Inainte de a semna un contract de credit, specialistii de la Finzoom.ro ne sfatuiesc sa-i punem ofiterului de credit sapte intrebari simple pentru ca restituirea imprumutului sa nu devina un cosmar.
1. Care este valoarea DAE a creditului?
DAE este prescurtare de la Dobanda Anuala Efectiva, masura pentru compararea ofertelor de credite. DAE reflecta adevaratul cost al imprumutului, iar ofiterul de credite este obligat sa prezinte toate aceste costuri.
2. Ce tip de dobanda se potriveste creditului?
Dobanda poate fi: fixa, variabila sau revizuibila. Mai exista varianta intermediara, dobanda fixa in primul an, sau in primii 2, 3, maximum 5 ani, apoi variaza. Dobanda fixa pe intreaga perioada este de obicei mai ridicata decat cea variabila, dar este ideala pentru cei mai conservatori, carora nu le place sa riste. Dobanda variabila se poate modifica in sus sau in jos in functie de indicatori ca EURIBOR/BUBOR/LIBOR (media dobanzilor la credite in EUR/RON/USD practicate de bancile comerciale) sau in functie de o dobanda a bancii (care variaza in functie de politica bancii si indicatori economici). Trebuie cerut un model de contract pentru a vedea ce stipuleaza in legatura cu variatia dobanzii.
3. Imprumutul ar trebui sa fie in RON sau in valuta?
Un punct important in contractarea unui credit o reprezinta valuta pentru care se opteaza. In ultimii patru ani se observa tendinta de scadere a dobanzii la creditele acordate de banci, iar dintre valutele importante uzitate (euro, lei, dolar si mai nou franc elvetian), dobanda pentru creditele in valuta este cea mai scazuta. Trebuie sa aveti in vedere in ce moneda aveti veniturile (salariul, venituri din chirii, dividende, venituri din strainatate etc.) pentru a lua cea mai buna decizie. Pentru un imprumut in valuta, rambursarea creditului se face in aceeasi moneda, iar daca veniturile sunt in RON trebuie sa faceti lunar schimb valutar, iar in plus bancile au comision de risc valutar atasat creditului.
4. Care sunt taxele si comisioanele?
Vorbind de comisioane, acestea se impart in comisioane initiale, lunare si anuale. Pe acest segment atentia trebuie sa fie sporita, pentru ca acestea se pot aplica atat la valoarea initiala a creditului (creditul aprobat) sau la sold (suma ramasa de rambursat). Atunci cand se aplica la valoarea initiala a creditului, cheltuielile lunare si anuale sunt foarte mari, iar la final si suma totala rambursata.
5. Mai exista si alte cheltuieli?
Mai pot aparea cheltuieli cu evaluarea (daca se pune garantie un bun mobil sau imobil) si cu asigurarile, pentru imobil si de viata. Unele banci nu solicita asigurari de viata, altele incheie polite de asigurare pentru clienti, dar cheltuielile le includ in comisioane, iar cam jumatate din banci solicita obligatoriu asigurari. Daca aveti deja o asigurare de viata, o puteti cesiona in favoarea bancii pentru obtinerea creditului.
6. Se poate plati imprumutul inainte de termen fara penalitati?
Comisionul de rambursare anticipata variaza intre 1% si 4,5% (din valoarea rambursata), dar exista banci la care comisionul de rambursare anticipata este 0% (de la inceput sau dupa 3-5 ani). La orice credit se platesc in primele luni mare parte din dobanda si foarte putin din principal, de aceea va sfatuim sa cereti un plan de rambursare a creditului pentru a va face un calcul daca merita sa rambursati in avans.
7. Ce se intampla daca intarzii cu plata ratei?
Pentru fiecare zi de intarziere, bancile percep o taxa in suma fixa sau procent din suma lunara de platit, putand incarca serios datoria fata de banca. Intrebati de penalitatile percepute pentru intarzierea platilor lunare.
