Daunele mari pe auto au devenit deja o obişnuinţă pentru asigurătorii români, însă problema vătămărilor corporale capătă din ce în ce mai multă amploare.
Piaţa asigurărilor auto are de tranzitat o perioadă de recesiune şi de îndeplinit trei deziderate principale, potrivit lui Ionel Dima, vicepreşedinte, AVUS Group, şi moderatorul Zilei Asigurărilor Auto din cadrul FIAR 2012. „În primul rând, tranzităm o perioadă marcată de pierderea încrederii clienţilor în piaţa de asigurări. O să fie foarte greu şi o să dureze destul de mult ca industria asigurărilor auto să recupereze procentajul pierdut în ultima perioadă, iar de aici vine necesitatea reclădirii încrederii”, a declarat Ionel Dima.
Necesitatea numărul doi este protecţia consumatorului. „Noi toţi suntem în slujba şi suntem plătiţi de către client, care este şi asigurat şi care, din păcate, este şi păgubit, iar atunci când este păgubit, trebuie tratat ca atunci când, client şi asigurat fiind, îi vindeam produsul”, a punctat moderatorul conferinţei. Al treilea deziderat pe care Ionel Dima îl pune „în frontispiciul perioadei pe care o tranzităm este disciplina. O piaţă care şi-a pierdut busola, care desenează echilibrul dintre încasări şi plăţi, o piaţă care face totul pentru lichiditate şi cotă, o piaţă care în perioada de criză a scăzut cu peste 30% şi în care despăgubirile plătite abia anul trecut au început să scadă, o piaţă debusolată care vrea să îşi câştige echilibrul are nevoie de disciplină”.
Daunele plătite pentru vătămări corporale şi deces au crescut cu 128% în primele trei luni
O pondere semnificativă în totalul despăgubirilor plătite pentru RCA este aferentă dosarelor înregistrate pentru vătămări corporale şi deces, acestea reprezentând 19,5% din totalul daunelor plătite. Aceste despăgubiri au totalizat 89,2 milioane lei, iar creşterea faţă de primul trimestru al anului precedent a fost de 128%.
Valoarea rezervei de daună avizată constituită pentru aceste despăgubiri reprezintă 56% din valoarea totală a rezervelor, de puţin sub 1,6 miliarde lei, adică 890,7 milioane lei, mai mult cu 63% faţă de luna martie 2011. În perioada analizată, au fost avizate 1.180 dosare de daună pentru vătămări corporale şi deces, menţinându-se la acelaşi nivel de anul trecut, iar valoarea daunei medii plătite pentru vătămări corporale a fost de 46.146 lei, în intervalul ianuarie-martie 2012.
Daunele morale sunt greu de estimat când nu ai repere
„Daunele morale sunt greu de estimat dacă nu ai repere. Absenţa unor criterii obiective în legislaţia naţională a condus la o practică judiciară «relativ» neunitară, care a pus în dificultate şi procesul de regularizare pe cale amiabilă, părţile implicate neavând un sistem de referinţă comun”, a explicat Sorin Greceanu, director general, FPVS.
În prezent, în România există doar o prevedere în normele RCA potrivit căreia daunele morale se acordă în conformitate cu legislaţia şi jurisprudenţa din România (în amiabil abia începând cu anul 2005). În baza acestor prevederi, FPVS a început, încă din anul 2007, să constituie o bază de date cu practica judiciară din România. Acestea au constituit şi baza unui studiu prezentat în cadrul conferinţei de la Sinaia.
Astfel, despăgubirea generală medie acordată în urma deciziilor Curţilor de Apel a fost de aproape 53.000 lei, cele mai mari fiind acordate pentru decesul unui părinte (75.097 lei), limita medie inferioară fiind aferentă relaţiei de rudenie frate/soră. Au fost preluate spre studiul FPVS, 2.339 de decizii de la nivelul Curţilor de Apel din România, pronunţate în anii 2009 şi 2010, acestea fiind cele mai recente date conţinute de portalul Jurindex, chiar şi la ora actuală. Pentru deces au fost centralizate 715 cazuri, în timp ce pentru vătămări corporale au fost centralizate 621 de cazuri.
Vătămările corporale – şansă de îmbogăţire?
„Suntem răspunzători în faţa asiguraţilor noştri prin natura contractului de asigurare şi, în acelaşi timp, avem toată răspunderea faţă de persoanele păgubite în cazul în care asiguraţii noştri nu se manifestă cu responsabilitate la volan”, a subliniat Mariana Diaconescu, preşedinte, ASIROM VIG.
„Din punctul nostru de vedere, ca şi companie, nu trebuie să facem rabat de la a ne onora obligaţiile, însă există şi limite ale acestor obligaţii de care ar trebui să ţinem cont”, a adăugat Mariana Diaconescu.
Directorul ASIROM VIG a semnalat că, în ultima perioadă, a putut fi sesizat un fenomen complex, de majorare nefondată a despăgubirilor solicitate, până la limita maximă admisă în legislaţia RCA, acesta putând fi considerat chiar un abuz în domeniu prin prisma valorii ridicate a rezervelor de daună ce trebuie constituite până la soluţionarea dosarului. „Aceste abuzuri nu s-ar mai manifesta în mod acut în condiţiile în care legiuitorul ar solicita taxa de timbru. De asemenea, ar fi necesară o detaliere a normelor privind constituirea rezervelor de daună în aceste situaţii, conform stadiilor procesuale”, a încheiat Mariana Diaconescu.
