După ce au suportat un val de credite neperformante cu provizioanele aferente, băncile locale nu mai privesc cu ochi buni împrumuturile de nevoi personale fără ipotecă în euro. În acest moment, costurile totale (DAE) au ajuns la fel de mari pentru creditele în lei şi euro (17,7%).
Riscul valutar nu mai e tolerabil pentru o serie de bănci în ultima vreme (BCR este deschizătoare de drumuri aici), mai ales pentru creditele fără ipotecă, iar împrumuturile de nevoi personale negarantate poartă în consecinţă o marjă peste Euribor de 10-13%.
Cum dobânzile la lei sunt în uşoară scădere, după ce BNR a decis să ofere lei la discreţie pentru băncile amatoare de împrumuturi, DAE pentru creditele de nevoi personale în lei (include toate costurile cu dobânda, taxe şi comisioane) şi cele pentru creditele în euro au ajuns la acelaşi nivel, potrivit Conso.ro. Ieri cele două împrumuturi aveau DAE medie de 17,7%, în timp ce în februarie se păstra încă un uşor avantaj pentru împrumuturile în lei (18,1% faţă de 17,7%). Lucrurile se schimbă dacă ne raportăm la împrumuturile garantate. Pentru un credit de nevoi personale cu ipotecă, DAE medie era de 9,4% în euro şi 12% în lei.
În acest moment este mai avantajos să te împrumuţi în lei decât în euro pentru un credit fără ipotecă dacă luăm în considerare costurile „complementare“. Ne referim, evident, la schimbul valutar, casele de schimb bancare afişând de regulă un curs de vânzare al euro cu 0,5-1,5% peste cel oficial de la BNR. În plus, marja astronomică percepută peste Euribor de băncile locale ar putea da insomnii debitorilor în euro în viitor (cândva vor urca şi dobânzile în spaţiul euro).
Oferte de top
Cei care au venituri în euro şi care pot cocheta încă cu ideea unui împrumut în valuta europeană găsesc cea mai ieftină ofertă la Intesa Sanpaolo Bank. Pentru o sumă împrumutată de 10.000 euro pe 5 ani, DAE este de 12%, iar suma totală returnată 13.142 euro, conform Conso. Prima rată este de 218 euro, iar venitul minim necesar pentru aprobarea împrumutului de 2.650 de lei. Marja peste Euribor este de 11%. Pe locurile doi şi trei în top găsim Carpatica şi RIB, cu DAE de aproximativ 14%. Dacă astea sunt împrumuturile „ieftine“ în euro, ce înseamnă unele „scumpe“? Păi, cum vă sună DAE de 21% (Credit Agricole)?
Să vedem acum ce înseamnă „ieftin“ dacă ne raportăm la creditele în lei. Pentru 45.000 lei pe 5 ani, ING vine cu DAE de 11,8%, Banca Transilvania cu una de 12,7%, iar la Banca Românească am găsit o dobândă anuală efectivă de 13,1%. Cum se vede, oferte comparabile cu varianta în euro. La cele mai scumpe bănci pentru împrumuturile în lei DAE sare de 20%, fapt ce umanizează prin comparaţie chiar şi overdraftul.
Ce mai face creditul de studii?
Dacă în România boom-ul creditului de nevoi personale a dat argumente suficiente retailerilor pentru umflarea preţurilor la electrocasnice şi maşini, în SUA bula creditului de studii a umflat conturile universităţilor, dar a băgat mulţi debitori în faliment când a lovit criza financiară (nu e uşor să plăteşti rate ca proaspăt absolvent şomer). Recent, economistul-şef al BNR, Valentin Lazea, era de părere că nişa creditului de studii este una dintre puţinele piste pe care mai pot merge băncile în întâmpinarea cererii din partea populaţiei.
Sunt numai 6 bănci care oferă acest tip de împrumut, iar costurile sunt într-adevăr mai mici decât în cazul împrumutului de nevoi personale fără ipotecă. Astfel, un credit de 45.000 lei pe 5 ani pleacă în acest moment de la o DAE de 11,6% (Unicredit Ţiriac Bank). BRD şi Banca Italo-Romena oferă 12,4%. Cele mai scumpe oferte sunt la BCR (DAE 16%) şi CEC (DAE de 14,6%).
