de acordare, chiar şi taxele notariale (n.r. – în total câteva mii de euro). În plus, la calculul scoringului banca va scădea din veniturile lunare, ratele plătite în acel moment, ceea ce reduce mult solvabilitatea clientului. În cazul în care consolidarea se face la o altă bancă, mai sunt şi costurile cu scrisoarea de refinanţare şi altele, care pot ajunge şi până la 3% din valoarea creditului”, spune reprezentanta Finzoom. În plus, băncile anunţă că iau în considerare până la maximum 75% din valoarea de piaţă actuală a garanţiilor aduse. Cu alte cuvinte, pentru o persoană care solicită consolidarea unor credite cu o ipotecă constituită în 2008, de exemplu, este aproape imposibil să o şi obţină.
Preţul locuinţelor era în 2008 cu peste 25%-30% mai mari decât în prezent. Dacă la această scădere adăugăm şi marja de precauţie a băncii, încă 25%, obţinem o scădere de peste 50% a valorii garanţiei. Important este, spun specialiştii, şi să încercaţi să obţineţi creditul de consolidare de la aceeaşi bancă unde aveţi creditul ipotecar pentru că în acest fel nu mai trebuie achitate comisioanele pentru înscrierea ipotecii şi pentru reevaluarea imobilului.
Capcanele consolidării
Transformarea mai multor credite într-unul singur prezintă însă şi riscuri. „Având în vedere că fiecare credit are altă perioadă de rambursare, trecerea tuturor creditelor într-unul singur poate să crească costurile totale. Astfel, înainte de a lua decizia de consolidare trebuie să comparaţi nu efortul lunar din prezent cu rata lunară la noul credit, ci totalul sumelor pe care le plătiţi pe parcursul anilor. Daca aveţi datorii care în scurt timp se sting – în maximum un an, un an şi jumătate – nu are rost să le includeţi în procesul de consolidare şi să extindeţi perioada de rambursare aferentă la 5 -10 ani”, spune Alexandra Popa, analist la www.conso.ro.
Banca Rată unică
BCR 940 euro
Bancpost 860 euro
Raiffeisen 820 euro
ING 800 euro
GE Money 1000 euro
Notă: Calcul pentru o familie care are un credit ipotecar de 40.000 de euro, plus un împrumut de nevoi şi un descoperit de cont în valoare de de 16.000 de euro (rate 1.200 de euro), refinanţate printr-un credit de 70.000 de euro pe 10 ani.