Pe piaţa din România, daunele morale reprezintă circa 98% din despăgubirile pentru vătămări corporale şi deces, în timp ce diferenţa este reprezentată de cheltuielile spitaliceşti, conform lui Mădălin Roşu, directorul Departamentului de Management al Daunelor, GENERALI Asigurări.
O problemă importantă este faptul că rezervele constituite pentru aceste cazuri reprezintă circa 70% din rezervele totale ale unei companii şi pot fi menţinute şi pentru o perioadă de 2-3 ani, până la soluţionarea dosarului.
În acelaşi timp, pentru a avea un control cât mai bun asupra acestor despăgubiri, ar fi utilă modificarea legislativă a modului de constituire a rezervelor. Astfel, trebuie implementată o metodologie care să permită companiei rezervarea pe baza propriei estimări, însoţită de o normă în acest sens.
„În prezent, în domeniul despăgubirilor pentru vătămări corporale şi deces, piaţa necesită o centralizare periodică a statisticilor prin unificarea raportărilor regulate, analize încrucişate ale datelor obţinute şi schimb de experienţă şi informaţii între companii”, a explicat Mădălin Roşu.
Vânzările de poliţe auto online se dezvoltă, dar au nevoie de reglementare
În România, vânzarea online a poliţelor de asigurare este o metodă aflată încă la început. Însă, deşi poliţele vândute prin intermediul site-urilor specializate generează, deocamdată, cote reduse din volumul total al asigurărilor vândute, companiile şi brokerii se orientează din ce în ce mai mult către soluţii online, dovadă fiind şi numărul mare de pagini web destinate vânzării de poliţe de asigurare.
Prin intermediul unei căutări realizate cu ajutorul motorului de căutare Google a expresiei „asigurări online”, au fost identificate circa 100 de site-uri şi portaluri dedicate comercializării de produse de asigurare.
Ce presupune vânzarea online?
Aceste portaluri oferă, în general, calculatoare online, în special pentru poliţele RCA, CASCO şi cele de locuinţe, formulare (detaliate în funcţie de tipurile de asigurare) pe care clientul le poate completa online pentru a face solicitarea către agent, urmând ca agentul să contacteze clientul pentru a-i prezenta o listă de oferte. Nu există încă o delimitare clară la nivelul pieţei între serviciile care generează automat oferte din care clientul poate alege o poliţă şi cele care necesită trimiterea unei liste de oferte de către un agent de asigurare – de multe ori, ambele tipuri de servicii pot fi întâlnite pe acelaşi site, fiind prezentate clienţilor sub denumirea de „asigurări online”. Dintre site-urile identificate şi incluse în analiză, 9% erau inactive la momentul realizării studiului, în majoritatea cazurilor fiind vorba de sisteme în curs de implementare.
În ceea ce priveşte tipurile de poliţe vândute, se poate face diferenţa între website-uri dedicate vânzării exclusive a unui singur tip de poliţă şi site-uri care oferă două sau mai multe tipuri de asigurări. RCA şi CASCO reprezintă poliţele cel mai des vândute online, urmate de poliţele de locuinţă şi cele de călătorie. Astfel, principalele tipuri de asigurări oferite prin intermediul site-urilor analizate includ: RCA (84% din site-urile analizate), CASCO (55%), asigurări de locuinţă (45%), poliţe de călătorie (26%), asigurări medicale (24%), asigurări de viaţă (17%). „Asigurările online sunt un fel de Fata Morgana. Toată lumea crede că este un business de viitor, dar eu nu consider că este un business în sine, nici pentru un asigurător şi nici pentru un broker. În cazul SAFETY, vânzările online reprezintă momentan 1,2 % din total. Online-ul înseamnă eficienţă şi economie de timp pentru client şi are multe caracteristici pe care, dacă nu le tratăm cu atenţie, riscăm să nu creştem”, a semnalat Viorel Vasile, Managing Partner, SAFETY Broker, în cadrul evenimentului dedicat asigurărilor auto.
Piaţă minusculă
Nu există raportări specifice, dar, din estimările specialiştilor, piaţa online intermediază între 2% şi 4% din total piaţă şi există numeroase companii cu experienţă care funcţionează în acest segment, atât cu acţionariat străin, cât şi cu acţionariat autohton. De asemenea, interesul din partea clienţilor pentru achiziţia de poliţe online este în creştere. Astfel, nivelul actual al vânzărilor online este similar cu interesul asigurătorilor pentru piaţa de leasing din anii ’99-2000. „În anul 1999, piaţa de leasing era o piaţă neinteresantă pentru companiile de asigurare, pentru ca, în 2008, să devină cel mai important canal de distribuţie pentru această industrie”, a spus Viorel Vasile. Spre comparaţie, în ţări europene precum Anglia, Franţa, Spania, Polonia sau Ungaria, online-ul este cel mai important canal de vânzare pentru segmentul de retail şi se vând atât asigurări obligatorii, cât şi asigurări facultative. Potrivit specialiştilor, în ţara noastră piaţa se dezvoltă din anul 2006 şi se vând preponderent asigurări obligatorii, abia de anul acesta dezvoltându-se soluţii mai avansate de vânzări pentru asigurări facultative.
