» Am rasfoit pe-ndelete contracte de imprumut de la cateva banci si am descoperit, impreuna cu nou-imprumutatii, cateva comisioane pe care o lectura mai putin atenta le scapa usor din vedere.
Perioada de criza a adus prin contractele de creditare specii interesante de comisioane. Pe langa cele obisnuite – de administrare, de acordare, de analiza a dosarului –, veti gasi tot felul de alte costuri, de regula, sume fixe, de care e bine sa tineti cont in momentul in care semnati hartiile pentru imprumut. Va sugerez deci sa cititi cu mare atentie contractul; nu ca ati putea negocia mare lucru, dar macar stiti de la bun inceput ce se mai poate ivi pe parcurs.
Comisionul pentru intarzierea ratei. stiti probabil ca intarzierea unei rate, de regula mai mult de 30 de zile, va califica pentru baza de date cu rau-platnici de la Biroul de Credit. Am vazut contracte in care orice intarziere, fie si cu o zi peste data scadentei, va scoate ceva banuti din buzunar. In termenii contractelor, in functie de banca, i se spune "comision de inregistrare a platii restante" sau "comision de inregistrare pe cont de credit restant".
Intarzierea il costa pe debitor minimum 10 euro, suma fixa. Banca aplica "amenda" chiar daca debitorul plateste doar o parte din rata pana la scadenta. Cu alte cuvinte, asigurati-va ca in fiecare luna aveti suficienti bani in contul din care banca trage ratele, altfel sunteti buni de plata. Puteti scapa de grija daca aveti in cont o rata, doua in avans ori platiti in fiecare luna un pic mai mult (cu 10% in plus, sa zicem) decat este trecut in scadentar. Sunt contracte la care comisionul de gestiune a creditului se plateste o data pe an. Alimentati contul din timp cu rata plus comisionul scadent, altfel vi se inregistreaza restanta si luati amenda pentru intarziere!
Comision pentru schimbarea datei de scadenta. Ganditi-va cat puteti de bine cand va alegeti data de scadenta. Sunt cazuri in care debitorului i se pot modifica datele de plata a salariului – mai ales cand isi schimba locul de munca – sau frecventa platii; de exemplu, o singura data pe luna in loc de avans si lichidare. Altfel, mai scoateti din buzunar intre 25 si 45 de euro.
Comisionul pentru rata platita de alta persoana decat titularul. Marturisesc, e comisionul care m-a intrigat cel mai tare. Debitorul nu poate ajunge la banca in ziua scadentei si roaga un prieten/ coleg/ruda sa plateasca in locul sau. Trimisul depune banii in contul debitorului, ia chitanta si problema e rezolvata. Pare simplu, dar bancii i se pare normal sa ia o taxa pentru asta: 4 lei, adica aproape un euro. Nu e cine stie ce suma, dar vorba reclamei: gestul conteaza! Ce costuri suplimentare o avea banca pentru ca plateste altcineva in locul debitorului?
Comision pentru refinantare. Tot o suma fixa perceputa in cazul in care va decideti sa luati un alt imprumut, de la o banca ce va ofera poate o dobanda mai buna. Veti avea nevoie de o scrisoare de refinantare pe care banca nu o da gratis. La refinantare mai poate aparea un cost: comisionul de rambursare anticipata, pe care unele banci il cer daca inapoiati banii inainte de termenul pentru care ati luat imprumutul initial.
Atentie la comisionul de gestiune a creditului! In multe contracte, banca isi rezerva dreptul de a modifica acest comision. E important cum vi se notifica acest lucru. Bancile se acopera contractual cu mentiunea "clientul va fi informat prin afisare la sediul bancii". Incercati sa obtineti prin contract notificarea in scris, la adresa dvs. de domiciliu sau macar la o adresa de e-mail ori prin SMS.
