În afară de iniţiatori, toţi actanţii publici implicaţi în domeniile bancar și imobiliar sunt, într-un fel sau altul, contra legii dării în plată.
Anul trecut, piaţa locuinţelor îşi revenea, în special datorită Programului „Prima Casă“, destinat locuinţelor de până la 70.000 de euro, de regulă apartamente de două-trei camere, a explicat pentru „România liberă“ analistul economic Sorin Dinu. Dacă apare darea în plată, profilul de risc s-ar schimba. „La creditele luate în perioada de boom 2006-2008, contractanţii au dat pe un apartament ce costă acum 40.000 de euro peste 100.000 de euro. Calculând, din 2008, de când s-a făcut creditul, împrumutatul a plătit dobânda, nu şi principalul. Darea în plată e un stimulent foarte mare ca acest creditat să renunţe, pe ideea că va economisi, în loc să plătească 300.000 de euro în 30 de ani“, a precizat expertul.
Mai ales că nu există sancţiuni. Nu intri în Centrala Riscurilor Bancare, chiar dacă băncile vor avea neoficial o listă neagră. Pe o piaţă relativ stabilă, unde valoarea proprietăţilor nu variază semnificativ, impactul dării în plată ca stimulent de neplată nu există, iar comportamentul neortodox e marginal, dar situaţia actuală îl încurajează, spune analistul.
Profesorul Mircea Coşea opinează că Legea dării în plată nu trebuie acţionată economic. „Nu poţi interveni pe piaţa concurenţială cu legi prin care iei profitul unui agent economic. Dar această lege poate deveni un element de ajutorare socială, prin solidaritatea băncilor cu statul în sprijinirea noilor defavorizaţi“, a explicat Mircea Coşea, afirmând că aceşti noi defavorizaţi sunt acum victimele crizei.
Cum anume să acţioneze social băncile? Profesorul Coşea susţine că acestea „ar trebui să-i considere victime exclusive ale crizei, să le facă o anchetă socială şi să-i ajute, prin renegocierea creditului, prin facilităţi, dar neapărat să-i ajute, pentru că nu sunt de vină“.
„«Prima Casă» va dispărea“
Ultimul raport Moody’s asupra perspectivei creditului în România subliniază că aplicarea legii ar mări numărul ipotecilor executate silit şi ar forţa vânzarea de către bănci a proprietăţilor, ce ar reduce preţurile locuinţelor. Un procent majoritar de contracte imobiliare sunt încheiate prin Programul „Prima Casă“. Impactul asupra acestuia ar fi major. Analistul economic Sorin Dinu afirmă că băncile nu joacă pe piaţă banii lor şi investitorii acestora nu sunt ONG-uri. „Cred că «Prima Casă» va dispărea. Oricum creditul e blocat. Înainte de 2008, toată lumea s-a împrumutat în disperare, nu a investit, a dat banii pe propriile imobiliare şi credite de consum. Marile companii ce n-au investit în tehnologie au preferat specula şi la venirea crizei s-au trezit cu un munte de datorii. De aceea sunt acum atât de multe insolvenţe în reorganizare“, a explicat Sorin Dinu.
Analistul imobiliar Ion Radu Zilişteanu prevesteşte că Legea dării în plată ar declanşa „ceea ce în termeni bancari se numeşte «hazard moral»: ai posibilitatea să faci ceva în neregulă, faci. Azi, omul de rând nu realizează consecinţele: nu va mai putea lua credit“.
Ion Radu Zilişteanu critică retroactivitatea legii şi prefigurează paşii de după promulgare: băncile măresc avansul la creditele ipotecare; se măreşte riscul, prin darea în plată, deci băncile vor mări şi dobânzile, înglobând şi acest risc suplimentar; creditul va deveni foarte scump, aproape prohibit, accesibil unei minorităţi; pierderile băncilor vor fi notabile. „Surse din piaţa bancară apreciază pierderile determinate sistemului bancar de această lege la 1-4 miliarde de euro“, scrie Ion Radu Zilişteanu pe blogul său. „Ceea ce numim pe piaţa imobiliară «cerere solvabilă» va scădea. Pe fondul unei oferte destul de mari pe piaţa imobiliară, augmentată de imobilele pe care băncile le vor scoate la vânzare, ca urmare a creditelor neperformante, va fi o presiune ca preţul locuinţelor să scadă“, a declarat analistul pentru „România liberă“, detaliind astfel perspectiva oferită de Moody’s. Cât va scădea preţul locuinţelor? „Poate fi 5% sau 27%. E greu de spus, însă, dacă legea va merge mai departe în forma aceasta, va fi o potenţială catastrofă“, atenţionează Zilişteanu.
„O lege ce-i va afecta tot pe cei mici“
Analistul economic Mircea Coşea are o opinie asemănătoare: o asemenea spirală poate să apară. „Ar avea nişte efecte distructive masive, pentru că nu sunt factori de contracarare. Doar dacă intervine statul şi nu văd ca statul să facă aşa ceva, pentru că nici nu poate şi nici n-ar fi corect“, a explicat acesta.
De altă părere este însă analistul imobiliar Ion Cătuţoiu, care evaluează că oamenii ce au luat credit pentru o locuinţă (în care şi stau) şi au avut probleme, într-o proporţie covârşitoare au reuşit, pur şi simplu, să iasă din situaţie până acum ori asumându-şi pierderea, ori lăsând banca să meargă mai departe şi asumându-şi un conflict cu aceasta. „În primul rând, nu e normal ca legea să fie retroactivă. Este o lege ce-i va afecta tot pe cei mici, ce vor să-şi cumpere o casă. Cineva care se poate împrumuta îşi va lua o locuinţă mai mică, mai proastă, pentru că trebuie să strângă bani de avans“, crede Ion Cătuţoiu.
Analistul financiar Aurelian Dochia nu e foarte edificat asupra dimensiunilor efectului distructiv al intrării în vigoare a Legii dării în plată. „Nu ştim exact care e procentul celor ce ar apela la darea în plată. O vreme, cât vor analiza situaţia şi se vor reechilibra, băncile vor acorda foarte greu credite.“
Toţi actorii pieţei şi analiştii, cu excepţia iniţiatorilor, sunt acum de acord că Legea insolvenţei persoanelor fizice este preferabilă Legii dării în plată. Dar aici sunt probleme de instituţionalizare.
5-27% impactul procentual estimat al scăderii preţurilor locuinţelor, din cauza dării în plată.
