Nu trebuie să te panichezi, deoarece nu eşti singura persoană în această situaţie. O familie cu venituri medii din America are datorii între 8000 şi 9000 de dolari, sub formă de credite de nevoi personale. Ai nevoie însă de un plan ca să poţi scăpa de datorii cât mai repede.
1. Fă bilanţul
Aşează-te la birou cu o hârtie şi un creion în mână şi fă o listă cu toate datoriile pe care le ai, cui datorezi bani şi ce dobândă trebuie să plăteşti la sumele împrumutate. Cardurile de credit de la bănci au cele mai mari dobânzi aşa că pune-le primele pe listă.
2. Cere o refinanţare a creditelor
Pune mână pe telefon şi sună gratuit la serviciul de relaţii cu clienţii al băncii de unde ai luat creditul şi întreabă dacă nu poţi face o refinanţare. Potrivit unui studiu, cu un simplu telefon, poţi să obţii un credit mai avantajos. Totuşi, cel mai bine este să renunţi la trei carduri de credit şi să rămâi cu un singur împrumut care are o dobândă mai mică decât celelalte. În felul acesta, vei plăti lunar o sumă mult mai mică şi vei achita datoria mai repede.
3. Verifică-ţi scorul de credit
Acest calificativ înseamnă, de fapt, cât eşti de responsabil atunci când vine vorba să restitui banii împrumutaţi. Un scor mare te ajută să obţii un credit de nevoi personale cu o dobândă mai mică. Acest calificativ influenţează, de asemenea, şi suma de bani pe care o plăteşti pentru asigurarea auto sau cea pentru locuinţă, poate fi un factor care să conteze atunci când închiriezi un apartament sau încerci să-ţi schimbi locul de muncă.
4. Taie din cheltuieli
Urmatoareă lună înregistrează exact pe ce se duc banii. Poţi face acest lucru cu ajutorul unui program online, cum ar fi Quicken, sau prin păstrarea unei evidenţe într-un carnet. Încearcă să păstrezi bonurile, chiar şi pentru lucrurile mărunte pe care le cumperi, iar seara înregistrează şi clasifică cheltuielile: cadouri, cafea, masa de prânz. În felul acesta, vei putea sa îţi dai seama care sunt punctele slabe ale bugetului tău. La sfârşitul lunii, vei fi şocat de lungimea coloanelor şi de câţi bani ai cheltuit pe mâncare. Dar, dupa ce ai conştientizat acest lucru, îţi poţi controla mai bine finanţele. O idee bună este sa îţi deschizi un cont de economii în care sa strângi lunar o sumă de bani pentru a-ţi achita datoriile.
5. Adoptă cel mai mic plan tarifar
Analizează facturile pe care le plăteşti în fiecare lună pentru telefonul mobil, la internet sau alte utilităţi, după care sună la furnizorul tău şi întreabă-l dacă nu poţi reduce cumva suma pe care o plăteşti lunar. De exemplu, mulţi oamenii nu îşi folosesc toate minutele incluse în abonament şi atunci ar fi o idee bună să îşi schimbe planul tarfiar ca să plătească mai puţin. De asemenea, încearcă să reduci dobânda la orice împrumut ai contactat în afară de cardurile de credit. Verifică ziarele sau caută informaţii pe internet şi refinanţează împrumutul pentru casă sau maşină dacă găseşti rate mai mici.
6. Plăteşte facturile la timp
Plăteşte facturile pe măsură ce le primeşti, mai degrabă decât o dată pe lună, ca să îţi dai seama pe ce cheltui banii. În felul acesta, dacă vei observa că ai plătit o sumă foarte mare pentru factura de electricitate, vei cheltui mai puţin pe lucruri minore ca să compensezi deficitul din buget.
7. Planifică bugetul de sărbători
Nu e niciodată prea devreme să începi să strângi bani pentru cadourile de Crăciun. Anul acesta încearcă să cumperi din timp cadouri modeste pentru prieteni şi să cheltuieşti doar cât îţi permite bugetul. Poate nu vei reuşi să reduci cheltuielile în luna decembrie, dar scopul este să nu plăteşti nişte facturi uriaşe.
Cum să-ţi îmbunătăţeşti scorul de credit
Plăteşte fiecare factură la timp. Chiar şi o singură plată întârziată îţi poate scădea dramatic scorul.
Nu închide toate conturile de credit. Punctajul tău este acumulat în funcţie de felul în care administrezi cardurile de credit pe care le-ai contractat. Dacă închizi anumite conturi, limita de creditare va scădea şi vei pierde puncte din scorul total. Mai bine achită datoriile şi apoi ascunde cardurile într-un sertar.
Verifică scorul de credit o dată la şase luni. În acest timp, îţi poţi îmbunătăţi scorul cu până la 50 de puncte, ceea ce îţi poate permite să obţii un împrumut cu o dobândă mult mai mică.
Exemplu de reuşită
O femeie de 38 de ani, de profesie agent de vânzări, a reuşit să scape de datorii respectând un plan de economii. Janet Hildebrant este căsătorită, are trei copii mici şi locuieşte cu familia în Clawson, Michigan.
La sapă de lemn. Atunci când s-au născut fetiţele ei gemene, Hildebrant a devenit comodă şi a preferatsă mănânce la restaurant în loc să gătească, să plătească o menajeră pentru curăţenie şi a folosit cardurile de credit pentru toate plăţile.
Semnalul de alarmă. Într-o zi însă, unul dintre cardurile ei a fost refuzat de un magazin, deoarece depăşise limita de creditare. Hildebrant şi soţul ei acumulaseră datorii de 15.000 de dolari.
Strategia. Hildebrant a restituit o parte din bani şi a achitat cardurile cu o dobândă foarte mare, după care a obţinut o refinanţare pentru unul dintre cardurile de credit. În plus, a început să folosească mai des cardurile de debit pentru a evita să mai plătească facturi uriaşe.
O schimbare de impact. În patru luni, Janet Hildebrant şi soţul ei au reuşit să achite 4.500 dolari din datoria lor. „Datoriile te pot copleşi, dar dacă îţi păstrezi calmul şi respecţi câteva reguli, poţi reuşi să le achiţi într-un timp scurt”, spune Hildebrant.
